Wenn Sie in Deutschland einen Kredit aufnehmen, prüfen Sie zuerst, ob die monatliche Rate dauerhaft in Ihr Haushaltsbudget passt. Vergleichen Sie die Gesamtkosten und klären Sie, welche Bedingungen für Sondertilgungen, vorzeitige Rückzahlung und Zusatzversicherungen gelten.
Bei einem Ratenkredit zahlen Sie den vereinbarten Betrag in regelmäßigen Raten zurück. Für Dispokredite und Immobilienfinanzierungen gelten teilweise andere Regeln.
Welche Kreditart passt?
Ein Ratenkredit eignet sich für eine einmalige Ausgabe, wenn Sie Betrag und Rückzahlung vorher festlegen möchten. Dazu zählen etwa eine größere Anschaffung oder die Finanzierung eines Autos. Bei einer Händlerfinanzierung prüfen Sie zusätzlich, ob der Kredit an den Kauf gebunden ist und welche Bedingungen für den Kauf gelten. Auch ein Angebot mit null Prozent Zinsen sollten Sie anhand des Gesamtpreises und aller Vertragsbedingungen beurteilen.
Mit einem Dispokredit können Sie Ihr Girokonto bis zu einem vereinbarten Betrag überziehen. Er funktioniert anders als ein Ratenkredit und unterliegt teilweise anderen Regeln. Für eine längerfristige Rückzahlung sollten Sie die Kosten und die Rückzahlungsbedingungen daher gesondert prüfen.
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Bei einer Immobilienfinanzierung gelten besondere Vertragsregeln und Risiken, weil häufig die Immobilie als Sicherheit dient. Die Hinweise zu gewöhnlichen Ratenkrediten lassen sich darauf nicht einfach übertragen.
Passt die Kreditrate ins Budget?
Rechnen Sie Ihr frei verfügbares Monatsbudget aus, bevor Sie Kredithöhe und Laufzeit wählen. Ziehen Sie von Ihrem regelmäßigen Einkommen zunächst feste Ausgaben ab. Rechnen Sie bestehende Kreditraten und laufende Kosten ebenfalls heraus. Berücksichtigen Sie auch unregelmäßige Ausgaben, etwa Reparaturen oder jährliche Rechnungen. Der verbleibende Betrag muss für die geplante Kreditrate reichen, ohne dass Sie auf eine Reserve verzichten müssen.
Eine längere Laufzeit senkt häufig die monatliche Rate, verlängert aber die Rückzahlung. Dadurch kann der Kredit am Ende mehr kosten. Prüfen Sie deshalb immer beides: die Rate, die Sie monatlich tragen, und den Gesamtbetrag, den Sie zurückzahlen. Eine allgemein gültige sichere Rate im Verhältnis zum Einkommen gibt es für Ratenkredite nicht.
Geben Sie dem Kreditgeber vollständige und richtige Angaben zu Einkommen, Ausgaben und bestehenden Verpflichtungen. Bewahren Sie den Antrag auf. Legen Sie auch die Vertragsunterlagen und den Rückzahlungsplan ab. So können Sie später nachvollziehen, welche Angaben Sie gemacht haben und welche Zahlungen vereinbart sind.
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Kreditangebote richtig vergleichen
Vergleichen Sie Kredite mit derselben Kreditsumme und Laufzeit. Sonst sagt ein niedriger Zinssatz wenig darüber aus, welches Angebot für Sie günstiger ist. Achten Sie auf den effektiven Jahreszins: Er zeigt die jährlichen Kreditkosten als Prozentsatz. Neben den Zinsen umfasst er bestimmte weitere Kosten, die dem Kreditgeber bekannt sind und mit dem Kredit zusammenhängen.
Prüfen Sie neben dem effektiven Jahreszins die monatliche Rate und den Gesamtbetrag der Rückzahlung. Fragen Sie nach, ob angebotene Zusatzleistungen freiwillig sind und ob ihre Kosten im Vergleich ausgewiesen werden. Die Kosten einer freiwilligen Restschuldversicherung fließen möglicherweise anders in den effektiven Jahreszins ein als die Kosten einer Versicherung, die der Kreditgeber verlangt. Verlassen Sie sich deshalb nicht allein auf den Zinssatz.
Ein Kreditvergleich zeigt Angebote für Ihre Angaben, aber der endgültige Zinssatz und die Zusage hängen von der Prüfung durch den jeweiligen Kreditgeber ab. Eine unverbindliche Konditionsanfrage ist außerdem nicht dasselbe wie ein abgeschlossener Kreditvertrag. Lesen Sie beim Vergleich, welche Art von Anfrage gestellt wird und welche Angaben der Anbieter benötigt.
Bonität und SCHUFA
Mit Bonität ist gemeint, wie ein Kreditgeber Ihre Fähigkeit einschätzt, den Kredit zurückzuzahlen. Dafür prüft er Ihre finanzielle Situation und kann Auskünfte von Auskunfteien berücksichtigen. In bestimmten Fällen muss der Kreditgeber Ihre Kreditwürdigkeit prüfen und Sie vor Vertragsabschluss informieren. So können Sie die Bedingungen und die Tragbarkeit des Kredits beurteilen.
