Ein Privatkredit bei einer Kreissparkasse ist meist ein Ratenkredit für persönliche Ausgaben. Sie zahlen ihn in festen Monatsraten zurück. Jede Kreissparkasse legt Kreditbetrag und Laufzeit selbst fest. Auch Ihre Bonität, also die Einschätzung, ob Sie den Kredit zurückzahlen können, beeinflusst den Zinssatz.
Vergleichen Sie den effektiven Jahreszins, der neben den Kreditzinsen auch weitere Kosten berücksichtigt, und den Gesamtbetrag, den Sie zurückzahlen. Ein niedriger Werbezins sagt nicht, welche Konditionen Sie tatsächlich erhalten.
Wofür Sie den Privatkredit nutzen
Ein Privatkredit lässt sich in der Regel frei verwenden, etwa für eine Renovierung oder eine größere Anschaffung. Die feste Monatsrate erleichtert die Planung. Für einen bestimmten Zweck, zum Beispiel den Kauf eines Autos, kann ein Kredit besser passen, den Sie nur für diesen Zweck nutzen dürfen. Vergleichen Sie beide Varianten, statt davon auszugehen, dass der frei verwendbare Kredit immer am günstigsten ist.
Die örtliche Sparkasse legt die Konditionen fest. Dabei zählen auch die Kredithöhe, die Laufzeit und Ihre finanzielle Situation. Prüfen Sie vor dem Antrag, ob nach der Rate genug Geld für laufende Ausgaben und unerwartete Rechnungen übrig bleibt.
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Konditionen unterscheiden sich vor Ort
Die folgenden Beispiele zeigen veröffentlichte Angebote verschiedener Sparkassen. Sie lassen sich nicht direkt vergleichen, weil sich Kreditsummen, Laufzeiten und Prüfverfahren unterscheiden. Die Beispiele zeigen auch nicht, welchen Zinssatz Sie persönlich erhalten.
| Sparkasse und Beispiel | Veröffentlichte Konditionen |
|---|---|
| Kreissparkasse Heilbronn | Für den Privatkredit wurden 3.000 bis 50.000 Euro genannt. |
| Stadt- und Kreissparkasse Leipzig | Genannt wurden 2.500 bis 100.000 Euro. |
| Kreissparkasse Steinfurt | Die Seite nannte 5.000 bis 100.000 Euro. |
Achten Sie besonders auf den effektiven Jahreszins. Er berücksichtigt neben dem Sollzins, also dem vereinbarten Kreditzins, weitere Kosten des Kredits. Deshalb eignet er sich besser zum Vergleich. Noch klarer wird der Unterschied, wenn Sie zusätzlich den Gesamtbetrag prüfen: Eine längere Laufzeit senkt häufig die Monatsrate, verlängert aber die Rückzahlung und erhöht den insgesamt gezahlten Betrag.
Bei der Werbung mit einem repräsentativen Beispiel gelten gesetzliche Vorgaben. Nach der Preisangabenverordnung muss der angegebene effektive Jahreszins so gewählt sein, dass mindestens zwei Drittel der aufgrund der Werbung zustande gekommenen Verträge diesen Zinssatz erreichen oder unterschreiten sollen. Das heißt nicht, dass Sie diesen Zinssatz bekommen.
Laut Angabe galt eine beworbene Sonderkondition der Kreissparkasse Steinfurt nur bis zum 31. Oktober 2026. Sie galt außerdem nur für einen bestimmten Kreditbetrag und eine bestimmte Laufzeit. Prüfen Sie bei jeder Kondition, für welchen Zeitraum und welche Voraussetzungen sie gilt.
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Antrag und Voraussetzungen
Für einen Online-Antrag nennt die Sparkasse unter anderem diese Voraussetzungen: Sie müssen volljährig sein und in Deutschland wohnen. Außerdem brauchen Sie regelmäßige Einkünfte und müssen kreditwürdig sein. Der digitale Weg richtet sich in der allgemeinen Beschreibung vor allem an Kundinnen und Kunden mit Sparkassen-Girokonto und Online-Banking. Die örtliche Kreissparkasse kann davon abweichende Antragswege anbieten.
