Müssen Sie eine notwendige Anschaffung bezahlen oder eine unerwartete Rechnung begleichen, kommen ein Ratenkredit, ein Dispokredit oder ein privates Darlehen infrage. Wählen Sie eine Rate, die dauerhaft in Ihr Budget passt. Prüfen Sie auch, wie viel Sie insgesamt zurückzahlen.
Vergleichen Sie Angebote mit gleichem Kreditbetrag und gleicher Laufzeit anhand des effektiven Jahreszinses und des Gesamtbetrags. Eine niedrige Monatsrate kann täuschen: Bei längerer Laufzeit zahlen Sie häufig insgesamt mehr.
Welche Kreditart passt zu Ihrem Bedarf?
Ein Ratenkredit zahlt einen vereinbarten Betrag auf einmal aus. Sie zahlen ihn anschließend in festen Monatsraten zurück. Diese Kreditart eignet sich, wenn Sie die Kosten einer Anschaffung kennen und die Rate über die gesamte Laufzeit bezahlen können.
Ein Dispokredit erlaubt Ihnen, das Girokonto bis zu einer vereinbarten Grenze zu überziehen. Er ist flexibel, wird bei längerer Nutzung aber teuer und eignet sich daher nicht als dauerhafte Finanzierung für laufende Ausgaben oder bestehende Schulden. Wenn Sie jeden Monat nur wenig zurückzahlen, dauert es länger, bis der Kredit abbezahlt ist.
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Bei einem Kredit über einen Vermittler reicht der Vermittler Ihren Antrag an mögliche Banken weiter. Die Bank entscheidet über die Kreditvergabe und zahlt den Kredit aus. Ein Vergleich oder eine Vermittlung ist keine Zusage, dass Sie Geld erhalten.
Sie können sich auch Geld von Angehörigen oder Freunden leihen. Halten Sie dann schriftlich fest, welcher Betrag verliehen wird, wann Sie ihn zurückzahlen und ob Zinsen anfallen. So können beide Seiten später nachlesen, was sie vereinbart haben. Für private Darlehen gelten nicht automatisch dieselben Regeln wie für einen Verbraucherkredit bei einem gewerblichen Anbieter.
Was kostet der Kredit?
Vergleichen Sie den effektiven Jahreszins und den Gesamtbetrag, den Sie während der gesamten Laufzeit zurückzahlen. Der effektive Jahreszins umfasst neben dem Sollzins auch bestimmte Kreditkosten. Deshalb eignet er sich besser, um Angebote zu vergleichen. Prüfen Sie auch, ob Gebühren anfallen und ob der Kredit an weitere Produkte gebunden ist.
Eine längere Laufzeit senkt meist die Monatsrate, verlängert aber die Rückzahlung. Dadurch steigen die Gesamtkosten. Vergleichen Sie Angebote deshalb immer mit gleicher Kreditsumme und gleicher Laufzeit, bevor Sie entscheiden.
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Die Deutsche Bundesbank meldete für Februar 2026 effektive Jahreszinssätze. Bei variabler Verzinsung oder einer Zinsbindung bis zu einem Jahr betrug der Satz 6,19 Prozent. Bei einer Zinsbindung von über einem bis fünf Jahren waren es 7,01 Prozent. Für mehr als fünf Jahre meldete sie 8,73 Prozent. Die Werte beziehen sich auf verschiedene Kreditarten. Sie sagen nicht voraus, welchen Zinssatz Sie persönlich erhalten. Ihr konkretes Angebot hängt unter anderem von den Vertragsbedingungen und Ihrer Kreditwürdigkeit ab.
Prüfen Sie auch, ob eine Restschuldversicherung im Angebot steckt. Sie soll je nach Vertrag bestimmte Raten übernehmen, etwa bei Arbeitslosigkeit oder Krankheit. Ausschlüsse und Wartezeiten können den Schutz begrenzen. Ein von der Verbraucherzentrale dokumentierter Fall zeigt, wie stark solche Versicherungen die Kosten erhöhen können: Bei einem Kredit mit 18.000 Euro Auszahlung stiegen die ausgewiesenen Zinsen und Kosten mit zwei Versicherungen gegenüber der Variante ohne diese Policen deutlich. Das ist ein Einzelfall und kein typischer Preisvergleich für alle Kredite.
Passt die Rate ins Budget?