Die SCHUFA sagt, dass sie ihre Bewertungen anhand gespeicherter Daten und statistischer Zusammenhänge erstellt. Nach Angaben der SCHUFA können Verbraucherinnen und Verbraucher eine kostenlose Datenkopie nach Artikel 15 der Datenschutz-Grundverordnung anfordern. Prüfen Sie darin, ob Angaben zu Ihrer Person stimmen. Ein guter Score sichert weder eine Kreditzusage noch einen bestimmten Zinssatz.
Kreditvertrag und Rückzahlung prüfen
Achten Sie darauf, ob der Zinssatz für die gesamte Laufzeit feststeht oder sich ändern kann. Bei einem festen Zinssatz bleibt die vereinbarte Zinsbelastung während der Laufzeit gleich. Prüfen Sie außerdem, ob Sie zusätzliche Beträge zurückzahlen dürfen und welche Bedingungen dafür gelten. Wenn Sie einen Vertragsentwurf oder einen Rückzahlungsplan benötigen, können Sie diese Unterlagen beim Kreditgeber anfordern.
Bei vielen Verbraucherdarlehen besteht ein Widerrufsrecht von 14 Tagen. Es gilt jedoch nicht ausnahmslos, und die Frist beginnt erst, wenn Sie die vorgeschriebenen Vertragsunterlagen und Informationen erhalten haben. Wurde der Kredit bereits ausgezahlt, müssen Sie den erhaltenen Betrag bei einem Widerruf zurückzahlen. Prüfen Sie daher den Vertrag und den Fristbeginn sorgfältig.
Bei einem fest verzinsten allgemeinen Verbraucherdarlehen kann der Kreditgeber unter bestimmten Voraussetzungen eine Entschädigung verlangen, wenn Sie den Kredit vorzeitig ganz oder teilweise zurückzahlen. Das Gesetz begrenzt die Entschädigung auf höchstens ein Prozent des vorzeitig zurückgezahlten Betrags. Bleibt bis zum vereinbarten Ende höchstens ein Jahr, beträgt die Grenze 0,5 Prozent. Sie darf außerdem nicht höher sein als die Zinsen, die bis zum Ende der Laufzeit angefallen wären. Ausnahmen gelten unter anderem für bestimmte Kreditarten. Eine solche Entschädigung fällt also nicht automatisch bei jeder vorzeitigen Rückzahlung an.
Restschuldversicherung getrennt bewerten
Eine Restschuldversicherung soll unter bestimmten Bedingungen einspringen, wenn Sie Ihre Raten beispielsweise wegen Krankheit oder Arbeitslosigkeit nicht mehr zahlen können. Die Verbraucherzentrale nennt hohe Kosten, Ausschlüsse und Wartezeiten als Risiken. Prüfen Sie deshalb vor einem Abschluss, welche Fälle tatsächlich versichert sind und ob bestehender Versicherungsschutz bereits ausreicht.
Kredit und Versicherung sind getrennte Verträge. Wenn Sie den Kredit beenden, endet die Versicherung nicht automatisch. Für Versicherungsverträge zu Krediten, die seit dem 2. Januar 2025 abgeschlossen werden, gilt nach Angaben der Verbraucherzentrale zudem eine Wartefrist: Die Restschuldversicherung darf frühestens eine Woche nach dem Kreditvertrag abgeschlossen werden. Nutzen Sie diese Zeit, um Kosten und Bedingungen in Ruhe zu prüfen.
Auto finanzieren oder umschulden
Bei einer Autofinanzierung vergleichen Sie nicht nur die Monatsraten. Prüfen Sie den Gesamtpreis des Autos, den gesamten Rückzahlungsbetrag und die Vertragsbedingungen der Finanzierung. Eine niedrige Rate sagt für sich genommen nicht, ob das Angebot insgesamt günstig ist.
Bei einer Umschuldung nehmen Sie einen neuen Kredit auf, um bestehende Schulden zurückzuzahlen. Berücksichtigen Sie neben dem neuen Zinssatz auch mögliche Kosten für die vorzeitige Rückzahlung des alten Kredits. Beziehen Sie außerdem alle weiteren Kreditkosten ein. Eine niedrigere Monatsrate kann durch eine längere Laufzeit zustande kommen und die Gesamtkosten erhöhen. Vergleichen Sie deshalb den gesamten Rückzahlungsbetrag beider Möglichkeiten.
Wenn die Rückzahlung schwierig wird
Wenn Sie eine Rate voraussichtlich nicht zahlen können, wenden Sie sich frühzeitig an den Kreditgeber. Besprechen Sie, welche Möglichkeiten der Vertrag bietet, und reagieren Sie auf Zahlungsaufforderungen. Nehmen Sie nicht automatisch einen weiteren Kredit auf, um eine bestehende Rate zu begleichen.
Eine anerkannte, kostenfreie Schuldnerberatung kann mit Ihnen Einnahmen und Ausgaben ordnen. Dabei lassen sich auch offene Forderungen erfassen und nächste Schritte besprechen. Vorsicht gilt bei Onlineangeboten, die einen Kredit trotz schlechter SCHUFA-Auskunft besonders einfach versprechen. Die Verbraucherzentrale berichtet von Fällen, in denen Betroffene statt eines Kredits Rechnungen für Gebühren oder Abonnements erhielten. In den geschilderten Fällen beliefen sich solche Forderungen auf bis zu 700 Euro. Die Berichte schildern Fälle bei bestimmten Angeboten, lassen aber offen, wie häufig sie vorkommen.
