Reichen BAföG, eigenes Einkommen und Unterstützung aus dem Umfeld nicht für die Studienkosten, kommen in Deutschland verschiedene Kredite infrage. Studienkredite zahlen während des Studiums Geld aus, das später zurückgezahlt wird. Voraussetzungen, Zinsen und Rückzahlungsregeln unterscheiden sich je nach Angebot.
Ob ein Kredit passt, hängt davon ab, wofür du das Geld brauchst, wie hoch deine Schulden am Ende des Studiums sind und ob du die Monatsraten danach bezahlen kannst. Neben bundesweiten Angeboten gibt es regionale Kredite, Darlehen der Studierendenwerke und Bildungsfonds mit einkommensabhängiger Rückzahlung.
Studienkredite und andere Hilfen
Die folgende Übersicht zeigt, worin sich die wichtigsten Finanzierungsarten unterscheiden. Die konkreten Bedingungen hängen vom Anbieter und teilweise auch vom Studienort ab.
| Angebot | Wofür es gedacht ist | Darauf kommt es an |
|---|---|---|
| KfW-Studienkredit | Monatliche Unterstützung für Lebenshaltungskosten im Studium oder in einer Promotion an einer zugelassenen Hochschule in Deutschland | Die monatliche Auszahlung richtet sich nach den geltenden KfW-Bedingungen. Einkommen und Sicherheiten entscheiden nicht über die Förderung. Der variable Zinssatz wird zweimal im Jahr angepasst. |
| Bildungskredit des Bundes | Unterstützung in späteren Ausbildungs- oder Studienphasen, wenn die jeweiligen Voraussetzungen erfüllt sind | Möglich sind monatliche Auszahlungen über eine begrenzte Laufzeit. Insgesamt ist eine Höchstsumme vorgesehen. Ein Vorschuss für einmalige Ausgaben wird auf diese Höchstsumme angerechnet. |
| Regionale Bank- und Sparkassenkredite | Je nach Angebot Finanzierung von Lebenshaltungskosten, Studiengebühren oder beidem | Voraussetzungen und Kosten unterscheiden sich stark. Häufig spielen Wohnort oder Hochschule eine Rolle. |
| Darlehen und Härtefonds der Studierendenwerke | Kurzfristige Hilfe bei finanziellen Schwierigkeiten oder in der Abschlussphase | Die Vergabe ist örtlich geregelt. Auch ein zinsfreies Darlehen muss zurückgezahlt werden; die Rückzahlungsfrist kann kurz sein. |
| Bildungsfonds | Finanzierung gegen einen vertraglich festgelegten Anteil am späteren Einkommen | Die Rückzahlung richtet sich nach den Vertragsbedingungen und dem Einkommen. Sie kann dadurch höher ausfallen als bei einem üblichen Darlehen. |
Der KfW-Studienkredit eignet sich vor allem für regelmäßige Zahlungen während eines längeren Studiums. Der Bildungskredit ist enger gefasst und richtet sich an Studierende in bestimmten Phasen. Wer nur eine kurzfristige Lücke schließen muss, sollte zuerst beim örtlichen Studierendenwerk nach einem Darlehen oder Härtefonds fragen.
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Voraussetzungen für Studienkredite
Wie lange du den KfW-Studienkredit bekommen kannst, hängt unter anderem davon ab, wie alt du bei Studienbeginn bist. Die KfW verlangt dafür weder eine Prüfung deines Einkommens noch Sicherheiten. Richte die monatliche Auszahlung trotzdem danach aus, wie viel Geld du tatsächlich brauchst. Jeder nicht benötigte Betrag erhöht deine spätere Schuld.
Für den Bildungskredit gelten Vorgaben zu Alter, Vollzeitstudium und Studienfortschritt. Er ist daher keine allgemeine Finanzierung für alle Studierenden. Prüfe anhand der aktuellen Regeln des Bundes und der KfW, ob du die Voraussetzungen in deiner Studienphase erfüllst.
Bei regionalen Angeboten und Fonds zählen zusätzlich oft der Wohnort, die Hochschule oder der konkrete Studiengang. Kläre vor dem Antrag, ob das Geld für Lebenshaltungskosten, Studiengebühren oder nur bestimmte Ausgaben gedacht ist.
