Wer selbständig ist und einen Kredit sucht, sollte zuerst den Verwendungszweck festlegen: Ein privater Ratenkredit für eine Anschaffung gehört in einen anderen Vergleich als ein Geschäftskredit für Betriebsmittel oder Investitionen. Banken verlangen von Selbständigen andere Einkommensnachweise als von Angestellten.
Auch Selbständige können einen Kredit bekommen. Welche Angebote infrage kommen, hängt vom Anbieter, davon ab, wie lange du schon selbständig bist, von deiner Bonität und von deinen belegten Einnahmen. Vergleichsportale zeigen passende Angebote, aber nicht unbedingt alle verfügbaren Kredite.
Privatkredit oder Geschäftskredit?
Ein privater Ratenkredit wird an eine Privatperson vergeben, etwa für private Anschaffungen; viele über Vergleichsportale angebotene Kredite für Selbständige dienen ebenfalls dem privaten Konsum. Ein Unternehmen, das als juristische Person geführt wird, kann einen solchen Privatkredit nicht selbst aufnehmen. Prüfe deshalb vor dem Antrag, ob der Kreditgeber den geplanten Verwendungszweck akzeptiert.
Ein Geschäftskredit bezahlt betriebliche Ausgaben, zum Beispiel eine Investition oder laufende Kosten. Für den Geschäftskredit gelten eigene Anforderungen an das Unternehmen. Dazu kommen Vorgaben zu den Unterlagen und Sicherheiten. Förderkredite sind eine weitere Option, vor allem für Gründungen und junge Unternehmen. Vergleiche diese Finanzierungen getrennt, statt Zinssätze verschiedener Kreditarten direkt gegenüberzustellen.
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So prüfen Banken Kredite für Selbständige
Bei Angestellten dient häufig die Gehaltsabrechnung als Einkommensnachweis. Selbständige belegen ihre Einnahmen dagegen mit Unterlagen aus ihrer Buchführung und Steuererklärung. Je nach Bank brauchst du dafür Steuerbescheide, eine betriebswirtschaftliche Auswertung (BWA), eine Einnahmen-Überschuss-Rechnung (EÜR), Jahresabschlüsse oder Kontoauszüge. Jeder Anbieter legt selbst fest, welche Dokumente er verlangt.
Auch die Dauer der Selbständigkeit ist nicht einheitlich geregelt. Manche Anbieter setzen eine Mindestdauer voraus; andere beurteilen die Einkommensentwicklung und die übrige Bonität. Die TARGOBANK verlangt für ihren Privatkredit für Selbständige zum Beispiel, dass der Betrieb seit mindestens drei Jahren besteht. Diese Bedingung gilt für dieses Produkt und lässt sich nicht auf alle Banken übertragen.
Banken betrachten außerdem, wie regelmäßig Einnahmen eingehen und welche Ausgaben ihnen gegenüberstehen. Schwankende Umsätze erschweren die Einschätzung, ob eine feste Monatsrate dauerhaft tragbar ist. Schreibe deshalb vor der Suche deine privaten und betrieblichen Einnahmen und Ausgaben getrennt auf.
Kredite fair vergleichen
Vergleiche Angebote nur dann direkt, wenn Kreditart, Verwendungszweck, Darlehensbetrag und Laufzeit möglichst gleich sind. Achte vor allem auf den effektiven Jahreszins und den Gesamtbetrag. Der effektive Jahreszins umfasst mehr Kreditkosten als der Sollzins. Der Gesamtbetrag zeigt, wie viel du während der gesamten Laufzeit zurückzahlst.
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Ein beworbener Beispielzins ist keine persönliche Zusage. Für bestimmte Kreditwerbung verlangt die Preisangabenverordnung ein repräsentatives Beispiel. Der effektive Jahreszins im Beispiel muss so festgelegt sein, dass mindestens zwei Drittel der Verträge, die aufgrund der Werbung zustande kommen, diesen oder einen niedrigeren Zinssatz haben. Der persönliche Zins hängt trotzdem von der Prüfung des konkreten Antrags ab.
Prüfe neben Zins und Rate auch die Bedingungen für Sondertilgungen, Ratenpausen und zusätzliche Sicherheiten. Eine niedrigere Monatsrate durch längere Laufzeit kann die Gesamtkosten erhöhen. Entscheidend ist daher, ob die Rate zum Einkommen passt und der Kredit insgesamt bezahlbar bleibt.
