Bei Ratenkrediten zahlen Sie das Darlehen in festen Monatsraten zurück. In den Tests 2025 gewann die DKB bei den Direktbanken, die Sparda-Bank Hamburg bei den Filialbanken und die norisbank im Online-Vergleich des Deutschen Kundeninstituts.
Einen Testsieger für alle gibt es nicht: Die Ergebnisse hängen davon ab, welche Anbieter und welche Kombinationen aus Kreditsumme, Laufzeit und Bonität ein Test vergleicht und wie er Zinsen und Leistungen gewichtet. Für Ihre Entscheidung zählen auch Kreditsumme, Laufzeit und Bonität – also die Einschätzung der Bank, wie zuverlässig Sie den Kredit zurückzahlen.
Die Testsieger nach Testgruppe
Die wichtigsten veröffentlichten Ergebnisse betreffen unterschiedliche Testgruppen. Die Punktzahlen sind deshalb nicht direkt vergleichbar.
| Test | Sieger im jeweiligen Vergleich | Einordnung |
|---|---|---|
| DISQ und ntv, Ratenkredit-Anbieter 2025 | DKB bei Direktbanken; Sparda-Bank Hamburg bei Filialbanken | DKB erreichte 83,2 Punkte, Sparda-Bank Hamburg 86,5 Punkte. Beide erhielten das Urteil „sehr gut“. |
| Deutsches Kundeninstitut, Online-Ratenkredit 2025 | norisbank mit dem Top-Kredit | Die norisbank erreichte 94,8 Punkte und das Urteil „Bester“. |
| Stiftung Warentest, laufender Zinsvergleich | Kein pauschaler Gesamtsieger ausgewiesen | Der Vergleich stellt Zinsen für bestimmte Summen und Laufzeiten gegenüber. |
Im DISQ-Test folgten bei den Direktbanken ING und SKG Bank auf den ersten Platz. Bei den Filialbanken belegten BBBank und Targobank die nächsten Plätze. Die Daten stammten aus Anfragen an die Anbieter mit Stand vom 15. September 2025.
Im Test des Deutschen Kundeninstituts kamen die Sparda-Bank Hamburg mit 91,2 Punkten und die Sparkasse Leipzig mit 91,0 Punkten auf die nächsten Plätze. Die Rangfolge fiel je nach Unterkategorie anders aus: Bei den Konditionen lag die Sparda-Bank Hamburg vorn, beim besten Angebot die Sparkasse Leipzig.
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Warum die Ranglisten abweichen
Die Tests bewerten verschiedene Anbietergruppen und beantworten unterschiedliche Fragen. DISQ und ntv trennten Direkt- und Filialbanken. Das Deutsche Kundeninstitut untersuchte Online-Ratenkredite. Ein Anbieter, der in einer solchen Gruppe gewinnt, ist damit nicht automatisch auch für andere Kreditprofile oder Kategorien am besten geeignet.
Auch die Gewichtung beeinflusst das Ergebnis. Im DISQ-Test flossen die Effektivzinsen zu 70 Prozent und die Kreditausstattung zu 30 Prozent in die Bewertung ein. Untersucht wurden vier standardisierte Fälle mit unterschiedlichen Laufzeiten sowie Finanzierungen für Auto- und Elektroautokäufe. Diese Modellfälle bilden nicht jede persönliche Situation ab. Der ermittelte Zinssatz sagt daher nicht voraus, welches Angebot eine einzelne Person erhält.
Beim Deutschen Kundeninstitut standen 18 Anbieter im Vergleich. Die öffentlich dargestellten Ergebnisse nennen zwar Punktzahlen und Kategorien, legen die vollständige Gewichtung aber nicht ausreichend offen. Die Rangliste ist deshalb nur begrenzt mit dem DISQ-Test vergleichbar.
