Wer in Deutschland nach einem Privatkredit sucht, kann zwei verschiedene Kredite meinen: einen normalen Ratenkredit für Privatpersonen oder einen Kredit, den private Geldgeber über eine Plattform finanzieren. Die Begriffe klingen ähnlich, beschreiben aber unterschiedliche Modelle.
Bei bekannten deutschen Anbietern bedeutet „Privatkredit“ nicht automatisch, dass private Geldgeber den Kredit finanzieren. Prüfen Sie vor dem Antrag, wer den Kredit vergibt, woher das Geld stammt und welche Gesamtkosten im Vertrag stehen.
Was bedeutet Privatkredit?
Ein Privatkredit ist im allgemeinen Sprachgebrauch häufig ein Ratenkredit für eine Privatperson. Eine Bank vergibt den Kredit. Eine digitale Plattform vermittelt den Antrag oder vergleicht verschiedene Angebote.
Beim echten Peer-to-Peer-Kredit, kurz P2P-Kredit, stammt das Geld dagegen von privaten Anlegern. Eine Plattform bringt Kreditnehmer und Geldgeber zusammen und organisiert die Abwicklung. Mehrere Anleger können gemeinsam einen Kredit finanzieren.
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Diese Unterscheidung ist wichtig, weil Anbieter den Begriff „Privatkredit“ nicht immer im selben Sinn verwenden. Der Name allein verrät weder, wer das Geld leiht, noch wer den Kreditvertrag schließt.
So läuft die Kreditvermittlung
Bei einem vermittelten Bankkredit füllt der Kunde zunächst einen Antrag aus und macht Angaben zu seinem Einkommen und seinen Ausgaben sowie zu finanziellen Verpflichtungen. Die Plattform kann diese Angaben prüfen und die Kreditwürdigkeit einschätzen. Eine Bank entscheidet dann über die Vergabe, wird Kreditgeberin und schließt den Vertrag mit dem Kunden.
Auxmoney beschreibt dieses Modell für seine Ratenkredite: Das Unternehmen vermittelt den Antrag, während ein lizenziertes Kreditinstitut als Kreditgeber und Vertragspartner auftritt. Nach Angaben von Auxmoney übernimmt die Bank auch Auszahlung und laufende Betreuung des Kredits. Die genaue Rollenverteilung kann bei anderen Anbietern abweichen.
Prüfen Sie deshalb im Kreditangebot und Vertrag, wer als Kreditgeber genannt ist. Klären Sie außerdem, wer über die Kreditvergabe entscheidet und wer den Antrag vermittelt. Die Plattformmarke allein gibt darauf keine verlässliche Antwort.
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Welche Kredite bekannte Plattformen vermitteln
Auxmoney erklärt, dass private Anleger bis Mai 2022 an der Finanzierung beteiligt waren. Seitdem stamme die Finanzierung der vermittelten Kredite ausschließlich von institutionellen Anlegern und aus Verbriefungen am Kapitalmarkt. Auxmoney bietet laut eigener Beschreibung keine Beteiligung privater Anleger an diesen Krediten mehr an. Das Unternehmen nennt einen möglichen Kreditrahmen von 1.000 bis 50.000 Euro; dieser gilt für sein Angebot und ist kein allgemeiner Marktstandard. Für die Vermittlung fällt nach Anbieterangaben eine Provision an, wenn der Kredit ausgezahlt wird.
Smava erklärt ebenfalls, keine Kredite zu vermitteln, die von Privatpersonen finanziert werden. Das Unternehmen vergleicht nach eigener Darstellung Bankkredite und vermittelt den Zugang dazu. Auch Verivox beschreibt die früheren P2P-Angebote bekannter deutscher Plattformen als inzwischen veränderte Geschäftsmodelle. Auch wenn diese Angaben nicht alle Anbieter abdecken, die Kunden in Deutschland bedienen, erklären sie, warum ältere Beschreibungen deutscher Plattformen als direkte Vermittler privater Kredite veraltet sein können.
Chancen und Kosten für Kreditnehmer
Eine digitale Plattform bietet einen zusätzlichen Weg, einen Kredit zu beantragen. Ein anderes Prüfverfahren kann für Selbstständige oder Menschen interessant sein, deren Antrag eine andere Bank abgelehnt hat. Auxmoney nennt diese Gruppen als mögliche Antragsteller. Daraus folgt jedoch weder ein Anspruch auf Genehmigung noch ein Preisvorteil.
