Einige Banken vergeben Selbständigen private Ratenkredite, allerdings zu unterschiedlichen Bedingungen. Statt Gehaltsabrechnungen verlangen sie je nach Angebot etwa Steuerbescheide, Gewinnermittlungen oder eine aktuelle betriebswirtschaftliche Auswertung.
Die Bank prüft, ob du den Kredit privat nutzen willst und ihre Voraussetzungen erfüllst. Außerdem schätzt sie ein, ob du die Raten voraussichtlich zurückzahlen kannst. Vollständige Unterlagen garantieren keine Kreditzusage.
Privatkredit oder Geschäftskredit?
Ein Ratenkredit für Selbständige ist häufig ein Privatkredit für persönliche Ausgaben. Ein Kredit für betriebliche Anschaffungen oder laufende Geschäftskosten ist dagegen eine geschäftliche Finanzierung. Der Verwendungszweck beeinflusst, welches Produkt passt und welche rechtlichen Regeln gelten.
Nach § 13 BGB gilt eine natürliche Person als Verbraucherin oder Verbraucher, wenn sie ein Geschäft überwiegend zu einem Zweck außerhalb ihrer gewerblichen oder selbständigen beruflichen Tätigkeit abschließt. Wenn du den Kredit teils privat und teils für den Betrieb nutzt, hängt die rechtliche Einordnung vom Einzelfall ab. Wer den Kredit hauptsächlich für den Betrieb braucht, sollte gezielt nach einer gewerblichen Finanzierung fragen.
Anzeige Kreditangebote bei smava vergleichen
Welche Banken vergeben Ratenkredite an Selbständige?
Die Bedingungen unterscheiden sich je nach Bank und Produkt. Manche Angebote gelten nur für Freiberufler, andere auch für Gewerbetreibende. Einzelne Privatkredite schließen Selbständige ausdrücklich aus.
| Anbieter | Voraussetzungen und Nachweise laut Produktangaben |
|---|---|
| TARGOBANK | Das Angebot für Selbständige nennt mindestens drei Jahre Geschäftstätigkeit und mindestens 14.000 Euro Einkünfte aus Gewerbebetrieb oder freiberuflicher Tätigkeit. Außerdem gelten Bonitätsvoraussetzungen. |
| ING | Der Privatkredit richtet sich an Freiberufler. Als üblichen Einkommensnachweis nennt die ING die letzten zwei amtlichen Einkommensteuerbescheide. Gewerbebetriebe und Existenzgründungen sind von diesem Angebot ausgenommen. |
| GLS Bank | Die Bank erklärt, private Kreditanfragen von Selbständigen oder Freiberuflichen prüfen zu können. Als Unterlagen nennt sie die letzten beiden Gewinnermittlungen sowie eine aktuelle betriebswirtschaftliche Auswertung mit Summen- und Saldenliste. |
| Deutsche Bank | Die Voraussetzungen für den PrivatKredit direkt nennen eine unselbständige Tätigkeit; Selbständige sind bei diesem Produkt ausgeschlossen. |
Die Angaben zeigen, warum ein allgemeines „Ja“ oder „Nein“ zur Kreditvergabe nicht ausreicht. Prüfe vor dem Antrag, ob die Bank Kredite an Menschen mit deiner Tätigkeitsform vergibt und den gewünschten Verwendungszweck erlaubt. Produktbedingungen können sich ändern.
Welche Unterlagen helfen?
Selbständige müssen ihr Einkommen anders belegen als Beschäftigte mit regelmäßigem Gehalt. Banken verlangen je nach Produkt beispielsweise Einkommensteuerbescheide oder Gewinnermittlungen. Eine betriebswirtschaftliche Auswertung (BWA) fasst die Geschäftsentwicklung zusammen, während die Summen- und Saldenliste (SuSa) die Salden einzelner Buchhaltungskonten zeigt.
Auch Unterlagen zur Tätigkeit oder Rechtsform können gefragt sein, etwa eine Gewerbeanmeldung oder Register- und Gesellschaftsunterlagen. Welche Dokumente die Bank tatsächlich braucht, hängt vom Anbieter und vom Einzelfall ab. Die Beispiele aus den Bankangaben sind deshalb keine allgemeingültige Pflichtliste.
Anzeige Kreditangebote bei smava vergleichen
Reiche alle geforderten Nachweise vollständig und gut lesbar ein. Frage die Bank vorher, welche Zeiträume die Unterlagen abdecken müssen und ob sie aktuelle Zahlen braucht. So vermeidest du Verzögerungen wegen fehlender Unterlagen.
