Wenn du im Studium eine Finanzierungslücke hast, prüfe zuerst, ob BAföG, Zuschüsse, Unterstützung aus der Familie oder ein Nebenjob deinen Bedarf senken. Einen Studienkredit musst du zurückzahlen. Welcher Kredit passt, hängt nicht nur vom Zinssatz ab. Wichtig ist auch, wer ihn beantragen darf, wie viel Geld du brauchst und wann du mit der Rückzahlung beginnst.
Für neue KfW-Studienkredite liegt der effektive Jahreszins seit dem 1. Oktober 2026 bei 6,38 Prozent. Er fasst die jährlichen Kreditkosten in einem Prozentwert zusammen. Die Bank passt den variablen Zinssatz alle sechs Monate an. Deshalb bleibt er nicht unbedingt während der gesamten Laufzeit gleich. Ein Kredit mit niedrigerem Zinssatz kommt infrage, ist aber oft an bestimmte Voraussetzungen gebunden.
Erst andere Hilfen prüfen
Ein Kredit gibt dir während des Studiums mehr Geld zur Verfügung und erhöht deine Schulden danach. Die Bundesagentur für Arbeit und das Deutsche Studierendenwerk raten deshalb, zuerst BAföG, Stipendien, Unterstützung aus der Familie und einen Nebenjob zu prüfen. Wenn du Anspruch auf BAföG haben könntest, kläre erst, ob du es bekommst, bevor du stattdessen einen Kredit aufnimmst.
Auch ein kleinerer Kreditbedarf macht einen Unterschied: Wer einen Teil der monatlichen Ausgaben durch Zuschüsse oder Einkommen deckt, muss weniger Geld leihen und später weniger zurückzahlen. Rechne realistisch zusammen, wie viel Geld du jeden Monat einnimmst und ausgibst. Einen Kredit sollte man nur für die Finanzierungslücke aufnehmen, die danach noch bleibt.
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Studienkredite und Hilfen im Vergleich
| Möglichkeit | Für wen sie infrage kommt | Worauf es beim Preis ankommt |
|---|---|---|
| BAföG, Zuschüsse, Familie oder Nebenjob | Studierende, die Anspruch auf Förderung haben oder eigene Einnahmen erzielen können | Sie senken den Betrag, den man leihen muss. |
| KfW-Studienkredit | Studierende, die laufende Lebenshaltungskosten finanzieren müssen und die Förderbedingungen erfüllen | Flexible Auszahlung, aber variabler Zinssatz und Kosten über die gesamte Laufzeit. |
| KfW-Bildungskredit | Studierende in fortgeschrittenen Ausbildungsphasen und weitere berechtigte Gruppen | Aktuell niedrigerer Zinssatz, jedoch begrenzte Laufzeit und Höchstsumme. |
| Darlehen des Studierendenwerks | Studierende in einer finanziellen Notlage, sofern das örtliche Studierendenwerk ein passendes Darlehen anbietet | Teilweise zinsfrei, aber abhängig von Bedarf, Standort und möglichen Sicherheiten. |
| Regionale Bankangebote | Studierende, für die ein örtliches Angebot zugänglich ist | Konditionen und Voraussetzungen unterscheiden sich; schriftliche Angebote vergleichen. |
Prüfe bei jedem Angebot, ob du die persönlichen Voraussetzungen erfüllst. Bei Darlehen für finanzielle Notlagen entscheidet der jeweilige Anbieter, wer Geld erhält und in welcher Höhe.
KfW-Studienkredit: flexibel, aber variabel
Mit dem KfW-Studienkredit kannst du monatliche Lebenshaltungskosten während eines Studiums oder einer Promotion an einer berechtigten deutschen Hochschule finanzieren. Das Angebot gibt es bundesweit. Die monatliche Auszahlung kann flexibel gewählt werden. Nach Angaben der KfW hängen die Voraussetzungen nicht vom Einkommen oder von Sicherheiten ab.
Für neue Verträge gilt seit dem 1. Oktober 2026 ein effektiver Jahreszins von 6,38 Prozent. Der Zinssatz orientiert sich am Sechs-Monats-Euribor, einem Referenzzinssatz für den europäischen Geldmarkt, und wird halbjährlich angepasst. Er kann im Lauf der Finanzierung steigen oder sinken. Die 6,38 Prozent gelten für neue Verträge ab diesem Datum. Der Zinssatz ist damit nicht für die gesamte Rückzahlungszeit festgelegt.
Du kannst die Auszahlung an deinen monatlichen Bedarf anpassen. Sie macht den Kredit aber nicht automatisch günstig: Wer länger Geld bezieht oder mehr ausleiht, muss insgesamt mehr zurückzahlen. Prüfe vor der Unterschrift die aktuellen Vertragsbedingungen und ein persönliches Rückzahlungsbeispiel. Einige ältere Beispielrechnungen der KfW verwenden Zinssätze, die ausdrücklich nicht aktualisiert wurden. Sie zeigen daher nicht, mit welchen Gesamtkosten du heute rechnen musst.
