Bei Ratenkrediten gibt es keinen deutschlandweit gültigen Testsieger. Die DtGV kürte 2026 die norisbank zum Gesamtsieger unter den Direktbanken und die ING für ihre Konditionen. Im DISQ-Test 2025 gewann die DKB bei den Direktbanken, bei den Filialbanken die Sparda-Bank Hamburg.
Jeder Testsieg gilt nur für die geprüften Anbieter, Kriterien und Kreditbeispiele. Entscheidend ist das Angebot für Ihre Kreditsumme und Laufzeit: Der effektive Jahreszins gibt die jährlichen Kreditkosten in Prozent an. Die Gesamtsumme zeigt, wie viel Sie über die gesamte Laufzeit zurückzahlen.
Ratenkredit-Testsieger im Überblick
Die Tests kommen zu unterschiedlichen Ergebnissen, weil sie verschiedene Banken und Kreditarten vergleichen und die Kriterien unterschiedlich gewichten. Die Übersicht nennt jeweils den Test und die Anbieter, die er einbezogen hat.
| Test | Ergebnis | Was bewertet wurde |
|---|---|---|
| DtGV, Direktbanken 2026 | norisbank auf Platz 1 mit 88,5 Prozent; ING auf Platz 2 mit 88,2 Prozent | Konditionen, Transparenz, Antrag und Komfort sowie Kundendienst |
| DISQ im Auftrag von ntv, 2025 | DKB gewann bei den Direktbanken; Sparda-Bank Hamburg bei den Filialbanken | Effektivzinsen und Kreditausstattung, getrennt nach Banktyp |
| DKI, Online-Ratenkredit 2025 | norisbank auf Platz 1 mit 94,8 Punkten | Unter anderem Zinsen, Kreditkosten, Flexibilität und Kundenservice |
| Kreditvergleich.net, Jahrestest 2026 | Commerzbank auf Platz 1 unter 24 Anbietern | Zinsen, Produkteigenschaften, Service, Antrag, Rückzahlung und Unterlagen |
| Kreditvergleich.net, monatlicher Test Oktober 2026 | Deutsche Skatbank auf Platz 1 | Laufend bewertete Privatkredite; das Feld enthält auch Vermittler und Vergleichsportale |
Die DtGV gewichtete die Konditionen mit 50 Prozent. Die norisbank führte die Gesamtwertung an, während die ING die Konditionswertung gewann. Bei Antrag und Komfort erreichte die norisbank den besten Wert, beim Kundendienst die Bank of Scotland. Ein Gesamtsieg fasst also mehrere Eigenschaften zusammen und bedeutet nicht automatisch den niedrigsten Zinssatz.
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DISQ führte getrennte Ranglisten für Direkt- und Filialbanken; der monatliche Test von Kreditvergleich.net bezog zudem Vermittler ein und ist daher nicht direkt mit einem reinen Bankentest vergleichbar. Die Stiftung Warentest aktualisiert ihren Vergleich für konkrete Kreditsummen und Laufzeiten monatlich; aus den frei zugänglichen Angaben ergibt sich kein einzelner pauschaler Testsieger.
Warum die Tests andere Sieger haben
Ein Anbieter kann in einer Rangliste fehlen, weil der Test nur eine bestimmte Gruppe von Banken berücksichtigt. Auch die Gewichtung verändert das Ergebnis: Ein Test, der Zinsen besonders stark bewertet, kann einen anderen Sieger hervorbringen als ein Test, der zusätzlich Antrag, Transparenz und Service einbezieht.
Kreditkonditionen ändern sich, deshalb beschreibt ein Testsieg die zu einem bestimmten Termin geprüften Angebote. Spätere Konditionen können abweichen; der Testsieg ist keine Zusage, dass dieselben Konditionen weiter gelten.
Bei vielen Krediten hängt der Zinssatz außerdem von der Bonität ab. Damit ist gemeint, wie ein Kreditgeber die finanzielle Zuverlässigkeit einer Person einschätzt. Im DtGV-Test ergab die individuelle Prüfung für einen Beispielkunden einen effektiven Jahreszins von fast 9 Prozent. Zuvor hatte der Rechner 3,69 Prozent angezeigt. Diese Werte stammen aus dem Testszenario und sind keine allgemeine Zinsprognose. Laut DtGV waren DKB und Deutsche Skatbank die beiden Anbieter im Test, deren beworbene Zinsen nicht von der Bonität abhingen.
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Das eigene Angebot vergleichen
Vergleichen Sie Kredite für dieselbe Summe und Laufzeit. Achten Sie auf den effektiven Jahreszins und die Gesamtrückzahlung, denn ein niedriger beworbener Zinssatz muss nicht dem persönlichen Angebot entsprechen. Entscheidend ist der Zinssatz, den der Kreditgeber nach der Prüfung Ihrer Angaben tatsächlich nennt.
Prüfen Sie außerdem, ob Sie Sondertilgungen leisten und den Kredit vorzeitig zurückzahlen können und welche Kosten dabei anfallen. Im DtGV-Test waren Sondertilgungen bei allen acht untersuchten Direktbanken möglich. Nur drei ermöglichten sowohl Sondertilgungen als auch eine gebührenfreie vorzeitige Rückzahlung; bei den übrigen konnten laut Test Kosten von bis zu 1 Prozent der verbleibenden Kreditsumme entstehen.
Ein Vergleichsportal hilft bei der Suche, zeigt aber nicht unbedingt alle Angebote am Markt. Finanztip untersuchte vier Vermittlungsportale anhand von 13 Beispielprofilen. Zum Testzeitpunkt zeigte Verivox für jedes Profil alle dort verfügbaren Kredite. Andere Portale zeigten jeweils eine Auswahl. Prüfen Sie daher, welche Anbieter ein Vergleich tatsächlich einbezieht, und vergleichen Sie das konkrete Angebot bei Bedarf zusätzlich direkt.
Zusatzkosten und Rückzahlung
Eine Restschuldversicherung soll die Ratenzahlungen etwa bei Arbeitslosigkeit, Arbeitsunfähigkeit oder Tod absichern. Sie kann die Kreditkosten deutlich erhöhen. Lassen Sie sich die Versicherungskosten und die Bedingungen separat ausweisen, bevor Sie unterschreiben.
Legen Sie die Monatsrate so fest, dass nach Miete, laufenden Ausgaben und Rücklagen noch genug Geld für unerwartete Kosten bleibt. Wenn bereits Rechnungen oder Kredite schwer zu bezahlen sind, schafft ein weiterer Kredit oft zusätzliche Belastung. Eine kostenfreie, anerkannte Schuldnerberatung kann helfen, die finanzielle Lage zu ordnen und Alternativen zu prüfen.