Wie prüft die Bank die Rückzahlung?
Vor einem Verbraucherdarlehen muss der Kreditgeber die Kreditwürdigkeit prüfen. Nach § 505a BGB darf er den Vertrag nur abschließen, wenn die Prüfung keine erheblichen Zweifel daran ergibt, dass der Kredit zurückgezahlt wird. Das Gesetz schreibt dabei keine einzelne Einkommensunterlage für alle Selbständigen vor.
Bei schwankenden Einnahmen zählt nicht allein der letzte gute Monat. Für die eigene Planung sollte die Rate auch in schwächeren Monaten tragbar sein. Stelle die verfügbaren privaten Einnahmen den regelmäßigen privaten Ausgaben und bestehenden Kreditraten gegenüber. Berücksichtige bei diesem Vergleich auch Rücklagen. Der Umsatz des Betriebs ist nicht dasselbe wie das Geld, das dir privat für eine Kreditrate zur Verfügung steht.
Die gesetzliche Prüfung verpflichtet die Bank nicht dazu, dir einen Kredit zu geben. Auch ein überzeugender Einkommensnachweis ersetzt nicht die Entscheidung der Bank.
Zinsen und Gesamtkosten vergleichen
Vergleiche den effektiven Jahreszins, den Gesamtbetrag und die Laufzeit. Der effektive Jahreszins eignet sich besser zum Vergleich als der Sollzins allein, weil er die für den Kreditvergleich relevanten Kosten berücksichtigt. Eine niedrige Monatsrate sagt für sich genommen wenig über die Gesamtkosten aus: Bei längerer Laufzeit verteilen sich die Zahlungen auf mehr Monate.
Der effektive Jahreszins hängt von Bonität und individuellem Angebot ab. Das repräsentative Beispiel des Anbieters weist 22.000 Euro Nettodarlehen, 84 Monatsraten zu 350,30 Euro, einen effektiven Jahreszins von 8,79 Prozent und einen Gesamtbetrag von 29.426,89 Euro aus. Diese Angaben beschreiben das konkrete TARGOBANK-Angebot. Sie sind weder ein durchschnittlicher Marktzins noch eine Vorhersage für andere Antragstellende.
Die Zinsstatistik der Deutschen Bundesbank zu Konsumentenkrediten erfasst private Haushalte insgesamt, aber keine gesonderte Gruppe Selbständiger. Sie belegt daher keinen typischen Zinssatz speziell für Selbständige.
Vorzeitige Rückzahlung und Versicherung
Verbraucherinnen und Verbraucher dürfen einen Verbraucherkredit grundsätzlich ganz oder teilweise vorzeitig zurückzahlen. Bei einem allgemeinen Verbraucherdarlehen mit gebundenem Sollzins kann die Bank unter bestimmten Voraussetzungen eine Vorfälligkeitsentschädigung verlangen. Die Entschädigung ist auf höchstens 1 Prozent des vorzeitig zurückgezahlten Betrags begrenzt, bei einer vereinbarten Rückzahlung, die in höchstens einem Jahr fällig ist, auf 0,5 Prozent. Diese Regeln beziehen sich auf Verbraucherdarlehen und gelten nicht pauschal für betriebliche Finanzierungen.
Eine Restschuldversicherung soll unter bestimmten Bedingungen offene Kreditraten absichern. Prüfe Kosten, Ausschlüsse und Versicherungsbedingungen, bevor du sie abschließt. Kredit- und Versicherungsvertrag sind getrennte Verträge. Für Verträge, die seit dem 2. Januar 2025 abgeschlossen werden, dürfen Kredit und Restschuldversicherung nicht zeitgleich abgeschlossen werden.
Wenn die Rate nicht tragbar ist
Nimm keinen Kredit auf, wenn die Rückzahlung nur mit dauerhaft optimistischen Einnahmen funktioniert. Werden bestehende Raten bereits knapp, kann ein weiterer Kredit die Belastung verschärfen. Wende dich bei Zahlungsschwierigkeiten früh an den Kreditgeber und prüfe, ob eine veränderte Rückzahlung möglich ist. Anerkannte Schuldnerberatungsstellen bieten außerdem kostenfreie Beratung an.
Bei einem neuen Kredit sollte der private Haushaltsplan auch schwächere Einnahmemonate berücksichtigen. Eine Rate, die sich nur in besonders guten Monaten bezahlen lässt, passt nicht zu einer tragfähigen Finanzierung.
