Ist die Rate Ihres Autokredits zu hoch oder haben Sie einen günstigeren Kredit gefunden, kann eine Umfinanzierung helfen. Mit dem neuen Kredit begleichen Sie die Restschuld des alten. Ob Sie dadurch sparen, zeigt der Vergleich aller noch ausstehenden Zahlungen und Kosten.
Eine niedrigere Monatsrate allein genügt nicht: Eine längere Laufzeit senkt oft die Rate, erhöht aber die gesamten Zinskosten. Entscheidend ist, wie viel Sie bis zur vollständigen Rückzahlung insgesamt zahlen.
Wann sich die Umfinanzierung rechnet
Eine Umfinanzierung lohnt sich finanziell, wenn die Gesamtkosten des neuen Kredits einschließlich der Kosten für die vorzeitige Rückzahlung niedriger sind als die noch ausstehenden Zahlungen des alten Kredits. Dafür brauchen Sie zuerst eine aktuelle Ablösesumme Ihres bisherigen Kreditgebers. Die Ablösesumme gilt für ein bestimmtes Datum und kann sich ändern, wenn das Geld später eingeht.
Vergleichen Sie anschließend die Summe aller noch fälligen Raten des alten Kredits mit der gesamten Rückzahlung des neuen Kredits. Rechnen Sie eine mögliche Vorfälligkeitsentschädigung und weitere anfallende Kosten hinzu. Bei einem Kredit mit Schlussrate gehört auch diese in die alte Gesamtsumme. Ein Vergleich nur nach Zinssatz oder Monatsrate lässt wichtige Kosten außen vor.
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Regeln zur vorzeitigen Rückzahlung
Bei einem Verbraucherdarlehen dürfen Sie den Kredit nach § 500 Absatz 2 BGB jederzeit ganz oder teilweise vorzeitig zurückzahlen. Nach § 501 BGB müssen sich die Kreditkosten für die verbleibende Laufzeit entsprechend verringern. Daraus folgt kein Anspruch auf einen neuen Kredit oder bessere Konditionen.
Unter bestimmten Voraussetzungen darf der bisherige Kreditgeber eine Vorfälligkeitsentschädigung verlangen, also einen Ausgleich für die vorzeitige Rückzahlung. Bei einem allgemeinen Verbraucherdarlehen darf sie höchstens ein Prozent des vorzeitig zurückgezahlten Betrags betragen. Bleibt bis zur vereinbarten Rückzahlung höchstens ein Jahr, gilt stattdessen eine Obergrenze von 0,5 Prozent. Außerdem darf die Entschädigung nicht höher sein als die Zinsen, die bis zum ursprünglich vereinbarten Ende noch angefallen wären. Diese Grenzen sind Höchstwerte, keine automatisch fälligen Gebühren.
Ob eine Entschädigung verlangt werden darf, hängt auch vom Vertrag und den gesetzlichen Voraussetzungen ab. Fehlen gesetzlich vorgeschriebene Angaben im Vertrag oder sind sie unzureichend, kann der Anspruch ausgeschlossen sein. Die Verbraucherzentrale weist zudem darauf hin, dass für die vorzeitige Rückzahlung einer Null-Prozent-Finanzierung keine Entschädigung verlangt werden darf. Bitten Sie deshalb den bisherigen Kreditgeber um eine schriftliche Ablösesumme und prüfen Sie, ob darin eine Entschädigung enthalten ist.
Schlussrate und Fahrzeugbrief
Bei einer Finanzierung mit hoher Schlussrate müssen Sie diese Zahlung in den Kostenvergleich aufnehmen. Sie können die Schlussrate zum Ende der Laufzeit aus eigenen Mitteln begleichen, das Fahrzeug verkaufen oder die Summe erneut finanzieren. Ein weiterer Kredit verteilt die Zahlung, verursacht aber zusätzliche Zinsen und kann die Gesamtkosten erhöhen.
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Prüfen Sie auch, ob der bisherige Kreditgeber die Zulassungsbescheinigung Teil II, umgangssprachlich Fahrzeugbrief, als Sicherheit einbehält. Falls das so ist, klären Sie mit beiden Kreditgebern, wie das Dokument nach der Ablösung freigegeben oder an den neuen Kreditgeber weitergegeben wird. Nicht jeder Autokredit ist auf diese Weise abgesichert.
Leasingverträge folgen eigenen Regeln für Rückgabe und Abrechnung. Eine Umfinanzierung eines Autokredits lässt sich deshalb nicht einfach auf einen Leasingvertrag übertragen.
So gehen Sie vor
Eine neue Finanzierung sollte erst feststehen, bevor Sie die Ablösung des alten Kredits veranlassen. Gehen Sie in dieser Reihenfolge vor:
- Bitten Sie den bisherigen Kreditgeber um eine schriftliche Ablösesumme mit Stichtag und fragen Sie nach einer möglichen Vorfälligkeitsentschädigung.
- Prüfen Sie im alten Vertrag die Restlaufzeit, die Schlussrate und die Regeln für Teilrückzahlungen. Achten Sie auch darauf, ob eine Versicherung im Kredit mitfinanziert wurde.
- Holen Sie ein persönliches Kreditangebot ein und warten Sie, bis der neue Kreditgeber verbindlich zusagt.
- Vergleichen Sie die noch ausstehenden Zahlungen des alten Kredits mit der gesamten Rückzahlung des neuen Kredits einschließlich aller Ablösekosten.
- Stimmen Sie die Rückzahlung und die Freigabe der Zulassungsbescheinigung Teil II mit den Kreditgebern ab.
Zahlen Sie die vereinbarten Raten des alten Kredits weiter, bis der Kreditgeber die vollständige Ablösung bestätigt. Ein günstiger beworbener Zinssatz sagt noch nicht aus, welchen Zinssatz Sie persönlich erhalten. Der neue Kreditgeber prüft Ihre Kreditwürdigkeit und entscheidet selbst über die Zusage. Auch die SCHUFA trifft diese Kreditentscheidung nicht allein.
Wenn die Rate nicht tragbar ist
Wenn Ihnen die Raten bereits Probleme bereiten, kann ein neuer Kredit die Belastung verschieben und durch eine längere Laufzeit die Gesamtkosten erhöhen. Prüfen Sie deshalb zuerst, ob eine Anpassung mit dem bisherigen Kreditgeber möglich ist und welche Folgen sie für die Gesamtrückzahlung hat.
Eine anerkannte Schuldnerberatung hilft kostenfrei dabei, Einnahmen, Ausgaben und bestehende Schulden zu ordnen und zu entscheiden, was Sie als Nächstes tun. Einen weiteren Kredit sollten Sie nicht allein deshalb aufnehmen, um kurzfristig eine Zahlungslücke zu schließen.
