Wer in Deutschland einen Kredit aufnehmen will, sollte Ratenkredite und Immobilienkredite getrennt vergleichen. Für beide gelten unterschiedliche Zinssätze. Die jüngsten verfügbaren Durchschnittswerte der Bundesbank beziehen sich auf August 2026; aktuelle Bauzinsangebote stammen aus dem Oktober.
Der Durchschnittswert dient zur Orientierung, während die Bank ihr persönliches Angebot unter anderem nach Kreditart, Laufzeit und finanzieller Situation richtet.
Aktuelle Kreditzinsen nach Kreditart
Die Bundesbank veröffentlicht Durchschnittszinsen für neu vergebene Kredite erst mit Verzögerung. Beim Vergleich von Ratenkrediten ist auch wichtig, welcher Zinssatz angegeben wird. Der effektive Jahreszins umfasst die Kreditkosten und eignet sich deshalb besser zum Angebotsvergleich als der Sollzins allein.
| Kreditart und Kennzahl | Wert | Zeitraum und Einordnung |
|---|---|---|
| Ratenkredite an private Haushalte | 8,70 % beziehungsweise 8,99 % | August 2026; zwei Datenwiedergaben nennen unterschiedliche Werte |
| Wohnungsbaukredite, alle Zinsbindungen | 4,01 % | August 2026; monatlicher Bundesbank-Durchschnitt |
| Bauzinsangebote mit zehn Jahren Zinsbindung | 4,15 % bis 4,53 % | Angebote von Interhyp, Oktober 2026; abhängig vom Beleihungsauslauf |
| Bauzins-Beispiele mit zehn Jahren Zinsbindung | 4,4 % | Finanztip, Stand 25. Oktober 2026; für zwei unterschiedliche Finanzierungsbeispiele |
Die Werte sind wegen unterschiedlicher Zeiträume und Berechnungsgrundlagen nicht direkt miteinander vergleichbar. Die Bundesbank-Durchschnitte zeigen, welche Zinsen Banken für neu vergebene Kredite im jeweiligen Monat vereinbart haben. Die Bauzinsangaben von Interhyp und Finanztip sind jüngere Markt- beziehungsweise Beispielwerte. Sie ersetzen kein persönliches Angebot.
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Ratenkredite: Durchschnitt mit Unsicherheit
Eine Wiedergabe der Bundesbank-Daten nennt für neue Konsumentenkredite im August 2026 einen effektiven Jahreszins von 8,70 Prozent. Eine andere Datenquelle nennt für dieselbe Reihe und denselben Monat 8,99 Prozent. Die Abweichung ist ungeklärt, daher sollte keine der beiden Zahlen als zweifelsfrei bestätigter Einzelwert gelten.
Auch unabhängig von dieser Differenz sagt ein Marktdurchschnitt wenig darüber aus, welchen Zinssatz eine einzelne Person erhält. Er umfasst Kredite mit unterschiedlichen Laufzeiten und Höhen. Auch die Bonität der Kreditnehmenden unterscheidet sich. Wer Angebote vergleicht, sollte daher den effektiven Jahreszins und den Gesamtbetrag der Rückzahlung gegenüberstellen. Dazu gehören auch Laufzeit und monatliche Rate: Eine niedrigere Rate durch längere Laufzeit bedeutet nicht automatisch einen günstigeren Kredit.
Bauzinsen hängen von der Finanzierung ab
Bei Immobilienkrediten hängt der Zinssatz unter anderem vom Beleihungsauslauf ab. Er gibt an, wie hoch das Darlehen im Verhältnis zum Immobilienwert ist. In der Interhyp-Übersicht für eine zehnjährige Zinsbindung betrugen die effektiven Zinsen 4,15 Prozent bei einem Beleihungsauslauf unter 70 Prozent, 4,27 Prozent bei 80 Prozent und 4,53 Prozent bei über 90 Prozent. Die Werte zeigen die Unterschiede innerhalb dieser Angebotstabelle, sind aber keine Zusage für andere Kreditnehmende.
Finanztip nannte am 25. Oktober für eigene Finanzierungsbeispiele mit zehnjähriger Zinsbindung einen Zinssatz von 4,4 Prozent. Die Angaben von Interhyp und Finanztip lassen sich nicht zu einem gemeinsamen Richtwert zusammenfassen, weil die Anbieter unterschiedliche Beispiele und Grundlagen verwenden.
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Die Bundesbank meldete für August einen Durchschnitt von 4,01 Prozent über alle Zinsbindungszeiten hinweg. Dieser Wert bildet deshalb nicht genau dieselbe Finanzierung ab wie ein Angebot für zehn Jahre. Vergleichen Sie Immobilienangebote nur dann direkt, wenn Immobilienwert, Eigenkapital, Darlehenshöhe und Zinsbindung übereinstimmen.
Was der EZB-Leitzins aussagt
Am 29. Oktober 2026 ließ die Europäische Zentralbank ihre Leitzinsen unverändert. Der EZB-Leitzins setzt einen wichtigen Rahmen für die Wirtschaft, legt aber nicht direkt den Zinssatz für einen bestimmten Ratenkredit oder eine Baufinanzierung fest. Die aktuellen Bauzinsangaben unterscheiden sich weiterhin nach Anbieter und Finanzierungsbedingungen.
Für die eigene Planung ist deshalb der konkrete Kredit entscheidend. Vergleichen Sie Ratenkredite mit derselben Kreditsumme und Laufzeit. Bei Immobilienkrediten sollten Zinsbindung und Beleihungsauslauf ähnlich sein.
So prüfen Sie ein Kreditangebot
Ein günstiger Monatsbetrag allein reicht für die Entscheidung nicht. Prüfen Sie den Gesamtbetrag der Rückzahlung und ob die Rate dauerhaft in Ihr Haushaltsbudget passt. Berücksichtigen Sie neben Miete oder Wohnkosten auch regelmäßige Ausgaben und Rücklagen. Beziehen Sie außerdem bereits laufende Kredite ein. Ist die Rate nur ohne unerwartete Ausgaben tragbar, bleibt wenig finanzieller Spielraum.
Holen Sie konkrete Angebote für Ihre Situation ein und vergleichen Sie die Kosten und Rückzahlungsbedingungen. Bei einem Ratenkredit helfen einheitliche Kreditsumme und Laufzeit beim Vergleich. Bei einer Baufinanzierung gehören Zinsbindung und Eigenkapital ebenfalls in die Gegenüberstellung. Wer einen bestehenden Kredit ablösen möchte, sollte die Gesamtkosten der Umschuldung mit der möglichen Ersparnis vergleichen.
Wenn bestehende Raten bereits schwer zu bezahlen sind, löst ein neuer Kredit das Problem nicht automatisch und kann die Verschuldung erhöhen. Eine anerkannte Schuldnerberatung berät kostenfrei zu möglichen nächsten Schritten und Alternativen.
