Beim Autokredit in Deutschland solltest du den effektiven Jahreszins und den insgesamt zurückzuzahlenden Betrag vergleichen. Der effektive Jahreszins fasst die jährlichen Kreditkosten zusammen. Für einen fairen Vergleich müssen Laufzeit und Anzahlung übereinstimmen. Das gilt auch für Schlussrate und verpflichtende Zusatzkosten.
Eine niedrige Monatsrate sagt wenig über die Gesamtkosten aus. Bei einer Finanzierung mit Schlussrate bleibt am Ende eine größere Zahlung offen. Plane schon beim Vergleich, wie du sie bezahlst.
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Vergleiche Kredite für denselben Nettokreditbetrag und dieselbe Laufzeit. Berücksichtige dabei auch deine Anzahlung und prüfe, ob am Ende eine Schlussrate fällig wird. Entscheidend sind der effektive Jahreszins und der Gesamtbetrag, den du laut Angebot zurückzahlst. So erkennst du, ob die kleine Monatsrate auf einer längeren Laufzeit oder einer hohen Abschlusszahlung beruht.
Prüfe außerdem, ob eine Restschuldversicherung oder ein anderes Zusatzprodukt verpflichtend ist. Eine Versicherung kann die Gesamtkosten erhöhen. Lass dir ihren Preis getrennt vom Kredit ausweisen und vergleiche Angebote mit derselben Ausstattung.
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Bei Werbeangeboten muss ein repräsentatives Beispiel die gesetzlich vorgegebenen Angaben enthalten. Der dabei genannte Zinssatz muss so gewählt sein, dass voraussichtlich mindestens zwei Drittel der aufgrund der Werbung zustande kommenden Verträge ihn erreichen oder unterschreiten. Das ist keine Zusage für deinen persönlichen Zinssatz. Die Bank prüft vor dem Abschluss deine Kreditwürdigkeit und entscheidet danach über Annahme und Konditionen.
Monatsrate oder Schlussrate?
Ein klassischer Ratenkredit wird in regelmäßigen Raten gleicher Höhe zurückgezahlt. Bei einer Finanzierung mit Schlussrate fallen die Monatsraten niedriger aus, weil ein Teil der Kreditsumme bis zum Ende offenbleibt. Diese Schlussrate musst du aus Ersparnissen, dem Verkauf des Autos oder einem weiteren Kredit bezahlen.
Beim Vergleich von Ratenkredit und Finanzierung mit Schlussrate solltest du den gesamten Zahlungsplan einschließlich der Monatsrate berücksichtigen. Wenn du die Schlussrate später finanzieren musst, kommen weitere Kreditkosten hinzu. Wähle eine solche Finanzierung nur, wenn du einen realistischen Plan für die Abschlusszahlung hast.
Händlerangebot oder Bankkredit?
Vergleiche die Finanzierung des Händlers oder der Herstellerbank mit einem unabhängigen Bankkredit. Achte darauf, dass beide Angebote auf demselben Kaufpreis und derselben Rückzahlungsform beruhen. Die Gesamtkosten zeigen, welches Angebot günstiger ist; eine niedrige Rate oder ein niedriger Werbezins reichen als Vergleichsgrundlage nicht aus.
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Prüfe beim Händlerangebot, ob ein Preisnachlass entfällt, wenn du die Finanzierung wählst. Rechne außerdem eine mögliche Anzahlung, eine Schlussrate und verpflichtende Zusatzleistungen ein. Ein separater Bankkredit kann dir mehr Spielraum bei der Fahrzeugwahl geben. Welche Variante günstiger ist, hängt jedoch von den konkreten Preisen und Vertragsbedingungen ab.
Bei einem zweckgebundenen Autokredit, der für den Fahrzeugkauf gedacht ist, verlangt die Bank möglicherweise einen Nachweis über den Kauf oder nutzt das Fahrzeug als Sicherheit. Die Anforderungen unterscheiden sich je nach Anbieter. Frage deshalb vor dem Abschluss, welche Unterlagen du einreichen musst und ob die Bank Fahrzeugpapiere einbehält.
Vergleichsportale sinnvoll nutzen
Ein Vergleichsportal kann mehrere Angebote für einen ersten Überblick anzeigen. Es bildet aber nicht zwingend den gesamten deutschen Kreditmarkt ab. Die angezeigten Banken und Konditionen unterscheiden sich je nach Portal. Vergleiche das Ergebnis deshalb zusätzlich mit einem direkten Angebot des Händlers und frage bei Bedarf auch deine Hausbank an.
Prüfe bei der Kreditanfrage, ob du der Weitergabe deiner Daten zustimmst und welche Auskunft der Anbieter einholt. Eine Konditionsanfrage prüft mögliche Kreditkonditionen; eine formelle Kreditanfrage erfolgt für einen konkreten Kreditantrag. Die SCHUFA erklärt, dass bestimmte Konditionsanfragen den Score, also den von ihr berechneten Bonitätswert, nicht beeinflussen. Verlasse dich trotzdem nicht pauschal darauf, dass jede Anfrage folgenlos bleibt.
Laufzeit und Haushaltsbudget
Eine längere Laufzeit senkt die Monatsrate, verlängert aber die Rückzahlung. Vergleiche deshalb bei jeder Laufzeit sowohl die Rate als auch den Gesamtbetrag. Rechne neben der Kreditrate auch die laufenden Autokosten in dein Budget ein. Dazu gehören Versicherung und Kraftstoff sowie Wartung und Reparaturen. Die Rate sollte auch dann tragbar bleiben, wenn unerwartete Ausgaben anfallen.
Deine Bonität beeinflusst, ob eine Bank den Kredit vergibt und welche Konditionen sie anbietet. Nach deutschem Recht müssen Kreditgeber die Kreditwürdigkeit vor dem Abschluss eines Verbraucherdarlehens prüfen. Ein angezeigter Werbezins oder ein vorläufiges Portalangebot ersetzt diese Prüfung nicht.
Rückzahlung und Zusatzkosten
Bei allgemeinen Verbraucherdarlehen kannst du den Kredit ganz oder teilweise vorzeitig zurückzahlen. Unter den gesetzlichen Voraussetzungen darf die Bank dafür eine Vorfälligkeitsentschädigung verlangen. Sie ist grundsätzlich auf ein Prozent des vorzeitig zurückgezahlten Betrags begrenzt; liegt höchstens ein Jahr bis zum Ende der vereinbarten Laufzeit, beträgt die Grenze 0,5 Prozent. Außerdem darf die Entschädigung die Zinsen nicht übersteigen, die bis zum regulären Ende angefallen wären. Lies die Rückzahlungsbedingungen im Vertrag, bevor du unterschreibst.
Prüfe auch, ob eine Restschuldversicherung wirklich erforderlich ist und welche Kosten sie verursacht. Sie ist ein eigener Vertrag und kann den Kredit verteuern. Lass dir vor dem Abschluss die vorvertraglichen Informationen zum Kredit geben und lies den Rückzahlungsplan einschließlich aller Zusatzkosten.
Wenn die Rate nicht mehr passt
Wenn du bereits Schwierigkeiten hast, laufende Raten zu bezahlen, nimm nicht vorschnell einen weiteren Kredit auf. Wende dich an den Kreditgeber, bevor Rückstände entstehen, und lass deine Möglichkeiten prüfen. Eine kostenfreie, anerkannte Schuldnerberatung kann helfen, Einnahmen und Ausgaben zu ordnen und Alternativen zu neuer Verschuldung zu finden.
