Selbstständige in Deutschland können bei smava Kredite für private Ausgaben oder Gewerbekredite suchen. Smava vermittelt Kredite und vergleicht Angebote. Die Banken prüfen den Antrag und entscheiden über Zusage, Zinssatz und weitere Bedingungen.
Smava nennt für einen regulären Gewerbekredit mindestens zwei Jahre Geschäftstätigkeit als Voraussetzung. Je nach Bank ist außerdem ein Jahresumsatz von mindestens 50.000 Euro nötig. Für Selbstständige, die noch keine zwei Jahre tätig sind, und für Privatkredite gelten andere Voraussetzungen.
Privatkredit oder Gewerbekredit?
Ein Privatkredit dient persönlichen Ausgaben, etwa einer größeren Anschaffung. Ein Gewerbekredit ist für geschäftliche Zwecke wie Investitionen, laufende Kosten oder einen kurzfristigen Liquiditätsbedarf vorgesehen. Die Wahl sollte zum tatsächlichen Verwendungszweck passen.
Beim Gewerbekredit beantragt laut smava eine natürliche Person den Kredit, auch wenn das Geld für den Betrieb bestimmt ist. Das bedeutet: Die Unternehmensform allein sagt nicht, wer Kreditnehmer wird. Für eine GmbH als direkte Kreditnehmerin weist die beschriebene Gewerbekredit-Seite kein entsprechendes Angebot aus.
Selbstständige können bei einem Privatkredit ihre Einkünfte schwerer nachweisen als Angestellte, weil Aufträge und Zahlungseingänge das Einkommen beeinflussen und dieses zusätzlich saisonal schwankt. Smava nennt als mögliche Nachweise Steuerbescheide aus den vergangenen ein bis zwei Jahren und eine aktuelle BWA. Die BWA, kurz für betriebswirtschaftliche Auswertung, fasst die laufenden Geschäftszahlen zusammen. Welche Unterlagen verlangt werden, hängt von Kreditart und Bank ab.
Voraussetzungen für den Gewerbekredit
Smava nennt mehrere Grundbedingungen für einen regulären Gewerbekredit. Antragstellende müssen volljährig sein. Ihr Hauptwohnsitz und ihr Bankkonto müssen in Deutschland liegen, und sie müssen das Geld geschäftlich verwenden. Der Betrieb muss ebenfalls seinen Sitz in Deutschland haben und seit mindestens zwei Jahren bestehen.
Hinzu kommt die Umsatzprüfung. Smava zufolge verlangen Banken je nach Anbieter mindestens 50.000 Euro Jahresumsatz. Das ist kein einheitlicher Grenzwert für alle Angebote. Die jeweilige Bank legt ihre Anforderungen fest und entscheidet im Einzelfall.
Für die Prüfung nennt smava unter anderem die letzten beiden Jahresabschlüsse und Kontoauszüge der jüngsten drei Monate. Außerdem führt smava eine aktuelle BWA, eine Summen- und Saldenliste sowie eine Gewinn-und-Verlust-Rechnung auf. Eine Summen- und Saldenliste zeigt die Salden der Konten und die dazugehörigen Buchungen in der Finanzbuchhaltung. Banken können weitere Unterlagen verlangen, etwa einen Geschäftsplan bei jüngeren Unternehmen.
Smava führt außerdem eine mögliche Start-up-Finanzierung auf. Aus den veröffentlichten Angaben gehen jedoch weder alle Voraussetzungen noch eine Kreditzusage für neu gegründete Unternehmen hervor.
Antrag und Kreditentscheidung
Im Vergleichsprozess geben Antragstellende den gewünschten Kreditbetrag und die Laufzeit sowie persönliche oder geschäftliche Angaben ein. Beim Gewerbekredit fragt smava unter anderem nach Rechtsform, Gründungsdatum und Umsatz des Vorjahres. Danach zeigt smava passende Angebote an. Wer einen konkreten Antrag stellt, reicht anschließend die geforderten Unterlagen ein und weist seine Identität nach.
Ein angezeigtes Angebot ist noch keine Kreditzusage. Smava beschreibt die dargestellten Konditionen als unverbindlich; über den Kredit entscheidet die Bank oder der Finanzierungspartner. Auch Zinssatz, Nachweise und weitere Vertragsbedingungen hängen von diesem Anbieter ab.
Smava gibt an, dass der Vergleich und die Beratung für Verbraucher kostenlos sind und das Unternehmen bei einem erfolgreichen Kreditabschluss eine Provision vom Finanzierungspartner erhält. Laut Verbraucherzentrale zeigen Vergleichsportale nicht unbedingt alle Angebote am Markt. Wer ein Angebot prüft, sollte daher auch nachsehen, welche Anbieter einbezogen sind, und gegebenenfalls weitere Finanzierungswege vergleichen.
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Was die Beispielraten zeigen
Smava veröffentlicht für einen Gewerbekredit über 20.000 Euro mehrere Beispielrechnungen. Sie veranschaulichen, wie sich Laufzeit und Zinssatz auf Monatsrate und Zinskosten auswirken. Es handelt sich nicht um ein individuelles Angebot:
| Kreditbetrag | Laufzeit | Beispiel-Effektivzins | Monatsrate | Angegebene Zinskosten |
|---|---|---|---|---|
| 20.000 Euro | 84 Monate | 5 % | 281,64 Euro | 3.657,40 Euro |
| 20.000 Euro | 84 Monate | 6 % | 290,65 Euro | 4.414,57 Euro |
Je höher der Effektivzins, desto höher sind bei gleicher Laufzeit in diesen Beispielen Monatsrate und Zinskosten. Die tatsächlichen Konditionen hängen vom Kreditgeber und vom Antrag ab. Aus diesen Rechenbeispielen lässt sich weder ein typischer Zinssatz für Selbstständige noch die Wahrscheinlichkeit einer Zusage ableiten.
SCHUFA und Vergleichsanfrage
Smava bezeichnet die Konditionsanfrage während des Vergleichs als SCHUFA-neutral. Eine Konditionsanfrage dient dazu, mögliche Kreditbedingungen zu prüfen. Smava unterscheidet sie von einer konkreten Kreditanfrage bei einer Bank. Deshalb gilt die Aussage zur SCHUFA-Neutralität für die Vergleichsphase und lässt sich nicht pauschal auf jeden späteren Schritt des Kreditantrags übertragen.
Kreditrate und Rückzahlung planen
Prüfen Sie zuerst, ob Sie einen privaten Kredit oder eine Finanzierung für den Betrieb benötigen. Vergleichen Sie bei jedem Angebot den Effektivzins, die Monatsrate, die Laufzeit und die gesamten Zinskosten. Eine niedrige Rate bedeutet nicht automatisch, dass der Kredit insgesamt günstig ist, denn eine längere Laufzeit erhöht in den Beispielrechnungen die Zinskosten.
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Rechnen Sie die Rate außerdem mit vorsichtig geschätzten Einnahmen durch und lassen Sie Einnahmen aus einem besonders guten Geschäftsjahr außen vor. Berücksichtigen Sie Miete und Steuern ebenso wie Versicherungen und laufende Betriebskosten. Danach muss genügend Spielraum für Rückzahlungen bleiben. Wenn nicht, kann ein neuer Kredit den finanziellen Druck vergrößern.
Bei Zahlungsschwierigkeiten sollten Sie frühzeitig mit dem Kreditgeber sprechen und eine anerkannte, kostenfreie Schuldnerberatung einbeziehen. Ein weiterer Kredit hilft nicht unbedingt, besonders wenn die bisherigen Raten bereits schwer zu bedienen sind.
