Eine Umschuldung ersetzt einen bestehenden Ratenkredit durch einen neuen, führt aber nicht automatisch zu einem negativen SCHUFA-Eintrag. Die neue Bank prüft erneut, ob Sie den Kredit voraussichtlich zurückzahlen können. Sie entscheidet nach eigenen Kriterien, ob sie den Kredit bewilligt und zu welchen Konditionen.
Ob sich die Umschuldung lohnt, hängt von den Gesamtkosten ab. Eine niedrigere Monatsrate allein bedeutet keine Ersparnis. Wie sich die Umschuldung auf Ihren persönlichen SCHUFA-Score auswirkt, lässt sich pauschal nicht vorhersagen.
Was mit dem SCHUFA-Eintrag passiert
Wird ein Kredit wie vereinbart abgelöst, gilt er als ordnungsgemäß zurückgezahlt. Laut SCHUFA bleibt ein ohne Zahlungsausfälle abbezahlter Kredit noch drei Jahre als erledigt gespeichert. Dieser Eintrag ist kein negativer Eintrag; die SCHUFA erklärt, dass der Nachweis einer pünktlichen Rückzahlung bei einer späteren Kreditprüfung hilfreich sein kann.
Anders sieht es bei verspäteten Raten oder anderen Zahlungsproblemen aus. Eine mit der Bank vereinbarte Umschuldung führt nach Angaben der Verbraucherzentrale nicht zu einem negativen SCHUFA-Eintrag. Gerät der alte Kredit dagegen in Verzug oder wird gekündigt, kann die Situation anders aussehen. Entscheidend ist, was tatsächlich passiert und welche Daten der Vertragspartner meldet.
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Eine Umschuldung führt nicht automatisch zu einer Verbesserung des Scores. Die SCHUFA vermerkt den alten Kredit als erledigt und nimmt den neuen als weiteren Vertrag auf. Wie sich diese Daten auf den individuellen Score auswirken, lässt sich nicht pauschal berechnen.
Der neue SCHUFA-Score
Seit dem 17. März 2026 können Verbraucherinnen und Verbraucher den neuen SCHUFA-Score einsehen. Er reicht von 100 bis 999 Punkten und beruht auf zwölf Kriterien. Zu den Kriterien gehören unter anderem Zahlungsstörungen, neu aufgenommene Ratenkredite, der Status dieser Kredite und die längste Restlaufzeit eines Ratenkredits.
Die SCHUFA plant eine schrittweise Umstellung der Unternehmen auf den neuen Score bis Ende 2028. Bis dahin verwenden Banken nicht zwangsläufig dieselbe Bewertungsgrundlage. Für die Kreditentscheidung berücksichtigen sie neben dem Score auch Einkommen und laufende Verpflichtungen; zusätzlich gelten ihre eigenen Annahmeregeln.
Die SCHUFA stuft bestimmte Kreditanfragen zu Krediten, Leasing und Hypotheken als score-neutral ein. Ein tatsächlich aufgenommener Ratenkredit zählt beim neuen Score als eigenes Kriterium. Wer Angebote vergleicht, sollte beim Anbieter nachfragen, welche Art von Anfrage er an die SCHUFA meldet.
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Umschulden mit schwacher Bonität
Auch mit niedrigem Score ist eine Umschuldung bei manchen Anbietern möglich. Banken betrachten auch Einkommen, Beschäftigung und weitere finanzielle Angaben. Die konkreten Voraussetzungen unterscheiden sich jedoch: Die Commerzbank verlangt für ihr Umschuldungsangebot beispielsweise einen SCHUFA-Datensatz ohne negativen Eintrag. Diese Bedingung gilt für das betreffende Angebot, nicht für alle Banken.
Bei einem negativen Eintrag gibt es deshalb keine allgemeine Zusage, dass ein neuer Kredit erhältlich ist. Seien Sie vorsichtig bei Webseiten, die einen Kredit trotz negativer SCHUFA unkompliziert versprechen. Die Verbraucherzentrale warnt vor Angeboten, bei denen Betroffene statt eines Kredits Gebühren oder Kosten für Abonnements zahlen. In Verbraucherberichten nennt sie Kosten von bis zu 700 Euro.
