Wenn BAföG, Unterstützung der Familie, ein Nebenjob und Ersparnisse nicht für die laufenden Studienkosten reichen, kann ein Studienkredit die fehlende Summe abdecken. Das Darlehen muss zurückgezahlt werden. Entscheidend sind deshalb die monatliche Auszahlung, die Zinsen, der Rückzahlungsbeginn und die Gesamtschulden.
Die Höhe der monatlichen Auszahlung beim KfW-Studienkredit hängt nicht vom Einkommen ab. Der staatliche Bildungskredit ist für bestimmte Studienabschnitte vorgesehen. Vergleichen Sie beide vor dem Antrag mit BAföG und Hilfen des Studierendenwerks. Beziehen Sie auch weitere Finanzierungsmöglichkeiten in den Vergleich ein.
Welche Studienkredite infrage kommen
„Studienkredit“ ist ein Sammelbegriff. Der KfW-Studienkredit ist ein allgemeiner Kredit zur Finanzierung des Lebensunterhalts während eines Studiums. Der Bildungskredit des Bundes ist dagegen auf bestimmte Ausbildungsphasen beschränkt, etwa die Abschlussphase. Daneben gibt es regionale Darlehen, Härtefallhilfen und private Angebote, deren Bedingungen je nach Anbieter und Ort variieren.
Auch BAföG gehört in den Vergleich, ist aber anders aufgebaut als ein gewöhnlicher Studienkredit. Bei der regulären Förderung wird die Hälfte als Zuschuss gezahlt, die andere Hälfte als zinsloses Darlehen. Ob ein Anspruch besteht, richtet sich nach den gesetzlichen Voraussetzungen. Wer BAföG bisher ausgeschlossen hat, sollte die Anspruchsprüfung trotzdem vornehmen.
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| Möglichkeit | Wofür sie gedacht ist | Was zu beachten ist |
|---|---|---|
| BAföG | Unterstützung während des Studiums | Anspruch und Förderhöhe hängen von den gesetzlichen Voraussetzungen ab |
| KfW-Studienkredit | Monatliche Finanzierung während eines förderfähigen Studiums | Variabler Zinssatz; die Zinsen können die Auszahlung mindern |
| Bildungskredit des Bundes | Bestimmte spätere Ausbildungsphasen | Begrenzter Gesamtbetrag und eigene Zugangsvoraussetzungen |
| Härtefall- oder Studiendarlehen vor Ort | Akute Notlagen oder besondere Situationen | Angebot und Bedingungen unterscheiden sich je nach Studierendenwerk |
| Privater Studienkredit | Finanzierung nach den Bedingungen einer Bank oder eines privaten Anbieters | Konditionen und Zugangsvoraussetzungen genau vergleichen |
Was der KfW-Studienkredit kostet
Der KfW-Studienkredit zahlt monatliche Beträge aus. Laut KfW-Produktinformation müssen Antragstellende dafür keine Sicherheiten stellen. Das Einkommen und Vermögen der antragstellenden Person und ihrer Eltern bestimmen die Förderhöhe nicht. Trotzdem ist nicht jede studierende Person automatisch zugelassen. Alter, Studienstatus und weitere Förderbedingungen müssen passen.
Der Zinssatz ist variabel, also kann er sich ändern. Er orientiert sich am Sechsmonats-EURIBOR, einem europäischen Referenzzinssatz, zuzüglich eines vertraglichen Aufschlags. KfW passt den Zinssatz jeweils zum 1. April und 1. Oktober an. Für neue Verträge ab dem 1. April 2026 nannte KfW einen effektiven Jahreszins von 6,53 Prozent. Für neue Verträge ab dem 1. Oktober 2026 wurde ein effektiver Jahreszins von 6,38 Prozent berichtet. Diese Werte gelten jeweils für den genannten Zeitraum und neue Verträge; sie sind keine dauerhafte Preisangabe für alle Kreditnehmenden. Vor dem Antrag sollten die aktuellen KfW-Konditionen geprüft werden.
Die gewählte Monatsrate entspricht außerdem nicht zwingend dem Betrag, der auf dem Konto ankommt. KfW zieht die während der Auszahlungsphase anfallenden Zinsen von der monatlichen Zahlung ab, wenn Sie die Zinszahlung nicht aufschieben. Wenn Sie die Zinsen aufschieben, müssen Sie sie trotzdem zahlen. Sie werden später fällig oder können nach den geltenden Bedingungen zur Darlehenssumme hinzukommen.
Rückzahlung realistisch planen
Die Monatsrate während des Studiums sagt wenig darüber aus, wie hoch die spätere Belastung wird. Für die Planung zählen die Summe aller Auszahlungen, die aufgelaufenen Zinsen und die Rückzahlungsbedingungen. Weil der Zinssatz beim KfW-Studienkredit variabel ist, steht die endgültige Belastung bei Vertragsabschluss nicht vollständig fest.
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Sie können die monatliche Auszahlung bei KfW ändern oder stoppen. Nach der letzten Auszahlung beginnt zunächst eine Karenzzeit, also eine Wartezeit bis zum Start der Rückzahlung. Sie können für bis zu zehn Jahre einen festen Zinssatz wählen. So steht der Zinssatz in diesem Zeitraum fest. Die Schuld müssen Sie trotzdem zurückzahlen.
Planen Sie vor dem Antrag mit einem vorsichtigen Einstiegsgehalt. Die Bundesagentur für Arbeit warnt davor, direkt nach dem Abschluss ein hohes Einkommen vorauszusetzen. Prüfen Sie, welche Rate bei einem realistischen Einstiegsgehalt tragbar wäre und ob Ihr Budget auch bei einem höheren variablen Zinssatz ausreicht. Wenn die geplante Rückzahlung nur mit optimistischen Gehaltsannahmen funktioniert, ist der Kredit zu hoch angesetzt.
