Einen laufenden Autokredit können Sie mit einem neuen Kredit ablösen. Die Umfinanzierung spart Geld, wenn die Gesamtkosten des neuen Kredits einschließlich möglicher Ablösekosten unter den noch ausstehenden Zahlungen des alten Kredits liegen. Eine niedrigere Monatsrate allein bedeutet keine Ersparnis.
Erfragen Sie vor dem Wechsel bei Ihrer bisherigen Bank den Ablösebetrag, also den Betrag, den Sie für die vollständige Rückzahlung zahlen müssen. Vergleichen Sie ihn mit den Gesamtkosten des neuen Kredits. Berücksichtigen Sie auch die Laufzeit, eine mögliche Vorfälligkeitsentschädigung (Ausgleichszahlung bei vorzeitiger Rückzahlung) und zusätzliche Verträge wie eine Restschuldversicherung.
Was bei der Umfinanzierung passiert
Bei einer Umfinanzierung nehmen Sie einen neuen Kredit auf und verwenden das Geld, um den laufenden Autokredit zurückzuzahlen. Die neue Bank prüft Ihren Antrag und Ihre Kreditwürdigkeit, also ob Sie den Kredit voraussichtlich zurückzahlen können. Sie kann den Kredit ablehnen oder andere Konditionen anbieten als erwartet.
Manche Autokredite sind durch das Fahrzeug abgesichert. Die Bank behält dann möglicherweise die Zulassungsbescheinigung Teil II ein, die umgangssprachlich oft noch Fahrzeugbrief heißt. Klären Sie vor dem Wechsel, wann die bisherige Bank das Dokument freigibt und ob die neue Bank es als Sicherheit benötigt. Welche Bank das Dokument wann weitergibt, richtet sich nach den Verträgen und dem Ablauf zwischen den Banken.
Anzeige Kreditangebote bei smava vergleichen
So vergleichen Sie die Kosten
Vergleichen Sie die noch ausstehenden Zahlungen des alten Kredits mit den vollständigen Kosten des neuen Kredits. Für den alten Kredit brauchen Sie den Ablösebetrag zum geplanten Termin. Darin können neben der Restschuld auch eine Vorfälligkeitsentschädigung und weitere vertraglich relevante Beträge stecken. Maßgeblich ist beim neuen Kredit der Gesamtbetrag über die gesamte Laufzeit. Die Monatsrate allein reicht für den Vergleich nicht aus.
Als einfache Rechnung gilt:
Mögliche Ersparnis = verbleibende Zahlungen des alten Kredits − Gesamtkosten des neuen Kredits − Ablöse- und sonstige Zusatzkosten
Ein negativer Betrag bedeutet, dass die Umfinanzierung nach dieser Rechnung mehr kostet. Vergleichen Sie Kredite möglichst mit gleicher Kreditsumme und Laufzeit. Der effektive Jahreszins hilft beim Vergleich der Kreditkosten, ersetzt aber nicht den Blick auf den Gesamtbetrag. Prüfen Sie auch, ob freiwillige Zusatzprodukte wie eine Restschuldversicherung angeboten werden.
Ein Beispiel des ADAC nennt bei 18.000 Euro Restschuld und 60 Monaten verbleibender Laufzeit für das dort verglichene alte Darlehen einen Gesamtbetrag von 22.230,53 Euro. Für den dort angebotenen neuen Kredit nennt das Beispiel 20.913,70 Euro, eine Differenz von 1.316,83 Euro. Diese Rechnung bezieht sich auf konkrete Angebotsbedingungen und ist keine allgemeine Prognose. Vor allem sollten Sie prüfen, ob individuelle Ablösekosten des alten Vertrags darin berücksichtigt sind.
Welche Ablösekosten entstehen
Verbraucher können einen Kredit grundsätzlich ganz oder teilweise vorzeitig zurückzahlen. Bei vorzeitiger Rückzahlung verringern sich die Gesamtkosten um Zinsen und Kosten, die für die verbleibende Laufzeit angefallen wären. Trotzdem kann die Ablösung Kosten verursachen.
