Wenn Sie in Deutschland einen Ratenkredit suchen, zeigt ein Kreditvergleichsportal Angebote von Banken, mit denen es zusammenarbeitet. Das Portal stellt den Kontakt zur Bank her. Die Bank vergibt den Kredit und entscheidet, ob sie Ihnen Geld leiht und zu welchen Bedingungen.
Ein Vergleichsportal gibt Ihnen einen ersten Überblick, zeigt aber nicht unbedingt alle Angebote am Markt. Vergleichen Sie den effektiven Jahreszins und die Gesamtrückzahlung, prüfen Sie mögliche Zusatzversicherungen und klären Sie, welche Art von Kreditanfrage das Portal stellt.
Was ein Kreditvergleichsportal leistet
Sie geben beispielsweise Kreditsumme, Laufzeit und Verwendungszweck an. Das Portal sucht mit diesen Angaben nach Angeboten seiner Partnerbanken. Die Bank schließt anschließend mit Ihnen den Darlehensvertrag und prüft Ihre Kreditwürdigkeit.
Für Sie ist der Vergleich häufig kostenlos. Das Portal kann bei erfolgreicher Vermittlung eine Provision von der Bank erhalten. Eine Provision allein bedeutet nicht, dass das Portal die Angebote deshalb verzerrt sortiert. Sie sollten aber prüfen, welche Banken berücksichtigt werden und wie das Portal seine Ergebnisse sortiert. Banken, die nicht zum Partnerkreis gehören, tauchen im Vergleich nicht auf.
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Kreditvergleichsportale für Ratenkredite unterscheiden sich außerdem von Vergleichen für Baufinanzierungen. Bei einer Immobilienfinanzierung gelten andere Anforderungen und Abläufe.
Zinsen und Gesamtkosten vergleichen
Der effektive Jahreszins eignet sich am besten, um Kreditangebote miteinander zu vergleichen. Er enthält neben dem Sollzins auch bestimmte weitere Kreditkosten. Sie können die Angebote gut vergleichen, wenn Kreditsumme, Laufzeit und Bedingungen übereinstimmen. Prüfen Sie zusätzlich die monatliche Rate und den Gesamtbetrag, den Sie zurückzahlen müssen.
Ein beworbener Zinssatz mit dem Zusatz „ab“ ist nicht unbedingt der Zinssatz, den Sie erhalten. Der tatsächliche Preis hängt unter anderem von der Kreditprüfung ab. Kreditwerbung muss ein repräsentatives Beispiel enthalten. Es zeigt, welchen effektiven Jahreszins mindestens zwei Drittel der Verträge erreichen, die aufgrund dieser Werbung zustande kommen. Diese Vorgabe ist keine Zusage für Ihren persönlichen Zinssatz.
Achten Sie darauf, dass Sie Angebote mit derselben Kreditsumme und Laufzeit vergleichen. Eine niedrigere Monatsrate kann beispielsweise durch eine längere Laufzeit entstehen. Dann zahlen Sie den Kredit länger zurück, und die Gesamtkosten können höher ausfallen.
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Warum Portale andere Ergebnisse zeigen
Portale fragen nicht zwangsläufig dieselben Banken an. Deshalb kann ein Angebot bei einem Portal erscheinen und bei einem anderen fehlen. Auch die persönlichen Angaben spielen eine Rolle: Manche Profile erhalten weniger Angebote oder gar keines.
Finanztip verglich in einer Untersuchung von August bis Oktober 2023 vier Portale anhand von 13 Beispielen für Kreditnehmer. Drei Profile erhielten kein Angebot, und keines der Portale zeigte für alle Profile durchgehend den günstigsten Kredit. Bei einzelnen Beispielen lagen die Zinsunterschiede zwischen null und 5,80 Prozentpunkten. In einem Beispiel lag der Kostenunterschied bei bis zu 1.215 Euro. Diese Zahlen beschreiben die getesteten Fälle und sind keine allgemeine Sparzusage.
