Wenn Sie einen Autokredit als Privatperson aufgenommen haben, können Sie ihn grundsätzlich jederzeit vorzeitig zurückzahlen. Unter bestimmten Voraussetzungen darf die Bank dafür eine Vorfälligkeitsentschädigung verlangen. Sie soll den finanziellen Nachteil der Bank ausgleichen. Die Bank darf sie nicht automatisch als Pauschale berechnen.
Die Entschädigung beträgt höchstens 1 Prozent des vorzeitig zurückgezahlten Betrags, bei höchstens einem Jahr Restlaufzeit höchstens 0,5 Prozent. Außerdem darf sie nicht höher sein als die Zinsen, die bis zum vereinbarten Rückzahlungstermin angefallen wären.
Wann eine Entschädigung anfällt
Bei einem üblichen Autokredit für private Zwecke können Sie den Kredit nach § 500 BGB ganz oder teilweise vorzeitig zurückzahlen. Nach § 501 BGB müssen Sie dadurch weniger Zinsen und sonstige Kosten für die restliche Laufzeit zahlen. Ob die Bank zusätzlich eine Vorfälligkeitsentschädigung verlangen darf, hängt von den gesetzlichen Voraussetzungen und Ihrem Vertrag ab.
Die Bank darf bei einem allgemeinen Verbraucherdarlehen nur dann eine Entschädigung verlangen, wenn ein fester Sollzinssatz vereinbart ist. Das ist der Zinssatz, den Sie für den Kredit zahlen. Außerdem entfällt der Anspruch in bestimmten Fällen, etwa wenn der Vertrag wesentliche Angaben zur Laufzeit, zum Kündigungsrecht oder zur Berechnung der Entschädigung nicht ausreichend enthält. Auch wenn die Rückzahlung aus einer Versicherung stammt, die vertraglich zur Kreditsicherung vorgeschrieben war, darf die Bank keine Entschädigung verlangen.
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Diese Regeln betreffen private Verbraucherkredite. Für Leasing, geschäftliche Finanzierungen und Immobilienkredite gelten andere Vorschriften.
Höhe der Vorfälligkeitsentschädigung
§ 502 BGB begrenzt die Entschädigung anhand des Betrags, den Sie vorzeitig zurückzahlen:
| Verbleibende Zeit bis zur vereinbarten Rückzahlung | Höchstgrenze |
|---|---|
| Mehr als ein Jahr | 1 Prozent des vorzeitig zurückgezahlten Betrags |
| Ein Jahr oder weniger | 0,5 Prozent des vorzeitig zurückgezahlten Betrags |
Die Bank darf höchstens diese Prozentsätze berechnen. Es handelt sich nicht um feste Gebühren. Zusätzlich darf die Entschädigung höchstens so hoch sein wie die Zinsen, die bis zum regulären Rückzahlungstermin noch angefallen wären.
Beispiel: Bei einer vorzeitigen Rückzahlung von 10.000 Euro und sieben Monaten Restlaufzeit liegt die prozentuale Obergrenze bei 50 Euro. Betragen die Zinsen, die bis zum regulären Ende noch angefallen wären, nur 30 Euro, darf die Entschädigung höchstens 30 Euro betragen. Das Beispiel zeigt nur die gesetzlichen Grenzen. Es sagt nichts darüber aus, wie hoch die Forderung für Ihren Kredit ist.
Ablösesumme schriftlich prüfen
Bitten Sie die Bank schriftlich um die Ablösesumme für einen bestimmten Stichtag. Die Ablösesumme sollte den noch offenen Kreditbetrag und eine mögliche Vorfälligkeitsentschädigung getrennt ausweisen. Fragen Sie außerdem, auf welche Vertragsregel sich die Bank stützt und wie sie die Entschädigung berechnet.
Prüfen Sie danach, ob die Entschädigung unter beiden Höchstgrenzen liegt: dem passenden Prozentsatz des vorzeitig zurückgezahlten Betrags und den Zinsen, die bis zum vereinbarten Rückzahlungstermin noch angefallen wären. Kontrollieren Sie auch, ob Ihr Vertrag die erforderlichen Angaben enthält und ob die Voraussetzungen für einen Anspruch überhaupt erfüllt sind. Für eine zuverlässige Beurteilung der konkreten Forderung braucht es den Kreditvertrag und den Rückzahlungsplan. Auch Zinssatz und Ablösebetrag müssen bekannt sein.
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So berechnet die Bank die Entschädigung
Die Höhe richtet sich nach dem finanziellen Nachteil, der der Bank durch die frühere Rückzahlung entsteht. Zu den Faktoren, die eine Rolle spielen können, zählen die vereinbarten Zahlungen und die Entwicklung der Zinsen. Auch entgangener Gewinn und eingesparte Kosten kommen infrage. Deshalb gibt es keine einheitliche Rechenformel für alle Autokredite.
Der Bundesgerichtshof befasste sich 2019 in einem Fall zur Autofinanzierung mit den Angaben im Kreditvertrag. Das Gericht hielt es für zulässig, die wichtigsten Faktoren für die Berechnung allgemein zu beschreiben. Das Urteil bestätigt jedoch weder eine bestimmte Gebühr für alle Autokredite noch die Richtigkeit einer konkreten Berechnung. Es ging um die Verständlichkeit der Vertragsangaben im damaligen Einzelfall.
Wann sich die Rückzahlung lohnt
Vergleichen Sie die Zinsen und laufenden Kosten, die durch die frühere Rückzahlung entfallen, mit der tatsächlichen Ablösesumme einschließlich einer möglichen Entschädigung. Die gesetzlichen Höchstgrenzen allein reichen für die Entscheidung nicht aus. Eine Gebühr unterhalb der Obergrenze kann die Ersparnis verringern. Auch ohne Entschädigung können Sie weniger sparen als erwartet.
Wenn Sie den Autokredit durch einen neuen Kredit ablösen möchten, vergleichen Sie die gesamten Kosten beider Finanzierungen. Dazu gehören neben den Zinsen auch mögliche Entschädigungen und weitere Kosten. Ein niedrigerer Zinssatz für den neuen Kredit macht die Umschuldung nicht automatisch günstiger.
Auch ein Autoverkauf beendet den Kredit nicht von selbst. Klären Sie vorher mit der Bank, welcher Betrag zum Verkaufstermin noch offen ist und wie die Ablösung abläuft. Verkauf und Rückzahlung sind getrennte Schritte.
Ältere Verträge und Streitfälle
Bei älteren Kreditverträgen kommt es darauf an, welche Fassung des Gesetzes galt, als Sie den Vertrag abgeschlossen haben. Die Vorschriften zum Verbraucherkredit wurden 2010 geändert. Wenden Sie die heutigen Regeln deshalb nicht ungeprüft auf einen älteren Vertrag an.
Ist die Forderung unklar, lassen Sie sich die Berechnung und die dazugehörige Vertragsklausel schriftlich erklären. Wenn der Streit weitergeht, kann eine anerkannte Verbraucherberatung oder eine anwaltliche Prüfung helfen. Wenn Sie Schwierigkeiten mit den laufenden Raten haben, nehmen Sie frühzeitig Kontakt zur Bank auf und wenden Sie sich an eine kostenfreie anerkannte Schuldnerberatung. Ein weiterer Kredit sollte erst infrage kommen, nachdem Sie die Gesamtkosten und Alternativen geprüft haben.
