Sparkassen haben kein einheitliches bundesweites Kreditangebot. Jede örtliche Sparkasse legt Konditionen und Voraussetzungen selbst fest. „Sparkasse-Darlehen“ kann einen Ratenkredit, Autokredit oder eine Baufinanzierung bezeichnen.
Vergleichen Sie konkrete Angebote nach effektivem Jahreszins, Gesamtrückzahlung und Monatsrate. Bei einer Baufinanzierung sind außerdem die Zinsbindung und die danach verbleibende Restschuld entscheidend.
Welche Kreditarten bieten Sparkassen?
Die passende Kreditart hängt davon ab, wofür Sie das Geld brauchen und wie Sie es zurückzahlen wollen.
| Kreditart | Typischer Zweck | Worauf es ankommt |
|---|---|---|
| Ratenkredit | Freie Verwendung, etwa für Einrichtung oder größere Ausgaben | Feste Monatsraten und Laufzeit |
| Autokredit | Kauf eines Fahrzeugs | Zweckbindung und eventuell zusätzliche Nachweise |
| Baufinanzierung | Kauf, Bau oder Finanzierung einer Immobilie | Zinsbindung, Tilgung und spätere Restschuld |
| Dispokredit | Kurzfristiger finanzieller Engpass auf dem Girokonto | Flexible Nutzung, aber in der Regel höhere Zinsen als beim Ratenkredit |
Ein Ratenkredit wird in gleichbleibenden Monatsraten zurückgezahlt. Für den Online-Ratenkredit, den die zentrale Sparkassen-Website beschreibt, nennt sie einen Rahmen von 1.000 bis 80.000 Euro und Laufzeiten von 12 bis 120 Monaten. Diese Angaben gelten nicht automatisch für jede örtliche Sparkasse oder jedes Angebot.
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Ein Dispokredit ist vor allem für kurzfristige Engpässe gedacht. Bleibt das Konto länger im Minus, lohnt sich ein Vergleich mit einem Ratenkredit, weil Dispozinsen laut Sparkassen-Informationen grundsätzlich höher liegen.
Warum Sparkassen-Konditionen variieren
Die Sparkassen-Finanzgruppe besteht aus eigenständigen Instituten. Die örtliche Sparkasse entscheidet daher über ihre konkreten Angebote und prüft auch Ihre Bonität, also wie kreditwürdig Sie sind. Davon hängt ab, ob sie den Kredit bewilligt und welchen Zinssatz sie anbietet.
Eine bundesweit gültige „Sparkassen-Verzinsung“ gibt es deshalb nicht. Zinsangaben auf allgemeinen Informationsseiten oder in einem Rechner sind keine persönliche Zusage. Die verbindlichen Konditionen finden Sie im Angebot Ihrer Sparkasse.
Bei der Kreditprüfung berücksichtigt die Sparkasse unter anderem Ihr regelmäßiges Einkommen und Ihre gesamte finanzielle Lage. Üblicherweise fragt der Kreditgeber auch bei einer Auskunftei Informationen zu Ihrer Kreditwürdigkeit ab. Die genauen Anforderungen legt der Kreditgeber fest.
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Angebote richtig vergleichen
Vergleichen Sie Kredite mit derselben Darlehenssumme und Laufzeit. Sonst kann eine niedrigere Monatsrate lediglich daraus entstehen, dass Sie länger zurückzahlen und insgesamt mehr Zinsen bezahlen.
Der Sollzins gibt an, welche Zinsen Sie auf den geliehenen Betrag zahlen. Der effektive Jahreszins berücksichtigt weitere Kosten, soweit sie in die Berechnung einfließen, und eignet sich deshalb besser für den Vergleich. Prüfen Sie außerdem den Gesamtbetrag, den Sie zurückzahlen müssen. Achten Sie darauf, ob ein angezeigter Zinssatz ein Beispielwert oder der tatsächlich für Sie angebotene Satz ist.
Eine kurze Laufzeit senkt bei vergleichbaren Bedingungen meist die Gesamtkosten, erhöht aber die Monatsrate. Eine längere Laufzeit entlastet das monatliche Budget; dafür zahlen Sie länger Zinsen. Entscheidend ist eine Rate, die auch nach Miete, laufenden Rechnungen und notwendigen Rücklagen tragbar bleibt.
Kreditrate im Haushaltsbudget prüfen
Prüfen Sie vor dem Antrag, wie viel Geld nach den regelmäßigen Ausgaben übrig bleibt. Berücksichtigen Sie neben Miete und Energie auch die Kosten für Versicherungen und Mobilität. Planen Sie außerdem Lebenshaltung und absehbare größere Ausgaben ein. Lassen Sie einen Puffer für unerwartete Kosten, statt den gesamten Überschuss für die Rate einzuplanen.
Wenn Sie die Rate nur zahlen können, solange keine zusätzlichen Kosten anfallen, ist die Kreditsumme zu hoch oder die Laufzeit zu kurz. Eine niedrigere Rate durch längere Laufzeit löst das Problem nicht automatisch, denn sie kann den Kredit insgesamt verteuern. Bei unsicherem Einkommen sollte die Planung besonders vorsichtig ausfallen.
