Bei einer Umschuldung lösen Sie bestehende Schulden mit einem neuen Bankkredit ab. So sparen Sie möglicherweise Zinsen. Sie können außerdem mehrere Raten bündeln oder einen teuren Dispokredit ersetzen. Vergleichen Sie dafür die Gesamtkosten des neuen Kredits mit den noch ausstehenden Zahlungen für Ihre bisherigen Schulden. Die Monatsraten sind dabei nur ein Teil der Rechnung.
Für Ratenkredite gelten andere Regeln als für Immobilienfinanzierungen. Rechnen Sie auch eine mögliche Vorfälligkeitsentschädigung für die vorzeitige Rückzahlung ein. Ob sich die Umschuldung lohnt, hängt von Ihrem Kredit, der Restlaufzeit und dem neuen Angebot ab.
Wann sich Umschulden lohnt
Eine Umschuldung kann sinnvoll sein, wenn der neue Kredit einen niedrigeren effektiven Jahreszins hat und die verbleibende Laufzeit noch lang genug ist, damit sich die Zinsersparnis bemerkbar macht. Der effektive Jahreszins berücksichtigt den Zinssatz und bestimmte Kreditkosten. Prüfen Sie zusätzlich, ob weitere Kosten oder Versicherungen anfallen, die in diesem Wert nicht enthalten sind.
Auch mehrere Kredite oder ein teurer Dispokredit lassen sich durch einen Ratenkredit zusammenfassen. Dann haben Sie nur noch eine Rate und einen Rückzahlungstermin. Das erleichtert die Übersicht, bedeutet aber nicht automatisch, dass Sie insgesamt weniger zahlen.
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Achten Sie besonders auf die Laufzeit. Eine niedrigere Monatsrate entsteht häufig dadurch, dass Sie den Kredit länger zurückzahlen. Dadurch können die gesamten Zinskosten steigen, selbst wenn der neue Zinssatz niedriger ist. Die Verbraucherzentrale empfiehlt deshalb, die Gesamtkosten zu vergleichen und die Monatsrate dabei als Teil der Rechnung zu betrachten.
Eine Beispielrechnung von Finanztip veranschaulicht die Abwägung: Bei einem ursprünglich über sieben Jahre laufenden Kredit über 20.000 Euro zu 8 Prozent effektivem Jahreszins waren nach drei Jahren noch 12.723 Euro offen. Laut Beispiel kann eine Umschuldung die Monatsrate senken; ob sie insgesamt günstiger ist, hängt von den Gesamtkosten ab. Eine mögliche Vorfälligkeitsentschädigung ist dabei einzurechnen. Das Ergebnis hängt von den tatsächlichen Kreditbedingungen und Kosten ab.
So vergleichen Sie die Kosten
Bitten Sie jede bisherige Bank um den aktuellen Ablösebetrag. Er zeigt, wie viel Sie zahlen müssen, um den Kredit zu einem bestimmten Zeitpunkt vollständig zurückzuzahlen. Fragen Sie auch nach einer möglichen Vorfälligkeitsentschädigung und danach, wie lange der genannte Betrag gilt.
Vergleichen Sie anschließend den Ablösebetrag mit dem neuen Kreditangebot. Maßgeblich sind die Gesamtsumme aller noch ausstehenden Raten des alten Kredits und die Gesamtsumme, die Sie für den neuen Kredit zahlen. Berücksichtigen Sie dabei die Laufzeit, mögliche Entschädigungen und weitere Kosten. Bei mehreren alten Krediten addieren Sie die jeweiligen Ablösebeträge und Kosten.
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Für den Vergleich brauchen Sie:
- Ablösebetrag und verbleibende Raten der alten Kredite
- effektiver Jahreszins, die Laufzeit und der Gesamtbetrag des neuen Kredits
- mögliche Vorfälligkeitsentschädigungen und zusätzliche Kosten
Eine kleinere Rate ist hilfreich, wenn sie Ihr Monatsbudget entlastet. Wenn dadurch aber die Rückzahlung deutlich länger dauert, prüfen Sie genau, ob die Entlastung die höheren Gesamtkosten wert ist. Es gibt keinen allgemein gültigen Zinsabstand, ab dem sich eine Umschuldung automatisch lohnt.
Vorzeitige Rückzahlung bei Ratenkrediten
Nach § 500 des Bürgerlichen Gesetzbuchs können Verbraucherinnen und Verbraucher einen Verbraucherkredit ganz oder teilweise vorzeitig zurückzahlen. Bei bestimmten Krediten mit festem Sollzins darf die Bank unter den gesetzlichen Voraussetzungen eine angemessene Vorfälligkeitsentschädigung verlangen.
