Wenn eine Rechnung fällig ist oder Sie Bargeld brauchen, kommt es darauf an, ob genug Geld auf Ihrem Konto liegt oder Sie einen Kredit brauchen. Guthaben können Sie meist direkt abheben. Ein Dispo oder eine Bargeldabhebung mit Kreditkarte bringt ebenfalls schnell Geld, kostet aber Gebühren und Zinsen.
Bei einem neuen Kredit, einem Pfanddarlehen oder staatlicher Unterstützung hängt es von den Voraussetzungen und der Bearbeitungszeit ab, wann Sie das Geld bekommen. Wählen Sie danach, wie viel Geld Sie brauchen, wann Sie es brauchen und wie Sie es zurückzahlen können.
Welche Option passt?
| Möglichkeit | Wann sie infrage kommt | Worauf es ankommt |
|---|---|---|
| Bargeld vom eigenen Konto | Guthaben ist vorhanden | Gebühren und Abhebelimit der Bank oder Karte prüfen |
| Bereits eingeräumter Dispo | Ein kurzer Engpass lässt sich bald ausgleichen | Zinssatz und verfügbaren Rahmen prüfen |
| Kreditkartenabhebung | Die Karte erlaubt Bargeldabhebungen und der Rahmen reicht | Gebühren, Bargeldlimit und Zinsbeginn nachsehen |
| Pfandkredit | Ein geeigneter Wertgegenstand ist vorhanden | Zinsen, Gebühren, Fristen und mögliches Versteigerungsrisiko beachten |
| Vorschuss von Arbeitgeber, Familie oder Freunden | Eine private Absprache ist möglich | Betrag und Rückzahlung verbindlich klären |
| Ratenkredit | Eine größere Summe lässt sich über feste Raten zurückzahlen | Gesamtkosten, Laufzeit und Monatsrate vergleichen |
| Minikredit | Betrag und kurzfristige Rückzahlung sind sicher planbar | Zusatzkosten und Fälligkeit besonders genau prüfen |
| Unterstützung durch Leistungsträger | Ein Anspruch oder ein besonderer unabweisbarer Bedarf liegt vor | Voraussetzungen und Verfahren direkt mit der zuständigen Stelle klären |
Ohne neuen Kredit an Geld kommen
Wenn auf dem Konto genügend Guthaben liegt, ist eine Abhebung der direkteste Weg zu Banknoten. Gebühren und Abhebelimits unterscheiden sich je nach Bank, Karte und Geldautomat. Die Bedingungen stehen im Preisverzeichnis oder in den Kartenunterlagen.
Wird das Geld für eine Rechnung gebraucht, muss es nicht immer Bargeld sein. Wer den Zahlungsempfänger früh kontaktiert, kann nach einer späteren Zahlung oder einer Ratenvereinbarung fragen. Das schafft keinen Anspruch auf Aufschub, kann aber einen kurzfristigen Kredit überflüssig machen.
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Sie können auch Ihren Arbeitgeber um einen Vorschuss bitten, zum Beispiel auf einen Teil des Gehalts, den Sie bereits erarbeitet haben. Ein allgemeiner Anspruch darauf besteht nicht. Bei einem privaten Darlehen von Familie oder Freunden sollte schriftlich feststehen, um welchen Betrag es geht und wann die Rückzahlung erfolgen soll. So sind die Erwartungen für beide Seiten klar.
Dispo und Kreditkarte nutzen
Ein bereits eingeräumter Dispokredit ist schnell verfügbar, wenn Sie noch genug davon nutzen können, um den benötigten Betrag abzuheben. Die Zinsen hängen von der Bank ab und können hoch sein. Wenn die Bank eine Überziehung über den vereinbarten Disporahmen hinaus duldet, kann sie teurer sein. Ein Dispo eignet sich daher eher für einen kurzen Engpass, den das nächste Einkommen wieder ausgleicht. Ein dauerhaftes Minus wird durch weiteres Überziehen nicht gelöst.
Auch mit einer Kreditkarte lässt sich an vielen Geldautomaten Bargeld abheben. Die Kosten richten sich nach dem Kartenvertrag: Für Bargeld können andere Gebühren und Zinsen gelten als für Einkäufe. Vor der Abhebung sollten Sie das Bargeldlimit und den Beginn der Zinsberechnung prüfen. Für Bargeldabhebungen gilt nicht automatisch derselbe zinsfreie Zahlungsaufschub wie für Einkäufe.