Die TARGOBANK nennt für ihren Privatkredit für Selbständige als Beispiel einen effektiven Jahreszins von 5,99 bis 9,99 Prozent, Nettodarlehensbeträge von 1.500 bis 50.000 Euro und Laufzeiten von 12 bis 84 Monaten. Die Zahlen gelten für dieses einzelne Anbieterprodukt. Sie stehen weder für den Marktdurchschnitt noch für ein individuelles Angebot. Ein belastbarer aktueller Durchschnittszins speziell für Selbständige lässt sich aus allgemeinen Ratenkreditstatistiken nicht ableiten.
Vergleichsportale richtig nutzen
Ein Portal kann mehrere Angebote übersichtlich gegenüberstellen. Es zeigt jedoch nur die Kreditgeber, deren Produkte dort eingebunden sind. Ein Privatkreditvergleich erfasst außerdem nicht automatisch Geschäftskredite und Förderprogramme. Nutze das Ergebnis daher als Ausgangspunkt und prüfe zusätzlich, ob eine Finanzierung über eine Hausbank oder ein Förderprogramm besser zum Vorhaben passt.
Achte vor der Anfrage darauf, welche Art von SCHUFA-Anfrage der Anbieter übermittelt. Laut SCHUFA beeinflussen Konditionenanfragen den Score nicht. Diese Aussage gilt nicht pauschal für jede Kreditanfrage; bei Unklarheit solltest du den Anbieter vorab fragen. Mehrere unverbindliche Konditionsprüfungen sind nicht automatisch dasselbe wie mehrere formelle Kreditanträge.
Förderkredite für Gründungen
Für Gründungen und junge Unternehmen kommt der KfW-ERP-Gründerkredit – StartGeld infrage. Die KfW nennt für das Programm einen Höchstbetrag von 200.000 Euro, davon bis zu 80.000 Euro für Betriebsmittel. Das Programm richtet sich auch an Vorhaben im Nebenerwerb.
Der Antrag läuft grundsätzlich über einen Finanzierungspartner und muss gestellt werden, bevor das Vorhaben beginnt. Die KfW übernimmt 80 Prozent des Kreditrisikos des Finanzierungspartners. Das bedeutet nicht, dass 80 Prozent der persönlichen Rückzahlungspflicht entfallen. Sicherheiten vereinbart der Finanzierungspartner mit dem Unternehmen; eine Förderzusage ist nicht garantiert.
Prüfe die geltenden Förderbedingungen und Zinsen direkt beim Finanzierungspartner, denn sie hängen vom Programmstand und der konkreten Finanzierung ab. Vergleiche außerdem die Gesamtkosten und Rückzahlungsbedingungen mit anderen passenden Finanzierungen.
Tragbare Raten festlegen
Plane die Monatsrate mit vorsichtigen Annahmen. Bei schwankenden Einnahmen sollte die Rate auch in einem schwächeren Monat bezahlbar sein. Ziehe dafür private Fixkosten und betriebliche Ausgaben ab und berücksichtige, dass Steuern, Versicherungen oder unerwartete Kosten fällig werden. Nimm nur den Kreditbetrag auf, den du für den konkreten Zweck brauchst.
Wenn der Kredit laufende Verluste oder bereits fällige Rechnungen auffangen soll, kann eine weitere Rate die finanzielle Lage verschärfen. Prüfe dann zuerst, ob sich Zahlungsziele verhandeln lassen oder Ausgaben und bestehende Kredite neu geordnet werden können. Bei Zahlungsproblemen bieten anerkannte Schuldnerberatungsstellen kostenfreie Unterstützung; eine neue Verschuldung ist nicht die einzige Option.
Vor dem Antrag
Vor dem Antrag helfen diese Schritte, unnötige Rückfragen und unpassende Angebote zu vermeiden:
- Verwendungszweck festlegen und private sowie betriebliche Kredite auseinanderhalten.
- Einnahmen, Ausgaben und eine tragbare Rate berechnen.
- Benötigte Nachweise sammeln und die Zulassungskriterien des Anbieters prüfen.
- Angebote bei gleichem Betrag und gleicher Laufzeit vergleichen. Maßgeblich sind effektiver Jahreszins, Gesamtbetrag und Rückzahlungsbedingungen.
- Anfrageart und mögliche Sicherheiten vor dem Absenden klären.