Für allgemeine Verbraucherdarlehen ist diese Entschädigung begrenzt: Sie darf höchstens 1 Prozent des vorzeitig zurückgezahlten Betrags betragen. Liegt bis zum vereinbarten Rückzahlungstermin höchstens ein Jahr, sinkt die Obergrenze auf 0,5 Prozent. Zusätzlich darf die Entschädigung nicht höher sein als die Zinsen, die bis zum vereinbarten Ende des Kredits noch angefallen wären. In bestimmten Fällen entfällt der Anspruch der Bank, etwa wenn vorgeschriebene Vertragsangaben fehlen.
Die Bank muss nicht die Höchstsumme verlangen. Lassen Sie sich den konkreten Ablösebetrag schriftlich nennen. Für Immobilienkredite gelten die gesetzlichen Obergrenzen für allgemeine Verbraucherdarlehen nicht pauschal.
Umschuldung bei Immobilienkrediten
Bei einer Baufinanzierung mit festem Zinssatz ist eine vorzeitige Ablösung während der Zinsbindung stärker eingeschränkt als bei einem gewöhnlichen Ratenkredit. Für die vorzeitige Rückzahlung eines Immobiliendarlehens verlangt § 500 des Bürgerlichen Gesetzbuchs grundsätzlich ein berechtigtes Interesse. Eine Entschädigung der Bank kann dabei anfallen; ihre Höhe hängt vom Einzelfall ab.
§ 489 des Bürgerlichen Gesetzbuchs gibt Ihnen außerdem das Recht, das Darlehen zehn Jahre nach der vollständigen Auszahlung zu kündigen. Die Kündigungsfrist beträgt sechs Monate. Wurde später eine neue Vereinbarung über den Rückzahlungszeitraum oder den Zinssatz getroffen, kann diese Vereinbarung für den Fristbeginn maßgeblich sein.
Eine Umschuldung der Immobilienfinanzierung kann außerdem Kosten für die Übertragung der Grundschuld verursachen. Die Verbraucherzentrale rät, die Berechnung einer Vorfälligkeitsentschädigung bei Bedarf unabhängig prüfen zu lassen. Fragen Sie vor einem Bankwechsel sowohl die bisherige Bank nach den Ablösekosten als auch die neue Bank nach möglichen Kosten der Besicherung.
So läuft die Umschuldung ab
Ermitteln Sie zuerst die Ablösebeträge und vergleichen Sie passende Angebote. Prüfen Sie, ob die neue Bank die bestehenden Kredite direkt ablöst oder ob sie Ihnen das Geld überweist und Sie die Rückzahlung selbst übernehmen. Beide Abläufe kommen vor; die genaue Regelung hängt vom Anbieter ab.
Vor einem Verbraucherkredit muss die Bank Ihre Kreditwürdigkeit prüfen. Welche Unterlagen die Bank dafür verlangt und welche Voraussetzungen gelten, hängt vom jeweiligen Angebot ab. Ein allgemeiner Vergleich sagt Ihnen nicht, ob die Bank Ihren Antrag annimmt oder welchen Zinssatz sie Ihnen anbietet.
Kontrollieren Sie nach der Auszahlung, ob jede alte Bank den Eingang des Geldes bestätigt und die alten Kredite vollständig geschlossen hat. Falls zu einem alten Kredit eine Restschuldversicherung gehört, prüfen Sie deren Vertrag gesondert. Die Rückzahlung des Kredits beendet eine solche Versicherung nicht automatisch. Nach Angaben der Verbraucherzentrale dürfen Sie eine Restschuldversicherung seit dem 2. Januar 2025 frühestens eine Woche nach Abschluss des dazugehörigen Kreditvertrags abschließen.
Wenn die Rate nicht mehr tragbar ist
Wenn Sie die Kreditrate nur noch zahlen können, indem Sie bei Miete, Energie oder anderen notwendigen Ausgaben sparen, ist ein neuer Kredit keine sichere Lösung. Eine Umschuldung verschiebt die Schulden und schafft zusätzliche Rückzahlungspflichten. Eine längere Laufzeit kann die Monatsrate senken, zugleich aber die Gesamtkosten erhöhen.
Sprechen Sie zuerst mit der bisherigen Bank über eine Anpassung der Rate oder andere Möglichkeiten zur Entlastung. Wenn Sie notwendige Rechnungen nicht mehr bezahlen können, wenden Sie sich an eine anerkannte gemeinnützige Schuldnerberatung. Die Verbraucherzentrale empfiehlt bei finanziellen Engpässen, frühzeitig Hilfe zu suchen, statt eine neue Verschuldung als alleinige Lösung zu nutzen.
