Wer im Studium Geld für Miete, Lebensunterhalt oder Studienkosten braucht, findet bei Sparkassen unterschiedliche Angebote. „Studienkredit Sparkasse“ bezeichnet entweder den von einer Sparkasse vermittelten KfW-Studienkredit oder einen Kredit der regionalen Sparkasse. Achte deshalb darauf, wer den Kredit vergibt, welche Bedingungen gelten und welche Kosten entstehen.
Für neue KfW-Verträge beträgt der variable effektive Jahreszins ab dem 1. Oktober 2026 6,38 Prozent. Regionale Sparkassenkredite haben eigene Konditionen und Zugangsvoraussetzungen. Vergleiche das Angebot vor der Unterschrift mit BAföG, Stipendien und anderen Finanzierungsmöglichkeiten.
KfW-Studienkredit oder Sparkassenkredit
Bei einem KfW-Studienkredit bleibt die Kreditanstalt für Wiederaufbau, kurz KfW, die Kreditgeberin. Eine teilnehmende Sparkasse kann den Antrag vermitteln oder beraten. Das macht den Kredit nicht zu einem eigenen Sparkassenprodukt. Daneben bieten einzelne Sparkassen Kredite unter eigenen Namen und mit eigenen Bedingungen an.
Wenn Sparkassen das KfW-Angebot „staatlich gefördert“ nennen, heißt das nicht, dass es ein zinsfreier Zuschuss ist. Die KfW finanziert den Studienkredit selbst und kalkuliert den Zinssatz so, dass er ihre Kosten deckt. Das Darlehen muss zurückgezahlt werden und ist nicht automatisch günstiger als ein Kredit einer regionalen Sparkasse.
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So funktioniert der KfW-Kredit
Der KfW-Studienkredit zahlt monatliche Beträge aus. Laut KfW können Studierende an anerkannten Hochschulen in Deutschland den Kredit beantragen. Laut KfW hängt es weder vom Einkommen noch davon ab, ob Studierende Sicherheiten für den Kredit stellen können. Der Kredit lässt sich mit BAföG oder dem Bildungskredit des Bundes kombinieren.
Der Zinssatz ist variabel. Die KfW überprüft ihn jeweils zum 1. April und 1. Oktober anhand des Sechsmonats-Euribors und eines Aufschlags zur Kostendeckung. Die ab dem 1. Oktober 2026 veröffentlichten 6,38 Prozent sind daher ein datierter Wert und keine Zusage für die gesamte Laufzeit. Wer einen Vertrag prüft, sollte den dann geltenden Zinssatz und die Regeln für spätere Anpassungen direkt bei der KfW oder der vermittelnden Sparkasse bestätigen lassen.
Nach der letzten Auszahlung beginnt laut Sparkassen-Informationen eine Wartezeit von 18 Monaten, bevor die Rückzahlung startet. Sondertilgungen sind möglich. Der aktuelle Zinssatz allein reicht nicht aus, um die gesamte Rückzahlung verlässlich zu berechnen. Sie hängt auch davon ab, wie viel Geld wann ausgezahlt wird, wie sich der variable Zins entwickelt und welche Rückzahlung vereinbart ist.
Regionale Sparkassen haben eigene Bedingungen
Eigene Bildungskredite gibt es nicht bei jeder Sparkasse und sie richten sich oft an bestimmte Kundinnen und Kunden, Regionen oder Studiengänge. Die Bundesagentur für Arbeit weist darauf hin, dass private Bank- und Sparkassenangebote häufig regional begrenzt sind und sich ihre Konditionen deutlich unterscheiden.
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Die Sparkasse Pforzheim Calw nennt für ihren S-Bildungskredit einen Finanzierungsrahmen von 5.000 bis 35.000 Euro. Die Rückzahlung kann bis zu zehn Jahre dauern. Bis zu ihrem Beginn können bis zu zwölf Monate liegen. Dafür musst du einen Bezug zur Region haben, etwa durch deinen Wohnsitz oder dein Studium im Gebiet, in dem die Sparkasse tätig ist. Außerdem hängt das Angebot von deiner Kreditwürdigkeit ab. Einen mit dem KfW-Zins direkt vergleichbaren Zinssatz veröffentlicht die Sparkasse in den geprüften Produktinformationen nicht.