Zinsen und Rückzahlung
Eine niedrige Monatsrate zeigt nicht die Gesamtkosten des Kredits. Vergleiche den effektiven Zinssatz und die voraussichtliche Restschuld nach Ende der Auszahlungen. Prüfe auch, wann die Rückzahlung beginnt und wie hoch die späteren Raten sind. Wichtig ist auch, ob während des Studiums Zinsen anfallen und ob sie zur Schuld hinzugerechnet werden.
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Der Zinssatz des KfW-Studienkredits ist variabel und wird jeweils im April und Oktober neu festgelegt. Für neu abgeschlossene Verträge betrug der effektive Jahreszins vom 1. April bis zum 30. September 2026 nach KfW-Angaben 6,53 Prozent. Für den Zeitraum ab dem 1. Oktober 2026 sollte der aktuelle Zinssatz direkt bei der KfW oder in den Vertragsunterlagen geprüft werden. Der Wert aus dem Frühjahr gilt nicht automatisch weiter.
Auch beim Bildungskredit ist der Zinssatz variabel. Er orientiert sich am sechsmonatigen EURIBOR, einem Referenzzinssatz für den europäischen Geldmarkt, zuzüglich eines Aufschlags von einem Prozentpunkt. Die Anpassung erfolgt zum 1. April und 1. Oktober. Vor Vertragsabschluss sollte der geltende Satz geprüft werden.
Bei Bildungsfonds solltest du prüfen, welcher Anteil deines Einkommens in die Rückzahlung fließt, wie lange du zahlst und ob es eine Obergrenze oder einen Mindestbetrag gibt. Die Rückzahlung hängt auch von deinem späteren Einkommen ab. Steigt es, können die Zahlungen höher ausfallen.
Alternativen vor dem Kredit
Bevor du einen Kredit aufnimmst, prüfe BAföG, Stipendien, Nebenjobs und Unterstützung durch Angehörige. Auch die Sozialberatung des Studierendenwerks kann klären, ob ein lokaler Härtefonds oder eine andere kurzfristige Hilfe infrage kommt. Die Verbraucherzentrale empfiehlt, Kredite erst dann zu erwägen, wenn andere Finanzierungsmöglichkeiten nicht ausreichen.
BAföG und KfW-Studienkredit lassen sich laut KfW grundsätzlich kombinieren. Eine zusätzliche Auszahlung ist deshalb nicht immer sinnvoll. Wenn du bereits BAföG erhältst, solltest du nur den Betrag aufnehmen, der dir noch fehlt, und berechnen, wie hoch deine Gesamtschuld aus allen Rückzahlungen wird.
Die Zahl neuer Studienfinanzierungsverträge stieg laut CHE von 12.965 im Jahr 2024 auf 15.207 im Jahr 2025. Das sind neu abgeschlossene Verträge, nicht die Gesamtzahl aller Kreditnehmenden. Der Anstieg zeigt mehr Neuabschlüsse, belegt aber nicht, warum einzelne Studierende einen Kredit gewählt haben.
Vor der Unterschrift vergleichen
Berechne zuerst, wie viel Geld dir jeden Monat fehlt und wie lange das voraussichtlich so bleibt. Beantrage nicht vorsorglich den höchstmöglichen Betrag, wenn ein kleinerer Kredit ausreicht. Danach solltest du mindestens die Rückzahlungssumme, den Zinssatz samt Anpassungsterminen, die Auszahlungsdauer und die Bedingungen bei Studienunterbrechung oder Fachwechsel prüfen.
Rechne für die Zeit nach dem Studium besonders vorsichtig. Berücksichtige dabei, dass der Berufseinstieg später erfolgen oder das Einkommen zunächst niedriger ausfallen kann als erwartet. Wenn die geplante Rate dann nicht tragbar wäre, ist eine geringere Auszahlung oder eine andere Finanzierungsquelle die bessere Wahl.
Der CHE-Studienkredit-Test 2026 vergleicht 25 Angebote anhand verschiedener Kriterien. Seine Angaben beruhen auf Informationen der Anbieter. Sie bieten eine Orientierung, ersetzen aber nicht die Prüfung des individuellen Vertrags und der aktuellen Konditionen.