Prüfen Sie zunächst, ob die gespeicherten SCHUFA-Daten stimmen. Eine kostenlose Datenkopie nach Artikel 15 der Datenschutz-Grundverordnung hilft dabei. Enthält sie falsche oder veraltete Angaben, können Sie eine Korrektur verlangen.
Wann sich die Umschuldung rechnet
Vergleichen Sie den Gesamtbetrag, den Sie ab jetzt noch für den alten Kredit zahlen würden, mit den gesamten Kosten des neuen Kredits. Dazu gehören der Ablösebetrag, mögliche Entschädigungen für die vorzeitige Rückzahlung und sämtliche Zahlungen für den neuen Kredit.
Eine niedrigere Rate kann durch eine längere Laufzeit entstehen. Dann sinkt zwar die monatliche Belastung, der Kredit läuft aber länger. Die Gesamtkosten können dadurch steigen. Entscheiden Sie daher nicht allein anhand der Monatsrate oder eines beworbenen Zinssatzes.
Bei allgemeinen Verbraucherdarlehen ist eine vorzeitige vollständige oder teilweise Rückzahlung grundsätzlich jederzeit möglich. Bei einem fest verzinsten Kredit darf die Bank unter den gesetzlichen Voraussetzungen eine Vorfälligkeitsentschädigung verlangen. Sie ist grundsätzlich auf höchstens ein Prozent des vorzeitig zurückgezahlten Betrags begrenzt, wenn bis zur vereinbarten Rückzahlung mehr als ein Jahr verbleibt. Bei höchstens einem Jahr beträgt die Grenze 0,5 Prozent. Die Entschädigung darf außerdem nicht höher sein als die Zinsen, die bis zum vereinbarten Rückzahlungstermin noch angefallen wären.
Für festverzinste Immobiliendarlehen gelten andere Regeln. Während der Sollzinsbindung ist eine vorzeitige Rückzahlung nur bei berechtigtem Interesse möglich. Die Regeln für gewöhnliche Ratenkredite lassen sich deshalb nicht einfach auf eine Baufinanzierung übertragen.
So läuft die Ablösung ab
Klären Sie zuerst den offenen Betrag und mögliche Kosten, bevor Sie den neuen Kredit beantragen. Stimmen Sie danach die Zahlung mit den beteiligten Banken ab, damit klar ist, wann der alte Kredit vollständig zurückgezahlt ist.
- Prüfen Sie Ihre SCHUFA-Daten und lassen Sie fehlerhafte Einträge korrigieren.
- Fordern Sie bei der bisherigen Bank den genauen Ablösebetrag und mögliche Ablösekosten an.
- Vergleichen Sie die Gesamtkosten des neuen Kredits mit den noch ausstehenden Kosten des alten.
- Geben Sie beim neuen Antrag den Umschuldungszweck korrekt an und stimmen Sie die Ablösung mit den beteiligten Banken ab.
- Stellen Sie die Zahlung der alten Rate erst ein, wenn die Ablösung geklärt ist. Lassen Sie sich die vollständige Rückzahlung des alten Kredits schriftlich bestätigen.
Wenn die Raten bereits schwerfallen
Wer laufende Raten nicht mehr zuverlässig zahlen kann, sollte früh mit der bisherigen Bank sprechen. Ein weiterer Kredit hilft nur dann, wenn die neue Rate dauerhaft ins Haushaltsbudget passt und die Gesamtkosten vertretbar bleiben. Andernfalls wächst die Verschuldung, obwohl die monatliche Belastung zunächst niedriger erscheint.
Eine kostenlose, anerkannte Schuldnerberatung kann Ihre finanzielle Lage prüfen und mit Ihnen andere Möglichkeiten als einen neuen Kredit besprechen. Das ist besonders sinnvoll, wenn bereits Rückstände bestehen oder mehrere Gläubiger Zahlungen verlangen.
