„Ohne Anzahlung“ heißt, dass Sie zu Beginn keinen größeren Betrag zahlen. Die Kosten fallen trotzdem an. Beim Auto zahlen Sie sie etwa über höhere Monatsraten, beim Ratenkauf später. Was das für Sie bedeutet, hängt vom Vorhaben ab. Beim Auto geht es um Leasing oder Kauf, bei einer Immobilie um die Finanzierung und bei einem Einkauf um die spätere Zahlung.
Vergleichen Sie die Gesamtkosten und prüfen Sie, ob die laufenden Raten dauerhaft in Ihr Budget passen. Ob Sie eine Anzahlung leisten, sagt allein nichts darüber aus, ob das Angebot günstig ist, Zinsen kostet oder eine spätere Schlusszahlung vorsieht.
Was „ohne Anzahlung“ bedeutet
Bei einem Auto-Leasing verzichten Sie auf die einmalige Sonderzahlung zu Vertragsbeginn. Sie zahlen für die Nutzung des Wagens während der vereinbarten Laufzeit und geben ihn anschließend in der Regel zurück. Beim Autokredit finanzieren Sie den Kaufpreis ganz oder teilweise. Ohne Anzahlung leihen Sie sich mehr Geld.
Bei einem Immobilienkauf geht es um Eigenkapital, also Geld, das Sie selbst in den Kauf einbringen. Eine Finanzierung ohne Eigenkapital kann den gesamten Kaufpreis und unter bestimmten Voraussetzungen auch die Kaufnebenkosten umfassen. Beim späteren Bezahlen eines Einkaufs verschieben Sie die Zahlung oder teilen sie in Raten auf.
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Ein Leasingvertrag führt nicht automatisch zum Eigentum am Auto. Bei einem Kredit müssen Sie den geliehenen Betrag samt vereinbarten Zinsen zurückzahlen. Eine Ratenzahlung beim Einkauf kann ebenfalls Zinsen oder andere Kosten enthalten.
Leasingraten richtig vergleichen
Eine Leasingrate ohne Anzahlung fällt meist höher aus als die Rate für dasselbe Angebot mit Sonderzahlung. Die Sonderzahlung senkt die Monatsrate, aber nicht unbedingt die Summe der Zahlungen.
Zulassungs-, Bereitstellungs- und Versandkosten können zusätzlich anfallen.
Prüfen Sie deshalb neben der Rate auch die vereinbarte Kilometerleistung. Bei der Rückgabe können Kosten für Mehrkilometer oder Schäden anfallen. Zusätzliche Ausgaben können auch für Wartung, Überführung und Zulassung anfallen. Ob Versicherungen wie eine sogenannte GAP-Deckung erforderlich sind, hängt vom Vertrag ab. Sie soll eine Lücke zwischen dem Wert des Autos und einer Versicherungsleistung bei Totalschaden oder Diebstahl absichern.
Autokredit ohne Anzahlung prüfen
Wenn Sie ein Auto mit Kredit kaufen, erhöht eine fehlende Anzahlung den geliehenen Betrag. Dadurch steigen bei sonst gleichen Bedingungen die Zinskosten oder die Monatsrate. Vergleichen Sie deshalb den effektiven Jahreszins. Er berücksichtigt neben dem Sollzins weitere Kreditkosten und hilft, Angebote gegenüberzustellen.
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Auch der Kaufpreis gehört in den Vergleich. Ein Händler kann für eine Barzahlung einen Preisnachlass anbieten; zugleich kann die Finanzierung über eine Herstellerbank besonders günstige Konditionen haben. Vergleichen Sie daher den Preis nach möglichen Rabatten mit dem Gesamtbetrag des Kredits. Eine niedrige Monatsrate allein zeigt nicht, welches Angebot am Ende günstiger ist.
Achten Sie besonders auf eine hohe Schlussrate. Bei einer sogenannten Ballonfinanzierung bleiben die Monatsraten zunächst niedriger, dafür wird am Ende ein größerer Betrag fällig. Die Schlussrate ist im Vertrag festgelegt; ihre Höhe unterscheidet sich je nach Angebot. Können Sie die Schlussrate nicht aus Ersparnissen zahlen, benötigen Sie möglicherweise eine Anschlussfinanzierung, deren Kosten vorher nicht feststehen.