Rechnen Sie vor dem Antrag aus, wie viel Geld nach den festen Ausgaben übrig bleibt. Berücksichtigen Sie dabei Miete und Energie ebenso wie Lebensmittel und Versicherungen. Planen Sie auch Ausgaben ein, die nicht monatlich anfallen, etwa Reparaturen oder Versicherungsbeiträge. Sie müssen die Kreditrate aus dem übrigen Geld bezahlen können, ohne laufende Rechnungen mit einem weiteren Kredit zu begleichen.
Prüfen Sie, ob die Anschaffung warten kann und ob eine günstigere Alternative reicht. Wenn eine Bank Ihren Kreditantrag ablehnt, prüfen Sie Ihre Finanzlage noch einmal. Ein weiterer Kredit mit ungünstigen Bedingungen belastet ein knappes Budget oft noch stärker.
Wenn Sie einen alten Kredit durch einen neuen ablösen, vergleichen Sie nicht nur die neue Rate. Eine längere Laufzeit kann die Monatsbelastung senken, während der Gesamtbetrag steigt. Vergleichen Sie daher die verbleibende Rückzahlung des bisherigen Kredits mit den Gesamtkosten des neuen Vertrags.
Welche Rechte gelten beim Verbraucherkredit?
Bei vielen Verbraucherkrediten muss der Kreditgeber vor Vertragsschluss prüfen, ob Sie den Kredit voraussichtlich zurückzahlen können. Diese Prüfung ist keine Kreditzusage. Für verschiedene Darlehensarten gelten unterschiedliche Regeln. Das Bürgerliche Gesetzbuch nimmt bestimmte Kleinkredite sowie kurzfristige, kostengünstige Darlehen davon aus.
Für Verbraucherkreditverträge besteht grundsätzlich ein Widerrufsrecht von 14 Tagen. Wie die Frist läuft und welche Ausnahmen gelten, hängt vom Vertrag und den vorgeschriebenen Informationen ab. Prüfen Sie deshalb die Widerrufsbelehrung im konkreten Vertrag.
Einen allgemeinen Verbraucherkredit können Sie grundsätzlich ganz oder teilweise vorzeitig zurückzahlen. Bei Krediten mit festem Zinssatz fällt unter bestimmten Voraussetzungen eine begrenzte Vorfälligkeitsentschädigung an. Lesen Sie vor einer Sonderzahlung oder Ablösung die Vertragsbedingungen und lassen Sie sich den Ablösebetrag nennen.
Für neue Restschuldversicherungen gilt seit dem 2. Januar 2025 eine Wartefrist: Der Versicherungsvertrag darf erst eine Woche nach dem Kreditvertrag geschlossen werden. So können Sie Kredit und Versicherung getrennt prüfen und müssen nicht beides unter Zeitdruck zugleich unterschreiben.
Woran erkennen Sie zweifelhafte Angebote?
Versprechen wie „Kredit ohne Schufa“ oder eine sofortige Zusage sind kein Beleg dafür, dass ein Kredit bewilligt wird. Die Schufa ist eine Auskunftei. Sie sammelt und übermittelt Informationen, anhand derer Anbieter Ihre Kreditwürdigkeit beurteilen. Eine Bank kann für ihre Entscheidung weitere Angaben heranziehen und muss bei einem erfassten Verbraucherkredit die Kreditwürdigkeit prüfen.
Seien Sie vorsichtig, wenn man vor der Auszahlung eine Überweisung von Ihnen verlangt, Ihnen kostenpflichtige Unterlagen per Nachnahme schickt oder den Kredit an den Kauf einer Karte, eines Abonnements oder einer Versicherung knüpft. Die Verbraucherzentrale warnt vor solchen Kostenfallen. Klären Sie vor der Unterschrift, wer Ihnen tatsächlich den Kredit gibt, wie hoch die Gesamtkosten sind und ob Sie weitere Verträge abschließen müssen.
Wenn die Rückzahlung schwierig wird
Wenn Sie bereits Raten nicht mehr zahlen können oder für Miete und andere Grundkosten neues Geld leihen müssten, nehmen Sie möglichst früh Kontakt mit dem Kreditgeber auf. Warten Sie nicht, bis Mahnungen und zusätzliche Kosten die Lage verschärfen. Eine anerkannte Schuldnerberatung hilft Ihnen, Einnahmen und Ausgaben zu ordnen und die nächsten Schritte zu prüfen. Viele Beratungsstellen bieten kostenfreie Beratung an.