Prüfen Sie daher bei einem passenden Angebot, welche Banken beteiligt waren. Holen Sie bei Bedarf zusätzlich ein Angebot direkt bei einer Bank oder über ein weiteres Portal ein. So erkennen Sie eher, ob eine günstigere Möglichkeit außerhalb des ersten Vergleichs liegt.
Kreditanfrage und SCHUFA prüfen
Bei einem Kreditvergleich kann eine Bank eine Konditionenanfrage stellen, also anfragen, zu welchen Bedingungen sie Ihnen einen Kredit anbieten würde. Die SCHUFA führt solche Anfragen als score-neutral. Das gilt jedoch nicht automatisch für jeden Schritt eines Portalverfahrens oder für jede weitere Kreditanfrage. Lesen Sie vor dem Absenden, welche Anfrage das Portal konkret auslöst.
Eine SCHUFA-Auskunft allein entscheidet nicht über die Kreditvergabe. Banken prüfen auch andere Angaben, etwa Einkommen und berufliche oder finanzielle Verhältnisse. Sie müssen die Kreditwürdigkeit vor Abschluss eines Verbraucherdarlehens prüfen und entscheiden selbst über eine Zusage und die angebotenen Bedingungen.
Restschuldversicherung extra prüfen
Eine Restschuldversicherung soll Kreditraten etwa bei bestimmten Fällen von Arbeitsunfähigkeit, Arbeitslosigkeit oder Tod absichern. Ob sie tatsächlich zahlt, hängt von den Vertragsbedingungen ab. Ausschlüsse und Wartezeiten können den Schutz einschränken; die Versicherung kann den Kredit deutlich verteuern.
Seit dem 2. Januar 2025 darf eine Restschuldversicherung nicht mehr zeitgleich mit dem Kreditvertrag abgeschlossen werden, sondern frühestens eine Woche danach. Prüfen Sie trotzdem vorab, ob Sie den Schutz benötigen, welche Leistungen ausgeschlossen sind und wie sich die Versicherung auf die Gesamtkosten auswirkt.
Die Rate am Budget ausrichten
Eine Zusage der Bank bedeutet nicht automatisch, dass die Rate zu Ihrem Alltag passt. Rechnen Sie neben Miete und Energie auch Versicherungen sowie bestehende Kreditraten als regelmäßige Ausgaben ein. Berücksichtigen Sie auch unregelmäßige Kosten und lassen Sie ausreichend Spielraum für unerwartete Ausgaben.
Wenn Sie bestehende Kredite umschulden möchten, vergleichen Sie die Gesamtkosten des neuen Kredits mit den noch offenen Kosten der bisherigen Darlehen. Eine niedrigere Monatsrate kann durch eine längere Laufzeit entstehen. Deshalb muss der Kredit insgesamt nicht günstiger sein.
Wenn bestehende Raten schon jetzt schwer zu bezahlen sind, ist ein weiterer Kredit nicht automatisch eine Lösung. Eine anerkannte Schuldnerberatungsstelle bietet kostenfreie Beratung und kann mit Ihnen Alternativen zur zusätzlichen Verschuldung prüfen.
So nutzen Sie den Vergleich
Legen Sie zuerst fest, welchen Betrag Sie benötigen und welche Monatsrate Ihr Budget dauerhaft trägt. Vergleichen Sie anschließend Angebote mit derselben Laufzeit und achten Sie neben dem effektiven Jahreszins auf die Gesamtrückzahlung.
Vor dem Abschluss sollten Sie prüfen, ob der angezeigte Zinssatz für Ihre Angaben gilt und welche Bank den Vertrag anbietet. Klären Sie auch, ob optionale Produkte hinzukommen. Fragen Sie außerdem nach der Art der Kreditanfrage. Wenn das Portal nicht klar angibt, welche Partnerbanken es berücksichtigt oder wie es zu den Ergebnissen kommt, vergleichen Sie zusätzlich auf einem anderen Weg.