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KfW-Bildungskredit
Der KfW-Bildungskredit richtet sich an Studierende in fortgeschrittenen Phasen ihrer Ausbildung sowie an weitere berechtigte Gruppen. Du erhältst höchstens zwei Jahre lang Auszahlungen. Die Gesamtsumme ist auf 7.200 Euro begrenzt.
Die KfW nennt für den Bildungskredit einen effektiven Jahreszins von 4,09 Prozent. Auch dieser Zinssatz ist variabel und wird jeweils zum 1. April und 1. Oktober angepasst. Während der Auszahlung und der anschließenden Karenzphase musst du die Zinsen noch nicht zahlen. Später zahlst du sie zusammen mit dem Kredit zurück. Die Rückzahlung beginnt vier Jahre nach der ersten Auszahlung. Die monatliche Rate beträgt 120 Euro.
Der aktuell niedrigere Zinssatz bedeutet nicht, dass der Bildungskredit für alle die günstigste Wahl ist. Er steht nur berechtigten Personen offen und deckt höchstens einen begrenzten Finanzierungsbedarf. Wer laufend höhere Lebenshaltungskosten finanzieren muss, sollte prüfen, ob die Auszahlungshöhe und Laufzeit überhaupt ausreichen.
Darlehen des Studierendenwerks
Bei einer unerwarteten finanziellen Notlage lohnt sich eine Anfrage beim örtlichen Studierendenwerk. Nach Angaben des Deutschen Studierendenwerks bieten 55 von 57 Studierendenwerken Darlehen für solche Fälle an. Die Höhe und die Bedingungen hängen von deinem Bedarf und vom jeweiligen Angebot ab. Du hast keinen rechtlichen Anspruch auf ein Darlehen. Häufig verlangt der Anbieter eine Bürgschaft, also eine Person, die für die Rückzahlung einsteht, wenn du nicht zahlen kannst.
In Nordrhein-Westfalen vergibt etwa die Daka zinsfreie Darlehen an Studierende, die sich in einer unvorhergesehenen finanziellen Notlage befinden und die Studien- sowie Bürgschaftsbedingungen erfüllen. Wenn du die Voraussetzungen erfüllst, sind die Zinskosten solcher Darlehen besonders niedrig. Sie sind jedoch an Ort und Notlage gebunden und stehen nicht als allgemeiner Ersatz für die Finanzierung eines ganzen Studiums bereit.
So vergleichst du die tatsächlichen Kosten
Der Zinssatz allein zeigt nicht, wie viel dich der Kredit am Ende kostet. Vergleiche bei jedem Angebot, wie viel Geld du insgesamt aufnehmen kannst, wann du mit der Rückzahlung beginnst und wie hoch die monatliche Rate ist. Bei einem variablen Zinssatz gehört außerdem dazu, dass die spätere Belastung von der heutigen Angabe abweichen kann.
Bitte um ein Beispiel mit Datum, das zu deiner geplanten Auszahlung und Rückzahlung passt. Prüfe, ob die Zinsen während des Studiums gezahlt, gestundet oder später auf die Schuld aufgeschlagen werden. Eine Bürgschaft ist ebenfalls ein wichtiger Punkt: Kann der Kreditnehmer nicht zahlen, muss der Bürge nach den vereinbarten Bedingungen einspringen.
Laut Bundesagentur für Arbeit unterscheiden sich private und regionale Bankangebote teils deutlich. Häufig sind sie nur in einer bestimmten Region oder an einer bestimmten Hochschule verfügbar. Ob ein privates Angebot günstiger oder teurer ist, lässt sich daher nicht pauschal sagen. Vergleiche aktuelle schriftliche Angebote mit derselben Kreditsumme und denselben Annahmen zur Rückzahlung.
Wenn die Rückzahlung schwierig wird
Plane die Rückzahlung mit dem Einkommen, das du nach dem Studium voraussichtlich hast. Ziehe davon deine festen Ausgaben ab. Die Verbraucherzentrale warnt davor, die spätere Belastung zu unterschätzen: Ein Kredit, der während des Studiums hilft, kann nach dem Abschluss finanziell drücken, wenn das Einkommen für die Rate nicht reicht.
Wenn bereits Zahlungsschwierigkeiten bestehen, ist ein weiterer Kredit keine automatische Lösung. Eine anerkannte Schuldnerberatung hilft dir kostenlos, Einnahmen, Ausgaben und offene Forderungen zu ordnen und mögliche Schritte zu prüfen. Wenn du noch keinen Kreditvertrag unterschrieben hast, sprich vor deiner Zusage mit der Beratungsstelle des Studierendenwerks oder einer Schuldnerberatung.
