Wer privat Geld leihen möchte, sucht meist einen Ratenkredit, etwa für eine Anschaffung oder Umschuldung. Je nach Vergleich schneiden andere Anbieter am besten ab. Einen Anbieter, der für jede Kreditsumme und Bonität am besten abschneidet, gibt es nicht.
In aktuellen Tests lagen unter anderem DKB, Sparda-Bank Hamburg, norisbank, Deutsche Bank und Postbank vorn. Die Ergebnisse hängen davon ab, welche Banken, Kreditbedingungen und Kriterien der Test berücksichtigt. Entscheidend ist das konkrete Angebot mit seinen Gesamtkosten.
Welche Banken in den Tests vorn lagen
Die Tests aus 2025 und 2026 untersuchten verschiedene Kreditarten und Gruppen von Anbietern. Ein Spitzenplatz zeigt deshalb nicht unbedingt, welches Angebot zu einer anderen Kreditsumme oder zur eigenen Situation passt.
| Test und Jahr | Ergebnis | Was der Test bewertet |
|---|---|---|
| DFSI im Auftrag von DEUTSCHLAND TEST, 2026 | Bei Filialratenkrediten ohne Restschuldversicherung erhielten Deutsche Bank und Postbank die Bewertung „Hervorragend“. Mit Versicherung gehörte auch die BBBank zu den so bewerteten Anbietern. | 20 Produkte für Ratenkredite ohne Zweckbindung. Die Bewertung bezog unter anderem Zinsen, Gebühren, Zahlungsverzug und vorzeitige Rückzahlung ein. |
| DISQ und ntv, 2025 | Unter den Direktbanken lag die DKB vorn. Bei den Filialbanken gewann die Sparda-Bank Hamburg. | Modellierte Kreditfälle; Effektivzinsen machten 70 Prozent der Gesamtnote aus, die Kreditausstattung 30 Prozent. |
| Deutsches Kundeninstitut, 2025 | Im Gesamtranking der Online-Ratenkredite gewann der norisbank Top-Kredit. Danach folgten der Sparda Fairkredit und der Sparkassen Privatkredit der Sparkasse Leipzig. | Kriterien zu Zinsen, Flexibilität und Kundenservice. In einzelnen Teilwertungen lagen andere Angebote vorn. |
Der DISQ-Test trennte Direkt- und Filialbanken. Bei den Direktbanken erreichte die DKB 83,2 Punkte, gefolgt von der ING mit 79,8 Punkten. Bei den Filialbanken kam die Sparda-Bank Hamburg auf 86,5 Punkte; die BBBank folgte mit 78,6 Punkten. Die Tester berechneten die Ergebnisse anhand von vier Beispielen mit unterschiedlichen Kreditsummen und Laufzeiten. Die Zinssätze hatten den Stand vom 15. September 2025. DISQ fragte 27 Anbieter an und wertete die Daten von 16 aus.
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Das Gesamtranking des Deutschen Kundeninstituts zeigt nur einen Teil des Vergleichs. Bei den Konditionen lag dort die Sparda-Bank Hamburg vorn, beim besten Angebot die Sparkasse Leipzig. Wer nur auf den Gesamtsieger schaut, übersieht also, dass die Reihenfolge je nach Teilkriterium wechselt.
Warum es keinen Gesamtsieger gibt
Die Tests beantworten unterschiedliche Fragen. Das Deutsche Kundeninstitut verglich Online-Ratenkredite anhand mehrerer Produkt- und Servicekriterien. DISQ und ntv bewerteten modellierte Zinssätze und Ausstattung getrennt nach Direkt- und Filialbanken. Der DFSI-Test betrachtete ausgewählte Filialkredite und Vertragsbedingungen, auch mit Blick auf eine Restschuldversicherung.
Deshalb können mehrere Anbieter in verschiedenen Tests gut abschneiden, ohne dass die Ergebnisse einander widersprechen. Sie beruhen auf unterschiedlichen Zeitpunkten, Kategorien und Bewertungsmethoden. Zudem untersuchte der DFSI-Test eine festgelegte Gruppe von 20 Produkten anhand einer schriftlichen Befragung der Banken. DISQ nahm Anbieter ohne bereitgestellte Zinsdaten nicht in die Auswertung auf. Kein Ergebnis bildet damit automatisch den gesamten Markt ab.
