Mit dem zentralen Kreditrechner der Volksbanken Raiffeisenbanken schätzen Sie die Monatsrate für einen Privatkredit. Geben Sie Kreditsumme und Laufzeit ein. Ergänzen Sie außerdem einen angenommenen effektiven Jahreszins. Ihre örtliche Volksbank prüft den Antrag und legt danach Ihren Zinssatz fest.
Die Volksbanken Raiffeisenbanken arbeiten regional. Deshalb unterscheiden sich Zinssätze und Bedingungen von Bank zu Bank. Prüfen Sie das konkrete Angebot Ihrer örtlichen Volksbank und vergleichen Sie es mit anderen Krediten.
So funktioniert der Rechner
Der Rechner zeigt, wie sich Kreditsumme, Laufzeit und angenommener Zinssatz auf die Monatsrate auswirken. So können Sie die Monatsrate für verschiedene Vorhaben berechnen, etwa bei einer Anschaffung oder Renovierung. Auch die Ablösung bestehender Kredite lässt sich damit berechnen.
Bei einer längeren Laufzeit fällt die Monatsrate meist niedriger aus. Zugleich zahlen Sie länger Zinsen, sodass die Gesamtkosten steigen. Die Beispielrechnung auf der zentralen VR-Seite verwendet einen effektiven Jahreszins von 7 Prozent:
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| Kreditbetrag | Laufzeit | Monatsrate | Ausgewiesene Zinsen | Rückzahlung insgesamt |
|---|---|---|---|---|
| 10.000 Euro | 1 Jahr | 865 Euro | 383 Euro | 10.383 Euro |
| 10.000 Euro | 2 Jahre | 448 Euro | 745 Euro | 10.745 Euro |
| 10.000 Euro | 5 Jahre | 198 Euro | 1.881 Euro | 11.881 Euro |
Die Bank hat die Beträge gerundet. Die Zahlen dienen nur als Beispiele und sind kein persönliches Kreditangebot. Im Beispiel sinkt die Monatsrate bei fünf statt einem Jahr um 667 Euro. Dafür steigen die ausgewiesenen Zinsen um 1.498 Euro. Prüfen Sie daher neben der Rate immer auch die gesamte Rückzahlung.
Was der Zinssatz aussagt
Der effektive Jahreszins fasst die jährlichen Kreditkosten zusammen und eignet sich besser zum Angebotsvergleich als der nominale Sollzins allein. Der Sollzins ist der Zinssatz für das geliehene Geld. Der effektive Jahreszins berücksichtigt auch weitere Kosten, sofern sie für den Kredit anfallen und in die Berechnung einfließen müssen.
Vergleichen Sie Angebote für denselben Kreditbetrag und eine ähnliche Laufzeit. Achten Sie neben dem effektiven Jahreszins auf die Monatsrate, die Gesamtrückzahlung und mögliche Zusatzkosten. Wenn ein Verbraucherkredit beworben wird, schreibt die Preisangabenverordnung bestimmte Kostenangaben vor. Dazu gehört unter anderem ein repräsentatives Beispiel. Diese Vorgabe für Werbung macht eine Beispielrechnung jedoch nicht zu einem persönlichen Angebot.
Warum regionale Angebote abweichen
Der zentrale Rechner gehört zum Angebot der Volksbanken Raiffeisenbanken, doch der Kreditvertrag kommt mit einer konkreten Bank zustande. Welche Voraussetzungen gelten, hängt von der örtlichen Volksbank und Ihrer persönlichen Situation ab. Auch Zinssatz, Produktmerkmale und Antragsweg richten sich danach. Die Konditionen einer regionalen Bank gelten nicht automatisch auch bei allen anderen Volksbanken in Deutschland.
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Manche Volksbanken stellen auf ihren Produktseiten spezielle Kredite vor. Eine Volksbank kann beispielsweise einen Rechner für ein bestimmtes Kreditprodukt anbieten. Dessen Kreditsummen oder Konditionen gelten dann für dieses Produkt und diese Bank, nicht für das gesamte Volksbanken-Netz.
Von der Schätzung zum Angebot
Der Rechner prüft weder Ihre Bonität noch genehmigt er den Kredit. Mit Bonität meint die Bank ihre Einschätzung, ob Sie die Raten voraussichtlich zurückzahlen können. Dafür prüft sie den Antrag und bestimmt anschließend, ob sie den Kredit vergibt und zu welchen Konditionen.
Je nach Bank können Sie den Antrag online oder in einer Filiale stellen. Die Bank prüft zum Beispiel Ihr regelmäßiges Einkommen und Ihren Wohnsitz in Deutschland. Sie prüft auch, ob Sie volljährig und ausreichend kreditwürdig sind. Die Anforderungen unterscheiden sich nach Bank und Finanzierung. Verlassen Sie sich deshalb auf die Angaben im konkreten Antrag, nicht allein auf die Beispielrechnung.
Eine tragbare Rate wählen
Legen Sie die Rate nicht nur danach fest, was rechnerisch gerade möglich ist. Rechnen Sie Ihre regelmäßigen Ausgaben von Ihren Einnahmen ab. Planen Sie außerdem einen Puffer für unerwartete Kosten und mögliche Einkommenseinbußen ein. Die Rate muss während der gesamten Laufzeit in Ihr Haushaltsbudget passen.
Die Verbraucherzentrale rät, die Gesamtkosten zu beachten und mehrere Angebote anhand des effektiven Jahreszinses zu vergleichen. Eine niedrige Monatsrate allein bedeutet nicht, dass der Kredit günstig ist. Eine längere Laufzeit erhöht die Summe der Zinsen.
Wenn Sie bereits Raten oder andere Schulden bedienen, rechnen Sie diese vollständig in Ihr Budget ein. Wenn Sie Schwierigkeiten haben, bestehende Raten zu zahlen, ist ein neuer Kredit nicht automatisch die passende Lösung. Eine anerkannte Schuldnerberatung hilft Ihnen, Einnahmen und Ausgaben zu prüfen und mögliche Alternativen zu finden.
Zusatzversicherungen gesondert prüfen
Manche Kreditangebote enthalten oder empfehlen eine Restschuldversicherung. Sie soll unter bestimmten Bedingungen bei Zahlungsausfällen einspringen. Prüfen Sie separat, was die Versicherung kostet, welche Fälle sie abdeckt und welche sie ausschließt. Die Kosten einer solchen Versicherung sind in einer einfachen Kreditberechnung nicht zwingend enthalten.
Bei neuen Verträgen schreibt das Gesetz seit dem 2. Januar 2025 einen zeitlichen Abstand zwischen Kredit- und Versicherungsvertrag vor: Die Restschuldversicherung darf erst eine Woche nach dem Kreditvertrag abgeschlossen werden. Nehmen Sie sich diese Zeit, um zu entscheiden, ob der Schutz zu Ihrer Situation passt.