Pfandkredit: Geld gegen einen Wertgegenstand
Ein Pfandkredit setzt einen Gegenstand voraus, den das Pfandhaus annimmt. Die Auszahlung richtet sich nach der Bewertung des Pfands und muss nicht dem möglichen Verkaufspreis entsprechen. Wer das Darlehen nicht fristgerecht zurückzahlt, riskiert, den Gegenstand durch eine Versteigerung zu verlieren.
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Für Pfandkredite ist ein monatlicher Zins von 1 Prozent des Darlehens gesetzlich vorgesehen. Hinzu kommen Gebühren. Lassen Sie sich deshalb vor Vertragsabschluss den gesamten Betrag nennen, den Sie zur Rückzahlung zahlen müssen. Prüfen Sie im Pfandschein, welche Fristen gelten. Die Frist bis zur Fälligkeit muss mindestens drei Monate betragen. Eine Verlängerung kann weitere Kosten auslösen.
Ein Pfandkredit kommt vor allem infrage, wenn Sie absehen können, wie Sie das Darlehen samt Gebühren zurückzahlen, und auf den verpfändeten Gegenstand verzichten können. Wer ihn bei ausbleibender Zahlung unbedingt behalten muss, sollte eine andere Möglichkeit suchen.
Ratenkredit und Minikredit vergleichen
Ein Ratenkredit kann für eine größere Ausgabe besser planbar sein als ein Dispo, weil feste Raten und eine vereinbarte Laufzeit die Rückzahlung strukturieren. Die Auszahlung hängt jedoch von der Prüfung und den Bedingungen des Anbieters ab. Ein beworbener Express-Service bedeutet nicht, dass jeder Antrag bewilligt oder am selben Tag ausgezahlt wird.
Vergleichen Sie den effektiven Jahreszins, die Gesamtkosten und die Monatsrate. Prüfen Sie außerdem, ob Vermittlungsgebühren oder Zusatzprodukte angeboten werden. Zahlen Sie keine Gebühren im Voraus, nur damit ein angeblicher Kredit vermittelt oder ausgezahlt wird. Verbraucherzentralen warnen vor solchen Gebühren im Voraus. Sie warnen auch vor Webseiten, die für Kredite ohne Bonitätsprüfung werben, dann aber kostenpflichtige Verträge oder Unterlagen vermitteln.
Minikredite haben oft kurze Rückzahlungsfristen. Zusatzleistungen wie eine Expressauszahlung können den Betrag deutlich verteuern. Prüfen Sie bei einem konkreten Angebot den Endbetrag in Euro und die Gesamtkosten, statt nur auf einen beworbenen Zinssatz zu schauen.
Bei einer Notlage Unterstützung prüfen
Wer bereits Leistungen beansprucht und auf deren Berechnung wartet, kann unter bestimmten Voraussetzungen einen Vorschuss nach § 42 SGB I beantragen. Das gilt, wenn grundsätzlich ein Anspruch besteht, die genaue Höhe aber noch nicht feststeht. Der Vorschuss wird später von der Leistung abgezogen. Er ist kein allgemeiner Kredit für beliebige Ausgaben.
Für bestimmte unabweisbare Bedarfe kommt außerdem ein Darlehen beim zuständigen Jobcenter infrage. Die Voraussetzungen hängen vom Einzelfall ab, und die Stelle kann Nachweise verlangen. Eine Auszahlung am selben Tag ist nicht zugesichert. Fragen Sie bei einer akuten Notlage direkt bei der zuständigen Behörde nach dem passenden Verfahren, statt einen teuren Kredit aufzunehmen, dessen Rückzahlung unklar ist.
Wenn Miete, Strom oder Geld für Lebensmittel dauerhaft knapp werden, hilft eine anerkannte, gemeinnützige Schuldnerberatung dabei, die Lage zu ordnen und mit Gläubigern zu sprechen. Solche Beratungsstellen sind kostenfrei. Ein weiterer Kredit verschiebt die Belastung in diesem Fall häufig nur auf die nächsten Monate.
Kreditkosten und Rückzahlung prüfen
Klären Sie vor jeder Kreditaufnahme, welchen Betrag Sie wirklich brauchen und wann die Rückzahlung aus Ihrem Einkommen möglich ist. Rechnen Sie Gebühren und Zinsen zum Rückzahlungsbetrag hinzu. Wenn die Monatsrate nur mit einem weiteren Kredit oder durch das Auslassen notwendiger Rechnungen tragbar wäre, passt die Finanzierung nicht.