Anzeige Kreditangebote bei smava vergleichen
Bei einem Allgemein-Verbraucherdarlehen, also einem Verbraucherkredit mit fest vereinbartem Sollzins, kann die Bank unter den gesetzlichen Voraussetzungen eine Vorfälligkeitsentschädigung verlangen. Das ist eine Ausgleichszahlung für den Zinsausfall. Sie ist nicht automatisch fällig: Ein Anspruch muss bestehen und die gesetzlichen Bedingungen erfüllen.
Für solche Darlehen liegt die gesetzliche Obergrenze grundsätzlich bei 1 Prozent des vorzeitig zurückgezahlten Betrags. Verbleibt bis zum vereinbarten Rückzahlungstermin höchstens ein Jahr, liegt sie bei höchstens 0,5 Prozent. Die Entschädigung darf außerdem nicht höher sein als die Sollzinsen, die bis zu diesem Termin noch angefallen wären. Unter anderem können unzureichende Pflichtangaben im Vertrag einen Anspruch ausschließen. Lassen Sie sich den Ablösebetrag und eine mögliche Entschädigung deshalb schriftlich für den gewünschten Termin nennen.
Wann eine kleinere Rate teuer wird
Eine niedrigere Monatsrate entlastet das Haushaltsbudget, senkt aber nicht automatisch die Gesamtkosten. Wird die neue Laufzeit verlängert, zahlen Sie den Kredit länger und können insgesamt mehr zurückzahlen. Vergleichen Sie deshalb zwei Fragen getrennt: Wie hoch ist die monatliche Belastung, und wie hoch ist der Gesamtbetrag bis zur vollständigen Rückzahlung?
Wenn eine Schlussrate ansteht, kann ein neuer Kredit sie in gleichmäßige Raten umwandeln. Damit entsteht jedoch eine neue Finanzierung mit eigener Bonitätsprüfung und eigenen Kosten. Bei einer Ballonfinanzierung bleibt am Ende ein hoher Betrag offen. Reicht das eigene Geld nicht aus, kommt neben einer Anschlussfinanzierung auch ein Verkauf des Autos infrage. Der Fahrzeugwert am Laufzeitende kann geringer sein als erwartet.
So gehen Sie beim Wechsel vor
Holen Sie zuerst den Ablösebetrag ein, damit Sie die tatsächliche Restschuld und mögliche Kosten kennen. Auf dieser Grundlage können Sie neue Angebote sinnvoll vergleichen. Stimmen Sie anschließend mit beiden Banken ab, welche Sicherheiten gelten und wie das Geld überwiesen wird.
- Fordern Sie bei der bisherigen Bank den Ablösebetrag zu einem konkreten Termin an und erkundigen Sie sich nach einer möglichen Vorfälligkeitsentschädigung.
- Prüfen Sie den Vertrag auf Sondertilgungen, vollständige Rückzahlung, Schlussrate und vereinbarte Sicherheiten.
- Vergleichen Sie Angebote nach effektivem Jahreszins und Gesamtbetrag, möglichst bei gleicher Kreditsumme und Laufzeit.
- Klären Sie mit beiden Banken, wie die Zulassungsbescheinigung Teil II freigegeben oder weitergegeben wird.
- Prüfen Sie eine bestehende Restschuldversicherung gesondert. Sie ist ein eigener Vertrag und endet nicht zwingend automatisch mit der Ablösung des Kredits.
- Zahlen Sie den alten Kredit weiter, bis die Ablösung tatsächlich abgewickelt ist. Lassen Sie sich Zahlungsweg und Termin von den beteiligten Banken bestätigen.
Wenn das Budget nicht reicht
Eine Umfinanzierung kann die Monatsrate senken, löst aber keine dauerhafte Lücke zwischen Einkommen und Ausgaben. Wenn bereits Kreditraten ausbleiben oder die neue Finanzierung nur durch eine deutlich längere Laufzeit tragbar erscheint, sollten Sie vor einem weiteren Kredit die Haushaltsrechnung prüfen. Eine anerkannte Schuldnerberatung bietet kostenfreie Unterstützung und kann Alternativen zu neuer Verschuldung besprechen.
Leasing ist eine andere Vertragsform als ein Autokredit. Es lässt sich daher nicht ohne Weiteres nach denselben Regeln umfinanzieren. Prüfen Sie bei einem Leasingvertrag die konkreten Vertragsbedingungen, bevor Sie eine Ablösung oder einen Wechsel planen.
