Wenn Sie Ihr Konto vollständig per App oder Website führen möchten, kommt eine Online-Bank infrage. Direktbanken bieten ihre Bankgeschäfte vor allem über Internet und Telefon an und haben meist kein eigenes Filialnetz. Neobanken setzen besonders stark auf die App. Hinter der Marke kann eine andere Bank stehen, die das Konto führt und Einlagen entgegennimmt.
Online-Banking ist in Deutschland weit verbreitet. Vergleichen Sie, welche Bank Ihr Geld hält und welche Einlagensicherung gilt. Prüfen Sie außerdem, wie Sie Bargeld einzahlen oder abheben und den Kundenservice erreichen.
Was „Online-Bank“ bedeutet
Eine Direktbank bietet ihre Bankgeschäfte vor allem über Internet und Telefon an. Sie verzichtet typischerweise auf ein eigenes Filialnetz. Eine Neobank ist meist auf digitale Nutzung und eine Smartphone-App ausgerichtet. Der Begriff ist weniger eindeutig: An ihm allein erkennen Sie nicht, welche Bank rechtlich hinter dem Angebot steht.
Online-Banking bezeichnet den digitalen Zugang zu einem Konto. Auch eine Bank mit Filialen kann Überweisungen, Kartenverwaltung und Kontostandsabfragen über ihre Website oder App anbieten. Prüfen Sie daher neben dem Markennamen auch den rechtlichen Namen des Instituts, das Ihr Konto führt.
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Wie viele Menschen Online-Banking nutzen
Nach Angaben der Bundesbank nutzten 2025 89 Prozent der Befragten Internetbanking. Zur Befragungsgruppe gehörten Menschen mit Girokonto, die in den vorangegangenen drei Monaten das Internet genutzt hatten. Laut Bundesbank verwendeten 62 Prozent der Befragten die App ihrer Bank und 61 Prozent deren Website. Bei Kundinnen und Kunden von Direktbanken war die App besonders verbreitet. Ältere Befragte nutzten häufiger die Website, während Jüngere öfter zur App griffen.
Vor- und Nachteile einer Direktbank
Eine Direktbank erspart Ihnen für viele alltägliche Bankgeschäfte den Weg in eine Filiale. Sie können Überweisungen ausführen, Kontobewegungen prüfen oder eine Karte sperren, sofern der Anbieter diese Funktionen digital bereitstellt. Bei manchen Banken stehen zusätzlich telefonische Beratung und weitere Kontaktwege zur Verfügung.
Der Verzicht auf Filialen kann die Kostenstruktur beeinflussen. Welche Gebühren und Leistungen für Ihr Konto gelten, hängt aber vom Anbieter und Kontomodell ab. Lesen Sie deshalb vor einem Wechsel das Preis- und Leistungsverzeichnis. Achten Sie besonders darauf, ob Bargeldabhebungen oder Einzahlungen eingeschränkt sind und ob bestimmte Leistungen an einen kostenpflichtigen Tarif gebunden sind.
Wenn Sie regelmäßig persönliche Beratung oder einen Schalter für Bargeldgeschäfte benötigen, klären Sie vorab, welche Alternativen es gibt. Manche Anbieter arbeiten für Bargeldservices mit Partnern zusammen. Umfang und Bedingungen hängen vom jeweiligen Konto ab.
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Online-Konto vor dem Abschluss prüfen
Vergleichen Sie nicht nur den Kontopreis. Entscheidend ist, ob das Konto zu Ihren Zahlungsgewohnheiten passt und wie die Einlagen rechtlich behandelt werden. Vor dem Abschluss sollten Sie diese Punkte prüfen:
- Rechtlicher Anbieter: Ermitteln Sie, welche Bank das Konto tatsächlich führt und wo Ihre Einlagen liegen.
- Einlagensicherung: Prüfen Sie, welches Sicherungssystem für das konkrete Konto gilt.
- Kosten und Bargeld: Lesen Sie nach, welche Gebühren für die Kontoführung und Karten anfallen. Prüfen Sie auch die Kosten für Abhebungen und Einzahlungen.
- Service und Zugang: Klären Sie, wie Sie den Anbieter bei gesperrtem Zugang oder einem Betrugsverdacht erreichen.
- Sicherheit: Nutzen Sie starke Zugangsdaten und geben Sie Freigabecodes niemals an Personen weiter, die Sie unaufgefordert kontaktieren.
Ein digitales Konto eignet sich nicht automatisch für jeden Zweck. Wenn Sie ein Konto für einen Kredit oder eine Umschuldung suchen, trennen Sie den Kontovergleich vom Kreditvergleich: Ein Online-Antrag sagt noch nichts über die Kreditkosten oder eine Zusage aus. Prüfen Sie beim Kredit den effektiven Jahreszins und die Gesamtkosten. Vergleichen Sie außerdem die monatliche Rate mit Ihrem Haushaltsbudget.
Einlagensicherung und Basiskonto
Für geschützte Bankeinlagen gilt in der EU grundsätzlich eine Sicherung bis zu 100.000 Euro pro Person und Bank. Mehrere Konten bei derselben Bank werden für diese Grenze zusammengerechnet. Die Einlagensicherung greift bei einer Bankenpleite. Sie schützt nicht vor Verlusten durch Betrug oder durch Wertpapiere, deren Wert sinkt.
Prüfen Sie die Vertragsunterlagen des konkreten Angebots, bevor Sie Geld einzahlen. Bei digitalen Marken kann eine Partnerbank das Konto führen. Dann kommt es für die Einlagensicherung auf die tatsächliche Einlagenbank und das zuständige Sicherungssystem an, nicht allein auf den Namen der App.
Wer kein Zahlungskonto in Deutschland hat und rechtmäßig in der EU lebt, hat grundsätzlich Anspruch auf ein Basiskonto. Es ermöglicht grundlegende Funktionen wie Einzahlungen, Abhebungen, Überweisungen und Lastschriften. Ein Dispokredit oder eine Kreditkarte gehört nicht zwingend dazu. Der Anspruch auf ein Basiskonto ist kein Anspruch auf jedes reguläre Online-Konto oder auf einen bestimmten Tarif.
Überweisungen und Betrugsschutz
Seit Oktober 2025 müssen Zahlungsdienstleister im Euroraum Überweisungen in Euro in Echtzeit anbieten. Für eine Echtzeitüberweisung dürfen sie nicht mehr verlangen als für eine vergleichbare normale Überweisung. Sie müssen außerdem prüfen, ob der angegebene Empfängername zur IBAN passt. Das hilft, Eingabefehler oder bestimmte Betrugsversuche zu erkennen, schützt aber nicht davor, dass jemand Sie täuscht und Sie selbst eine Zahlung freigeben.
Betrüger geben sich etwa als Bankmitarbeitende aus und drängen zur Herausgabe von Zugangsdaten oder zur Bestätigung einer Zahlung. Geben Sie weder Passwörter noch Einmalcodes weiter. Öffnen Sie im Zweifel die Bank-App selbst oder wählen Sie die Telefonnummer aus den offiziellen Kontounterlagen, statt auf einen zugesandten Link zu klicken.
Wenn Geld ohne Ihre Zustimmung abgebucht wurde, sperren Sie den Zugang oder die betroffene Karte und melden Sie die Zahlung sofort Ihrer Bank. Fordern Sie die Erstattung schriftlich an. Bei einer autorisierten Überweisung, die Sie nach einer Täuschung selbst freigegeben haben, hängt die rechtliche Bewertung von den Umständen ab. Eine Erstattung ist daher nicht in jedem Betrugsfall sicher.