Antrag und Vertragsangebot prüfen
Je nach örtlicher Sparkasse und Kreditart können Sie sich online informieren oder persönlich beraten lassen. Bei einem zweckgebundenen Kredit, etwa für ein Fahrzeug, kann die Sparkasse zusätzliche Unterlagen verlangen. Ein Rechner gibt Ihnen zunächst eine Orientierung. Entscheidend sind die persönlichen Konditionen im späteren Angebot.
Lesen Sie vor der Unterschrift die Vertragsangaben zu Laufzeit, Monatsrate und Gesamtrückzahlung. Prüfen Sie außerdem, ob Sondertilgungen möglich sind und welche Bedingungen für eine vorzeitige Rückzahlung gelten. Wenn eine Restschuldversicherung angeboten wird, vergleichen Sie Kreditkosten mit und ohne Versicherung.
Besonderheiten bei Immobilienkrediten
Bei einer häufig verwendeten Form der Baufinanzierung, dem Annuitätendarlehen, bleibt die Monatsrate während der vereinbarten Zinsbindung gleich. Innerhalb dieser Rate sinkt im Lauf der Zeit der Zinsanteil, während der Tilgungsanteil steigt. Ist der Kredit am Ende der Zinsbindung noch nicht vollständig zurückgezahlt, bleibt eine Restschuld, die weiterfinanziert werden muss.
Bei längerer Zinsbindung steht der Zinssatz länger fest. Bei kürzerer Bindung können andere Konditionen gelten. Welche Variante passt, hängt davon ab, welche Monatsrate Sie tragen können, wie schnell Sie tilgen und wie viel Risiko durch veränderte Zinsen Sie eingehen möchten. Fragen Sie im Angebot nach der voraussichtlichen Restschuld und prüfen Sie, ob Sondertilgungen vereinbart sind. Sie sind nicht bei jedem Vertrag automatisch enthalten.
Vorzeitig zurückzahlen
Für allgemeine Verbraucherdarlehen erlaubt das Gesetz grundsätzlich, den Kredit ganz oder teilweise vorzeitig zurückzuzahlen. Unter bestimmten gesetzlichen Voraussetzungen darf die Bank dafür eine angemessene Vorfälligkeitsentschädigung verlangen. Bei vielen solchen Krediten ist sie auf höchstens ein Prozent des vorzeitig zurückgezahlten Betrags begrenzt. Beträgt die verbleibende Laufzeit höchstens ein Jahr, liegt die Obergrenze bei 0,5 Prozent. Die Entschädigung darf außerdem nicht höher sein als die Zinsen, die bis zum regulären Vertragsende angefallen wären. Es gibt gesetzliche Ausnahmen.
Für Immobilienkredite mit gebundenem Zinssatz gelten eigene Regeln. Eine vorzeitige Rückzahlung während der Zinsbindung setzt grundsätzlich ein berechtigtes Interesse voraus; dabei kann eine Entschädigung anfallen. Außerdem können Darlehensnehmer einen gebundenen Zinssatz in der Regel zehn Jahre nach vollständigem Erhalt des Darlehens mit einer Frist von sechs Monaten kündigen. Maßgeblich sind der Vertrag und die gesetzlichen Voraussetzungen.
Verbraucherdarlehen haben grundsätzlich eine Widerrufsfrist von 14 Tagen. Prüfen Sie die Widerrufsinformationen in Ihrem Vertrag, denn die konkreten rechtlichen Folgen richten sich nach den Vertragsangaben und dem Gesetz.
Restschuldversicherung abwägen
Eine Restschuldversicherung soll Kreditraten beispielsweise bei bestimmten Fällen von Arbeitsunfähigkeit, Arbeitslosigkeit oder im Todesfall absichern. Die Verbraucherzentrale weist darauf hin, dass solche Versicherungen teuer sein und bestimmte Fälle ausschließen oder erst nach einer Wartezeit leisten können. Prüfen Sie deshalb genau, welche Ereignisse versichert sind und welche Bedingungen gelten. Klären Sie außerdem, ob bereits anderer Versicherungsschutz besteht.
Bei Restschuldversicherungen, die unter § 7a des Versicherungsvertragsgesetzes fallen, darf der Versicherungsvertrag erst geschlossen werden, wenn die versicherte Person ihre Erklärung mindestens eine Woche nach dem Verbraucherdarlehensvertrag abgegeben hat. Außerdem darf ein allgemeiner Verbraucherdarlehensvertrag nicht davon abhängig gemacht werden, dass Sie eine Restschuldversicherung abschließen.
Wenn die Rückzahlung schwierig wird
Sobald absehbar ist, dass Sie Raten nicht mehr zuverlässig zahlen können, wenden Sie sich frühzeitig an die Sparkasse und lassen Sie sich die möglichen Folgen erklären. Nehmen Sie keinen weiteren Kredit auf, bevor Sie geprüft haben, ob dadurch die monatliche Belastung tatsächlich sinkt und die Gesamtschulden tragbar bleiben.
Eine anerkannte Schuldnerberatung hilft kostenlos bei der Haushaltsplanung und im Umgang mit Gläubigern. Sie ist eine sinnvolle Anlaufstelle, wenn laufende Rechnungen, Kreditraten oder andere Schulden nicht mehr aus dem verfügbaren Einkommen bezahlt werden können.