Stiftung Warentest aktualisiert seinen Ratenkreditvergleich monatlich. Die am 2. Oktober 2026 datierte Ausgabe vergleicht Effektivzinsen für Kredite mit unterschiedlichen Laufzeiten. Sie unterscheidet zwischen Angeboten, bei denen der Zinssatz nicht von der Kreditwürdigkeit abhängt, und Krediten, deren Zinssatz von der Kreditwürdigkeit abhängt. Das ist ein laufender Zinsvergleich und keine einzelne Qualitätsrangliste mit einem allgemeinen Testsieger.
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So vergleichen Sie Kreditangebote
Vergleichen Sie zuerst den effektiven Jahreszins. Er zeigt die jährlichen Kreditkosten als Prozentsatz und bezieht gesetzlich vorgesehene Kosten ein. Ein niedriger Werbezins allein reicht für den Vergleich nicht: Bei bonitätsabhängigen Angeboten hängt der tatsächlich angebotene Zinssatz von der Prüfung durch die Bank ab.
Der sogenannte Zwei-Drittel-Zins hilft bei dieser Einschätzung. Er bezeichnet den Zinssatz, den mindestens zwei Drittel der Kundinnen und Kunden mit einem entsprechenden Angebot erhalten. Auch dieser Wert ist keine Zusage für den eigenen Antrag. Entscheidend ist das konkrete Angebot, das die Bank nach der Bonitätsprüfung vorlegt.
Berechnen Sie auch, wie viel Sie insgesamt zurückzahlen. Eine kleinere Monatsrate senkt nicht automatisch die Kosten, denn eine längere Laufzeit führt oft dazu, dass insgesamt mehr Zinsen anfallen. Vergleichen Sie die Rate mit Ihren festen Ausgaben, laufenden Verträgen und Rücklagen. Sie sollte auch dann tragbar bleiben, wenn sich Einkommen oder Ausgaben während der Laufzeit ungünstig entwickeln.
Achten Sie außerdem auf Sondertilgungen und auf die Bedingungen für eine vorzeitige Rückzahlung. Bei allgemeinen Verbraucherdarlehen ist eine mögliche Vorfälligkeitsentschädigung, also eine Entschädigung für die vorzeitige Rückzahlung, nach § 502 des Bürgerlichen Gesetzbuchs grundsätzlich auf ein Prozent des vorzeitig zurückgezahlten Betrags begrenzt. Bleibt höchstens ein Jahr Laufzeit, gilt grundsätzlich eine Obergrenze von 0,5 Prozent. Weitere gesetzliche Grenzen hängen vom konkreten Fall ab.
Eine Restschuldversicherung sollten Sie getrennt vom Kreditangebot beurteilen. Sie soll unter bestimmten Bedingungen offene Kreditraten absichern, verursacht aber zusätzliche Kosten. Die Verbraucherzentrale bewertet solche Versicherungen häufig als teuer und empfiehlt, ihren Nutzen sorgfältig zu prüfen. Für neue Verträge gilt seit dem 2. Januar 2025 außerdem: Die Versicherung darf erst eine Woche nach Abschluss des Kreditvertrags geschlossen werden.
Wenn die Rate nicht tragbar ist
Ein Testsieg sagt nichts darüber aus, ob ein Kredit in Ihr Budget passt. Wenn nach Miete, Energie, Lebensmitteln, bestehenden Schulden und Rücklagen kaum Spielraum bleibt, erhöht ein neuer Kredit den finanziellen Druck. Nehmen Sie keinen Kredit auf, um eine dauerhaft zu hohe monatliche Belastung zu überdecken.
Wenn Sie Schwierigkeiten haben, Ihre Rechnungen zu bezahlen, wenden Sie sich an eine kostenfreie, anerkannte Schuldnerberatung. Sie hilft dabei, Einnahmen und Ausgaben zu ordnen und mit Gläubigern über Lösungen zu sprechen. Prüfen Sie auch, ob sich Ausgaben reduzieren oder Zahlungsvereinbarungen ändern lassen, bevor Sie neue Schulden aufnehmen.