Wann der Bildungskredit passt
Der Bildungskredit des Bundes kommt vor allem für bestimmte spätere Ausbildungsabschnitte infrage. Er kann beispielsweise in der Abschlussphase, für ein Aufbau- oder Ergänzungsstudium oder für ein Praktikum beantragt werden. Für den Kredit gelten eigene Voraussetzungen. Er ist nicht für jedes Semester verfügbar.
Vorgesehen sind bis zu 24 monatliche Zahlungen in festgelegter Höhe. Insgesamt sind regulär höchstens 7.200 Euro vorgesehen. Für besondere Ausgaben kann einmalig ein Vorschuss von bis zu 3.600 Euro infrage kommen. Die Rückzahlung beginnt vier Jahre nach der ersten Auszahlung; die monatliche Rate beträgt laut KfW 120 Euro. Die genaue Rückzahlungsdauer hängt von der geliehenen Summe ab.
Auch dieser Kredit hat einen variablen Zinssatz, der sich am Sechsmonats-EURIBOR zuzüglich eines Aufschlags von einem Prozent orientiert. Während der Auszahlung und der anschließenden Karenzzeit müssen Sie die Zinsen zunächst nicht zahlen. Später zahlen Sie sie zusammen mit dem Darlehen zurück. Wer kurz vor dem Abschluss steht, sollte die Zugangsvoraussetzungen und die Gesamtkosten mit dem KfW-Studienkredit vergleichen.
Alternativen vor dem Antrag prüfen
Das Deutsche Studierendenwerk empfiehlt, zuerst andere Finanzierungsquellen zu prüfen. So decken Sie eine regelmäßig wiederkehrende Finanzierungslücke nicht vorschnell mit Schulden. Prüfen Sie die Möglichkeiten am besten der Reihe nach:
- BAföG prüfen: Lassen Sie den Anspruch berechnen, auch wenn Sie bisher mit einer Ablehnung gerechnet haben.
- Studierendenwerk fragen: Die örtliche Beratungsstelle kennt mögliche Härtefallhilfen, Darlehensfonds und regionale Angebote.
- Stipendien und Familienunterstützung klären: Prüfen Sie, ob eine Förderung oder ein planbarer Beitrag der Familie die Lücke verkleinert.
- Nebenjob abwägen: Ein begrenzter Nebenjob kann einen kleineren Fehlbetrag auffangen. Berücksichtigen Sie dabei die verfügbare Zeit und die Auswirkungen auf das Studium.
- Passenden Kredit auswählen: Wenn danach noch Geld fehlt, vergleichen Sie Bildungskredit, KfW-Studienkredit und verfügbare regionale Angebote.
Die Härtefall- und Darlehensfonds der Studierendenwerke unterscheiden sich je nach Ort. Manche helfen in einer akuten Notlage oder in der letzten Studienphase; Darlehen daraus sollen in der Regel zügig zurückgezahlt werden. Eine Beratung vor Ort kann daher auch dann sinnvoll sein, wenn kein klassischer Kredit infrage kommt.
Wann ein Studienkredit sinnvoll ist
Ein begrenzter Kredit kann helfen, eine zeitlich absehbare Finanzierungslücke zu schließen, etwa in einer wichtigen Abschlussphase. Regelmäßige Zahlungen können außerdem den Druck verringern, während des Studiums zu viele Arbeitsstunden zu übernehmen. Sinnvoll ist die Aufnahme vor allem dann, wenn die benötigte Summe klar beziffert ist und die spätere Rückzahlung mit einem vorsichtigen Einkommensplan machbar bleibt.
Seien Sie vorsichtig, wenn der Kredit über viele Semester die gesamten Lebenshaltungskosten finanzieren soll. Mit jeder Auszahlung wächst die Summe, auf die Zinsen anfallen. Bei einem variablen Zinssatz lässt sich die spätere Belastung zudem schwerer festlegen. Die Verbraucherzentrale warnt vor einer Überschuldung durch Studienkredite. Wenn Sie Ihre Zahlungen nicht mehr leisten können, hat das schwerwiegende Folgen. Dazu kann ein Verbraucherinsolvenzverfahren gehören.
Wenn bereits Raten offen sind oder die Rückzahlung absehbar nicht gelingt, sollte ein weiterer Kredit nicht die erste Reaktion sein. Eine anerkannte Schuldnerberatung bietet kostenfreie Unterstützung und hilft dabei, Einnahmen, Ausgaben und bestehende Schulden zu ordnen.
Studienkredit vor der Unterschrift durchrechnen
Notieren Sie, wie viel Geld pro Monat tatsächlich fehlt und wie lange die Lücke besteht. Wählen Sie nicht automatisch die höchste Auszahlung. Ein geringerer Betrag oder eine kürzere Laufzeit begrenzt die spätere Schuld. Planen Sie dabei mögliche Zinsabzüge ein und rechnen Sie auf Basis der Auszahlung, die tatsächlich auf Ihrem Konto eingeht.
Prüfen Sie im Vertrag, unter welchen Bedingungen sich der Zinssatz ändern kann und wann die Auszahlung erfolgt. Achten Sie auch auf die Höhe der Auszahlung, den Beginn und die Modalitäten der Rückzahlung sowie darauf, ob Sie die Monatsrate ändern können. Beziehen Sie neben der beworbenen Auszahlung auch die erwartete Rückzahlungssumme und die monatliche Belastung in den Vergleich ein. Eine individuelle Gesamtsumme lässt sich ohne konkreten Auszahlungsplan und Vertragsbedingungen nicht verlässlich angeben.