Immobilien ohne Eigenkapital
Eine Immobilienfinanzierung ohne eigenes Geld ist grundsätzlich möglich, aber an strenge Voraussetzungen geknüpft. Banken erwarten in der Regel eine gute Bonität, ein ausreichend hohes und stabiles Einkommen sowie, dass Sie bisher zuverlässig gezahlt haben. Die Verbraucherzentrale Hamburg empfiehlt, einen Teil des Kaufpreises aus eigenen Mitteln einzubringen. Das ist eine Empfehlung, keine gesetzliche Pflicht.
Zusätzlich zum Kaufpreis fallen Nebenkosten an. Dazu zählen die Grunderwerbsteuer sowie Notar- und Grundbuchkosten. Gegebenenfalls kommt eine Maklerprovision hinzu. Als grobe Orientierung nennt die Verbraucherzentrale für diese Kosten rund 10 Prozent des Kaufpreises. Der tatsächliche Betrag hängt unter anderem vom Bundesland und vom Kauf ab.
Wer den gesamten Kauf finanziert, hat zudem weniger finanziellen Spielraum für Reparaturen, energetische Modernisierungen oder eine Zeit ohne Mieteinnahmen. Planen Sie deshalb neben der Finanzierung eine Reserve für laufende Ausgaben und unerwartete Belastungen ein. Bei einer hohen Kreditsumme wiegt es schwerer, wenn Einkommen wegfällt oder der Immobilienwert sinkt.
Später zahlen beim Einkauf
Bei Rechnungskauf, späterer Zahlung und Ratenkauf gelten unterschiedliche Bedingungen. Eine Rechnung mit Zahlungsziel verschiebt den Fälligkeitstermin. Eine Ratenzahlung ist ein Kredit: Je nach Angebot fallen Zinsen oder weitere Kosten an. Auch ein beworbenes Angebot mit 0 Prozent Zinsen kann Bedingungen enthalten, die Sie vor dem Abschluss prüfen sollten.
Notieren Sie, welche Beträge Sie bei den einzelnen Anbietern noch zahlen müssen. Mehrere kleine Raten können zusammen das monatliche Budget stark belasten. Lesen Sie im Vertrag nach, wann Beträge fällig werden und welche Kosten bei verspäteter Zahlung entstehen.
Für Verbraucherkredite schreibt § 505a des Bürgerlichen Gesetzbuchs vor, dass der Kreditgeber vor Vertragsschluss die Kreditwürdigkeit prüfen muss. Eine Werbung mit „ohne Anzahlung“ bedeutet daher keine automatische Kreditzusage. Diese gesetzliche Regel bezieht sich auf Verbraucherdarlehen und lässt sich nicht pauschal auf jede Form des Leasings oder der späteren Zahlung übertragen.
Die Gesamtkosten berechnen
Vergleichen Sie Angebote über die gesamte Laufzeit. Rechnen Sie die Anzahlung und alle Monatsraten zusammen. Addieren Sie auch die Gebühren und eine mögliche Schlusszahlung. Bei einem Leasingvertrag kommen je nach Vereinbarung mögliche Kosten für Mehrkilometer oder die Rückgabe hinzu. Bei einer Immobilie zählen auch Kaufnebenkosten und eine Reserve für Reparaturen.
Die Rate sollte nach Miete, Energie, Versicherungen, Lebenshaltung und bestehenden Verpflichtungen noch in Ihr monatliches Budget passen. Lassen Sie dabei genug Spielraum für unerwartete Ausgaben. Wenn eine Finanzierung nur funktioniert, solange nichts Unvorhergesehenes passiert, ist sie zu knapp kalkuliert.
Wenn die Raten schon Probleme machen
Wenn Sie bestehende Raten nicht mehr zuverlässig zahlen können, sollten Sie nicht vorschnell einen weiteren Kredit aufnehmen, um die Zahlungen zu überbrücken. Wenden Sie sich frühzeitig an den Kreditgeber und prüfen Sie, welche Änderungen möglich sind. Eine anerkannte Schuldnerberatung hilft Ihnen kostenlos, Ihre Schulden zu ordnen und die nächsten Schritte zu planen.