Auch die Bearbeitungszeit ist nicht überall gleich. Die Kreissparkasse Heilbronn gibt beispielsweise an, dass auch Nichtkundinnen und Nichtkunden einen Antrag stellen können. Gegebenenfalls müssen Sie Nachweise über Ihr Einkommen einreichen. Dann dauert die Prüfung möglicherweise einige Werktage. Bei bestehenden Kundinnen und Kunden mit regelmäßigem Gehaltseingang auf dem dortigen Konto kann die Bearbeitung schneller ablaufen.
Eine schnelle Online-Entscheidung oder digitale Unterschrift bedeutet nicht automatisch, dass jeder Antrag genehmigt oder das Geld sofort ausgezahlt wird. Die Kreissparkasse prüft Ihre Zahlungsfähigkeit und Bonität. Maßgeblich sind am Ende das konkrete Angebot und der Kreditvertrag.
Rate und Gesamtbetrag prüfen
Prüfen Sie, wie die Kreditrate in Ihr monatliches Haushaltsbudget passt. Stellen Sie dafür Ihre regelmäßigen Einnahmen und Ausgaben gegenüber und lassen Sie Geld für unerwartete Kosten übrig. Wenn die Rate nur mit optimistischen Annahmen tragbar ist, wählen Sie einen kleineren Kredit oder verzichten Sie auf die Finanzierung.
Vergleichen Sie Angebote für denselben Betrag und dieselbe Laufzeit. So erkennen Sie Unterschiede beim effektiven Jahreszins und bei der Gesamtrückzahlung. Wenn Sie eine längere Laufzeit wählen, prüfen Sie, um wie viel sich dadurch die Gesamtrückzahlung erhöht.
Restschuldversicherung abwägen
Eine Kreissparkasse kann eine Restschuldversicherung anbieten. Sie soll unter bestimmten Bedingungen bei Zahlungsausfällen einspringen. Die Versicherung ist optional. Prüfen Sie vor dem Abschluss den Preis und informieren Sie sich, in welchen Fällen die Versicherung zahlt. Klären Sie außerdem, welche Ausschlüsse und Wartezeiten gelten. Eine einmalige Versicherungsprämie, die mitfinanziert wird, erhöht den Kreditbetrag und damit die Rückzahlung.
Die Verbraucherzentrale weist darauf hin, dass solche Versicherungen teuer sein können und nicht in allen Fällen leisten. Für neue Verträge gilt nach ihrer Information seit dem 2. Januar 2025 außerdem: Der Versicherungsvertrag muss mindestens eine Woche nach dem Kreditvertrag abgeschlossen werden. Nehmen Sie sich Zeit, die Versicherungsbedingungen zu prüfen, statt die Absicherung ungeprüft mit dem Kredit zu verbinden.
Sondertilgung und vorzeitige Rückzahlung
Eine Sondertilgung ist eine zusätzliche Zahlung, mit der Sie einen Teil des Kredits früher zurückzahlen. Sparkasse.de beschreibt für den dortigen S-Privatkredit kostenfreie Sondertilgungen. Ob das auch für Ihren Kreissparkassenvertrag gilt, steht in Ihrem Angebot und Kreditvertrag.
Bei fest verzinsten allgemeinen Verbraucherdarlehen, also Krediten für private Zwecke, erlaubt § 502 des Bürgerlichen Gesetzbuchs unter bestimmten Voraussetzungen eine Entschädigung für die vorzeitige Rückzahlung. Sie ist grundsätzlich auf höchstens ein Prozent des vorzeitig zurückgezahlten Betrags begrenzt, wenn bis zum vereinbarten Ende mehr als ein Jahr verbleibt. Bei höchstens einem Jahr Restlaufzeit gilt eine Obergrenze von 0,5 Prozent. Außerdem darf die Entschädigung die Zinsen nicht übersteigen, die bis zum regulären Ende noch angefallen wären. Das Gesetz sieht auch Fälle vor, in denen keine Entschädigung verlangt werden darf.
Wenn die Rate nicht tragbar ist
Wenn Sie bereits Mühe haben, laufende Rechnungen oder Kreditraten zu zahlen, nehmen Sie keinen weiteren Kredit auf, ohne die Gesamtsituation zu prüfen. Wenden Sie sich frühzeitig an die Kreissparkasse und sprechen Sie über die Rückzahlung. Eine anerkannte Schuldnerberatung berät kostenfrei und hilft dabei, Einnahmen, Ausgaben und bestehende Schulden zu ordnen.
