Promovierende in Deutschland, deren Einkommen oder Förderung die Lebenshaltungskosten nicht deckt, können einen Studienkredit aufnehmen. Die KfW schließt Promotionen ausdrücklich ein. Der Kredit wird monatlich ausgezahlt und muss samt Zinsen zurückgezahlt werden.
Vor der Aufnahme lohnt sich ein Vergleich mit einer bezahlten Hochschulstelle, einem Stipendium oder anderer Förderung. Der KfW-Studienkredit deckt vor allem den Lebensunterhalt; wegen des variablen Zinssatzes stehen die Gesamtkosten nicht fest.
Was der KfW-Kredit bietet
Für ein weiterführendes Studium oder eine Promotion zahlt die KfW bis zu sechs Semester lang monatlich bis zu 650 Euro aus. Wer sechs Semester lang jeweils 650 Euro erhält, nimmt höchstens 23.400 Euro vor Zinsen auf. Dieser Höchstbetrag steht nicht jeder promovierenden Person automatisch zu. Die Auszahlung richtet sich nach den persönlichen Voraussetzungen. Auch frühere KfW-Förderung und der bestehende Kreditvertrag spielen eine Rolle.
Die KfW verlangt keine Sicherheiten und prüft das Einkommen der Eltern nicht; außerdem muss die Hochschule staatlich oder staatlich anerkannt sein und ihren Sitz in Deutschland haben. Zusätzlich gelten Voraussetzungen zur Person, etwa zu Alter und Aufenthaltsstatus. Wer bereits einen KfW-Studienkredit hat, kann keinen zweiten beantragen, solange der erste noch nicht zurückgezahlt ist.
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Der Kredit wird monatlich ausgezahlt, nicht als einmalige Summe. Während der Auszahlungsphase zieht die KfW gegebenenfalls Zinsen von der Monatsrate ab. Dadurch kommt weniger Geld auf dem Konto an als der vereinbarte Auszahlungsbetrag.
Zinsen und Rückzahlung einplanen
Für neu abgeschlossene Verträge ab dem 1. Oktober 2026 nennt die KfW einen effektiven Jahreszins von 6,38 Prozent. Der Zinssatz ist variabel und wird jeweils zum 1. April und 1. Oktober angepasst. Er gilt deshalb nicht für die gesamte Laufzeit. Steigt der Zinssatz, verteuert sich der Kredit; sinkt er, fällt die Zinsbelastung geringer aus.
Die 23.400 Euro bei voller Ausschöpfung sind nur die Kreditsumme vor Zinsen. Die tatsächlichen Rückzahlungskosten hängen unter anderem davon ab, wie viel Geld die KfW auszahlt, wie sich der Zinssatz entwickelt und nach welchen Bedingungen die Rückzahlung erfolgt. Vor dem Antrag sollte deshalb eine individuelle Berechnung stehen. Dabei zählt auch, ob das monatliche Budget nach Ende der Promotion für die Rückzahlung reicht.
Kleinere Überbrückung mit Bildungskredit
Der Bildungskredit des Bundes kann eine kleinere Finanzierungslücke schließen. Die Bundesagentur für Arbeit führt Promotionen als möglichen Förderzweck auf. Der Bildungskredit lässt sich laut Bundesagentur mit BAföG und dem KfW-Studienkredit kombinieren.
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Da verschiedene Stellen unterschiedlich genau angeben, ob sie eine Promotion fördern, sollte man vor dem Antrag beim Bundesverwaltungsamt prüfen, ob das eigene Promotionsvorhaben förderfähig ist. Auch dieser Kredit ist variabel verzinst. Den konkreten Zinssatz sollte man vor der Entscheidung beim Anbieter erfragen.
Erst andere Finanzierung prüfen
Eine bezahlte Stelle an einer Universität oder in einem Forschungsprojekt verbindet Einkommen mit der Arbeit an der Promotion. Auch eine externe Beschäftigung oder die Finanzierung durch ein Unternehmen kommt infrage. Welche Möglichkeit passt, hängt unter anderem vom Fach, dem Forschungsprojekt und der verfügbaren Zeit für die Dissertation ab.
Stipendien müssen gesondert geprüft werden: Auswahlverfahren und Voraussetzungen unterscheiden sich je nach Förderwerk und Programm. Der DAAD nennt für bestimmte Stipendienprogramme für Promovierende und Postdocs ab Februar 2026 eine monatliche Rate von 1.400 Euro. Das ist kein allgemeiner Satz für alle Promovierenden und kein Anspruch, der allein durch eine Promotion entsteht.
Das örtliche Studierendenwerk kann helfen, Finanzierungsmöglichkeiten zu finden und ein Kreditangebot einzuschätzen. Das Deutsche Studierendenwerk empfiehlt, einen Studienkredit als Teil der Finanzierung zu betrachten und nicht ohne Weiteres die gesamte Promotionszeit damit zu finanzieren.
Einkommensabhängige Finanzierung vergleichen
Deutsche Bildung bietet eine Finanzierung für Promotionen im In- und Ausland an. Bei diesem Modell richtet sich die spätere Rückzahlung nach dem Bruttoeinkommen. Ein klassischer Kredit hat dagegen einen festen Tilgungsplan. Individuell festgelegt werden die Zahl der Monate mit Beitragszahlungen und eine Obergrenze.
Für den Kostenvergleich zählt, wie die Rückzahlung vom Einkommen abhängt. Auch die Laufzeit der Zahlungen und die vereinbarte Obergrenze spielen eine Rolle. Wer ein Angebot prüft, sollte sich die erwartete Gesamtbelastung für verschiedene spätere Einkommensverläufe vorrechnen lassen und sie den Kosten eines variabel verzinsten Kredits gegenüberstellen.
So lässt sich die Kreditlücke bestimmen
Zuerst sollte man die monatliche Finanzierungslücke berechnen: notwendige Lebenshaltungskosten abzüglich des Einkommens und bereits zugesagter Förderung. Für die Promotionszeit zählt eine realistische Planung, denn eine Promotion dauert je nach Fach und Umständen häufig mehrere Jahre. Ein Kredit für sechs Semester deckt daher nicht automatisch die gesamte Promotionsphase ab.
Anschließend sollte nur der Betrag beantragt werden, der diese Lücke tatsächlich schließt. Ein niedrigerer Monatsbetrag reduziert die Kreditsumme und damit die Zinsbelastung. Vor dem Antrag sollte man außerdem die Auszahlungs- und Rückzahlungsbedingungen sowie mögliche Änderungen des variablen Zinssatzes einrechnen. Wenn schon absehbar ist, dass die Rückzahlung mit dem späteren Einkommen schwerfällt, sollte man sich vor neuen Schulden an eine Beratungsstelle des Studierendenwerks oder eine anerkannte Schuldnerberatung wenden.