Vergleichen Sie deshalb immer konkrete Angebote. Der effektive Jahreszins berücksichtigt neben dem Sollzins bestimmte Kreditkosten und eignet sich besser zum Vergleich als ein beworbener Sollzins. Prüfen Sie zusätzlich den Gesamtbetrag, den Sie zurückzahlen, und die Monatsrate. Berücksichtigen Sie auch mögliche Vermittlungs- oder Servicegebühren. Auch die Bedingungen bei verspäteter Zahlung gehören in den Vergleich.
Eine niedrige Monatsrate sagt allein wenig über die Kosten aus. Eine längere Laufzeit senkt häufig die einzelne Rate, verlängert aber die Rückzahlung. Prüfen Sie die Rate anhand Ihres Haushaltsbudgets: Ziehen Sie Miete und laufende Rechnungen sowie Geld für Lebenshaltungskosten und Rücklagen ab; danach muss genug für die Kreditrate übrig bleiben.
Was Sie vor dem Kreditantrag prüfen
Bevor Sie einen Vertrag unterschreiben, prüfen Sie diese Punkte:
- Wer ist laut Vertrag der Kreditgeber?
- Wie hoch sind effektiver Jahreszins, Gesamtbetrag und Monatsrate?
- Welche Vermittlungs-, Service- oder sonstigen Kosten fallen an?
- Welche Folgen hat eine verspätete oder ausbleibende Zahlung?
- Können Sie Sonderzahlungen leisten oder den Kredit vorzeitig zurückzahlen, und unter welchen Bedingungen?
Verwenden Sie für einen Vergleich die konkreten Vertragsunterlagen und nicht nur Werbeangaben. Wenn Sie einen bestehenden Kredit ablösen möchten, vergleichen Sie die Gesamtkosten des neuen Kredits mit den noch anfallenden Kosten des alten. Eine Umschuldung lohnt sich nicht automatisch, nur weil die neue Rate niedriger aussieht.
Rechte bei Verbraucher- und P2P-Krediten
Bei einem allgemeinen Verbraucherdarlehen nach § 491 BGB nimmt ein Verbraucher den Kredit bei einem Unternehmen auf. Für solche Verträge gelten gesetzliche Informations- und Vertragsanforderungen. Das Bürgerliche Gesetzbuch sieht außerdem ein Widerrufsrecht vor, für das gesetzliche Ausnahmen gelten können. Der Vertrag muss unter anderem die Kosten, den Gesamtbetrag und die Folgen bei Zahlungsverzug nennen.
Bei einem echten Kredit zwischen Privatpersonen hängt die rechtliche Einordnung von der konkreten Vertragsstruktur ab. Regeln, die für einen Bankkredit gelten, lassen sich daher nicht pauschal auf jedes P2P-Modell übertragen. Entscheidend ist, wer rechtlich als Kreditgeber auftritt und was im Vertrag steht. Prüfen Sie auch, welche Aufsichtsbehörde zuständig ist. Der Plattformname allein sagt nicht, ob der Anbieter eine Erlaubnis hat oder welcher Schutz gilt.
Risiken für private Anleger
Wer über eine P2P-Plattform Geld verleiht, riskiert, dass Kreditnehmer nicht vollständig zurückzahlen. Der Zugriff auf Ihr Geld kann während der Laufzeit eingeschränkt sein. Die zuverlässige Verwaltung der Kredite hängt von der Plattform ab. Bei Zahlungsausfällen kann es nötig sein, Forderungen rechtlich durchzusetzen.
Prüfen Sie vor einer Anlage, ob die Plattform privaten Anlegern tatsächlich Zugang zu Krediten anbietet und welche Rechte der Vertrag einräumt. Auxmoney zufolge können Privatanleger die dort vermittelten Kredite nicht mehr finanzieren. Eine Plattform, die Kredite an deutsche Kunden vermittelt, bietet deshalb nicht automatisch auch ein passendes Anlageprodukt. Bei Anbietern aus dem Ausland sollten Sie zusätzlich klären, welches Recht gilt und an wen Sie sich bei Streitigkeiten wenden.
Wenn die Rate nicht passt
Wenn ein Kredit die laufenden Ausgaben übersteigt oder bereits Zahlungsrückstände bestehen, schafft ein weiterer Kredit nicht automatisch Entlastung. Prüfen Sie zunächst, ob sich Ausgaben reduzieren lassen und ob Sie mit dem bestehenden Kreditgeber eine tragbare Lösung vereinbaren können. Anerkannte Schuldnerberatungsstellen bieten kostenfreie Beratung an. Sie können helfen, Einnahmen und Ausgaben zu ordnen und Alternativen zu neuer Verschuldung zu prüfen.