Auch ein Kreditportal kann in einem Vergleich Testsieger sein. Finanztip untersuchte 2023 Vergleichsportale anhand von 13 Beispielprofilen und empfahl Verivox, Finanzcheck, Smava und Check24 gleichrangig. Keines der Portale war in allen Fällen am günstigsten; drei Profile erhielten im Vergleich kein Kreditangebot. Diese Ergebnisse gelten für die damaligen Abläufe beim Vergleich. Sie belegen nicht, welche Banken oder Angebote ein Portal heute einbezieht.
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Den persönlichen Zinssatz prüfen
Ein beworbener Zins ab einem bestimmten Wert ist kein verlässlicher Hinweis darauf, welchen Zinssatz eine Person tatsächlich erhält. Bei Krediten, deren Zinssatz von der Kreditwürdigkeit abhängt, prüfen Banken die persönliche finanzielle Situation und wenden eigene Kriterien an. Deshalb können verschiedene Banken derselben Person unterschiedliche Konditionen anbieten.
Der Werbezins allein sagt wenig darüber aus, welchen Zinssatz Sie bekommen. Aussagekräftiger ist der sogenannte Zwei-Drittel-Zins. Er gibt an, welchen effektiven Jahreszins mindestens zwei Drittel der Kreditnehmer erhalten oder unterschreiten. Auch dieser Wert ist kein persönliches Angebot. Erst die konkreten Konditionen für Ihre Kreditsumme und Laufzeit zeigen, was der Kredit kostet.
Vergleichen Sie daher den effektiven Jahreszins und den Gesamtbetrag, den Sie zurückzahlen müssen. Achten Sie außerdem darauf, ob Sondertilgungen, Ratenpausen oder eine Anpassung des Zahlungstermins möglich sind. Solche Vertragsbedingungen werden wichtig, wenn sich das Einkommen oder die monatlichen Ausgaben ändern.
Restschuldversicherung mitrechnen
Eine Restschuldversicherung soll Kreditraten beispielsweise bei Arbeitslosigkeit, Krankheit oder Tod absichern. Ihr Preis kann die Kreditkosten deutlich erhöhen. Häufig wird die Versicherungsprämie als Einmalbetrag berechnet und in den Kredit aufgenommen, sodass Kreditnehmer auch auf diesen Betrag Kreditzinsen zahlen.
Seit dem 2. Januar 2025 dürfen Kreditvertrag und Restschuldversicherung nicht am selben Tag abgeschlossen werden. Prüfen Sie vor der Unterschrift dennoch genau, ob die Versicherung freiwillig ist, welche Ereignisse sie abdeckt und welche Ausschlüsse gelten. Ein Testsieger mit Versicherung ist nicht automatisch günstiger als ein Angebot ohne Versicherung.
Die Rate am Budget ausrichten
Eine niedrige Monatsrate allein macht einen Kredit nicht tragbar. Eine längere Laufzeit senkt zwar die einzelne Rate, verlängert aber die Rückzahlung. Entscheidend ist, ob nach den Kosten für Miete und laufende Rechnungen sowie für Lebensmittel und andere feste Ausgaben genug Geld für die Rate und unerwartete Kosten übrig bleibt.
Erstellen Sie vor dem Antrag eine einfache Haushaltsrechnung mit Ihren tatsächlichen Einnahmen und Ausgaben. Planen Sie dabei auch unregelmäßige Ausgaben wie Reparaturen oder Versicherungsbeiträge ein. Wenn die Rate nur aufgeht, solange nichts Unvorhergesehenes passiert, ist der Kredit zu hoch angesetzt.
Bei einer Umschuldung sollten Sie die Gesamtkosten des neuen Kredits mit den noch ausstehenden Kosten der bestehenden Darlehen vergleichen. Eine niedrigere Monatsrate bedeutet nicht zwingend, dass Sie insgesamt weniger zahlen, besonders wenn die neue Laufzeit länger ist. Wenn Sie ein allgemeines Verbraucherdarlehen vorzeitig zurückzahlen, begrenzt § 502 des Bürgerlichen Gesetzbuchs die mögliche Vorfälligkeitsentschädigung grundsätzlich auf ein Prozent des zurückgezahlten Betrags. Beträgt die Restlaufzeit höchstens ein Jahr, gilt eine Grenze von 0,5 Prozent. Die Entschädigung darf außerdem die noch anfallenden Sollzinsen nicht übersteigen.
Wenn laufende Raten bereits schwer zu bezahlen sind, löst ein weiterer Kredit das Problem nicht unbedingt. Eine kostenfreie, anerkannte Schuldnerberatung kann helfen, Einnahmen, Schulden und Handlungsmöglichkeiten zu prüfen.