Ein anderes Beispiel ist der Studienkredit der Sparkasse Kaiserslautern für ein Medizinstudium an der Semmelweis-Universität in Budapest in Zusammenarbeit mit dem Westpfalz-Klinikum. Die Sparkasse nennt einen effektiven Beispielzins von 6,69 Prozent und einen Höchstbetrag von 112.080 Euro. Das Angebot ist an den Studienort und die Absicht geknüpft, nach dem Abschluss am Klinikum zu arbeiten. Es lässt sich deshalb nicht als allgemeiner Kredit für Studierende in Deutschland behandeln.
Diese Beispiele zeigen die Unterschiede zwischen regionalen Angeboten, bilden aber nicht den gesamten Markt ab. Wer bei einer Sparkasse anfragt, sollte sich schriftlich bestätigen lassen, wer den Kredit vergibt und welche Regeln für den eigenen Fall gelten.
Kosten und Rückzahlung einschätzen
Ein Kredit verschafft regelmäßige Einnahmen, während das Studium läuft. Dafür entsteht eine Rückzahlungspflicht, die auch dann bestehen bleibt, wenn das Studium abgebrochen wird oder der Einstieg ins Berufsleben schwieriger ausfällt als geplant. Die Verbraucherzentrale warnt deshalb vor einer langfristigen Schuldenlast.
Die Verbraucherzentrale veranschaulicht die Kosten mit einem Rechenbeispiel für einen hypothetischen Privatkredit mit 9,9 Prozent Zins: Bei Auszahlungen von 44.832 Euro ergibt sich dort eine Gesamtrückzahlung von rund 146.014 Euro über ungefähr 24 Jahre. Das Beispiel beschreibt weder den KfW-Studienkredit noch ein bestimmtes Sparkassenangebot. Es verdeutlicht, wie stark Zinsen und lange Laufzeiten die Rückzahlungssumme erhöhen können.
Vor der Kreditaufnahme sollte zunächst geklärt werden, ob BAföG infrage kommt. Beim BAföG muss in der Regel nur ein Teil zurückgezahlt werden. Der Darlehensanteil ist zinsfrei. Auch Stipendien, Einkommen aus einer Nebentätigkeit und Unterstützung durch Angehörige können den benötigten Kreditbetrag verringern. Die KfW nennt BAföG und den Bildungskredit ausdrücklich als kombinierbare Finanzierungsquellen.
KfW- und Sparkassenkredite vergleichen
Vergleiche nur Beträge und Laufzeiten, die zu deinem tatsächlichen Finanzierungsbedarf passen. Ein niedriger Monatsbetrag senkt zwar die laufende Belastung, verlängert aber unter Umständen die Zeit, in der du Geld aufnimmst. Berücksichtige in deiner Haushaltsplanung auch, dass der variable Zinssatz steigen kann.
Lass dir für jedes Angebot den effektiven Jahreszins nennen und kläre, ob er feststeht oder angepasst wird und nach welchen Regeln. Prüfe außerdem, wie hoch die Auszahlungen sind und wie lange sie laufen. Kläre, wann die Rückzahlung beginnt und wie lange sie dauert. Frage auch, ob du Sicherheiten oder Versicherungen brauchst und unter welchen Bedingungen du Sondertilgungen leisten kannst. Bei einem regionalen Angebot gehören auch die Grenzen für Wohnort, Hochschule und Studienfach in den Vergleich. So lässt sich vermeiden, einen KfW-Kredit mit einem eigenen Sparkassenkredit unter derselben Bezeichnung gleichzusetzen.
Die Marktdaten zeigen ebenfalls, dass Studienkredite nur eine von mehreren Finanzierungsmöglichkeiten sind. Der CHE-Studienkredit-Test zählte im Juni 2025 36.164 Studierende in der Auszahlungsphase von Studienkrediten oder Bildungsfonds. Die Zahl der neuen Verträge über den gesamten Markt sank von 23.820 im Jahr 2022 auf 12.965 im Jahr 2024. Diese Angaben sind historische Marktdaten, keine aktuelle Prognose. Der CHE-Vergleich beruht zudem auf Angaben der Anbieter.
Wenn die Rückzahlung schwierig wird
Wenn du absehen kannst, dass du deine Raten nicht zahlen kannst, sprich früh mit dem Kreditgeber und prüfe deine Haushaltsrechnung. Nimm keinen neuen Kredit auf, um bestehende Raten zu zahlen; damit verschiebst du das Problem meist nur. Anerkannte Schuldnerberatungsstellen bieten kostenfreie Hilfe und können dabei unterstützen, die nächsten Schritte zu klären.
