Wenn du in Deutschland ein Auto finanzierst, vergleiche Angebote mit derselben Kreditsumme und Laufzeit. Achte auf den effektiven Jahreszins, den Gesamtbetrag aller Zahlungen und eine mögliche hohe Schlussrate. Der effektive Jahreszins gibt die jährlichen Kreditkosten in Prozent an und macht Angebote besser vergleichbar als der Sollzins allein.
Ein Ratenkredit hat gleichbleibende Monatsraten. Bei einer Ballonfinanzierung sind die Monatsraten niedriger, dafür wird am Laufzeitende eine größere Schlussrate fällig. Welche Variante passt, hängt davon ab, welche Monatsrate tragbar ist und ob Sie das Auto am Vertragsende bezahlen oder zurückgeben möchten.
Autokredite fair vergleichen
Vergleiche zuerst Kredite mit derselben Kreditsumme, Anzahlung und Laufzeit. Vergleiche auch nur dieselbe Art der Finanzierung, etwa einen Ratenkredit mit einem Ratenkredit. Eine niedrige Monatsrate ist nur dann aussagekräftig, wenn die Schlusszahlung und alle weiteren Kosten ebenfalls berücksichtigt sind.
Für den Vergleich sind vor allem diese Angaben wichtig:
- effektiver Jahreszins und Gesamtbetrag
- Höhe und Zahl der Monatsraten sowie deren Fälligkeit
- Anzahlung und mögliche Schlussrate
- zusätzliche Kosten und erforderliche Sicherheiten
- Bedingungen für eine vorzeitige Rückzahlung
- Preis des Autos mit und ohne Händlerfinanzierung
Der Gesamtbetrag zeigt, wie viel du laut Kreditangebot zahlst. Bei einer Finanzierung mit Schlussrate zählt diese Zahlung mit. Prüfe außerdem, ob eine optionale Versicherung separat berechnet oder in den Kredit aufgenommen wird. Ihre Kosten und Leistungen solltest du gesondert bewerten.
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Die Informationen, die du vor Abschluss eines Verbraucherkredits erhalten musst, nennen unter anderem Kreditsumme, Laufzeit, Raten, Gesamtbetrag und effektiven Jahreszins. So kannst du die Vertragsunterlagen anhand konkreter Zahlen prüfen, bevor du dich bindest.
Ratenkredit oder Ballonfinanzierung?
Ein klassischer Ratenkredit tilgt den Kredit über gleichbleibende Monatsraten. Am Ende der vereinbarten Laufzeit ist die Schuld beglichen. So lässt sich das Budget leichter planen. Die Monatsraten sind allerdings höher als bei einer Finanzierung, bei der ein Teil der Rückzahlung erst am Laufzeitende fällig wird.
Bei einer Ballonfinanzierung zahlst du während der Laufzeit niedrigere Raten und am Ende eine größere Schlussrate. Dafür brauchst du einen konkreten Plan: Du kannst die Summe ansparen, das Auto verkaufen oder die Schlussrate finanzieren. Wie viel du beim Verkauf bekommst, lässt sich nicht sicher vorhersagen. Auch die Konditionen eines späteren Anschlusskredits stehen heute noch nicht fest. Eine niedrige Monatsrate allein sagt deshalb wenig über die Tragbarkeit des gesamten Vertrags aus.
Bei einer Drei-Wege-Finanzierung kannst du neben dem Bezahlen der Schlussrate auch die Rückgabe des Autos vereinbaren. Ob die Rückgabe möglich ist und welche Kosten entstehen, hängt von den Vertragsbedingungen ab. Lies besonders die Vorgaben zur Fahrzeugbewertung und zum Zustand des Autos. Behandle die Rückgabe nicht als bedingungslose Zusage.
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Händlerfinanzierung oder Bankkredit?
Eine Herstellerbank oder ein Autohaus kann eine Finanzierung mit einem Aktionszins anbieten. Ein separater Kredit bei einer Bank oder über einen Kreditvergleich kann dagegen mehr Spielraum bei der Verhandlung des Kaufpreises lassen. Keine der beiden Varianten ist grundsätzlich günstiger.
Vergleiche deshalb den Kaufpreis des Autos und sämtliche Finanzierungskosten zusammen. Wenn ein Händlernachlass an die gewählte Zahlungsart gebunden ist, muss dieser Nachlass in die Rechnung einfließen. Ein niedriger Zins kann durch einen höheren Kaufpreis an Attraktivität verlieren; umgekehrt kann ein Händlerangebot mit Aktionszins insgesamt vorteilhaft sein. Entscheidend sind die konkreten Preise und Vertragsbedingungen.
Autokreditrate im Haushaltsbudget planen
Plane nicht mit der maximalen Rate, die ein Kreditgeber anbietet. Ziehe zunächst Miete und andere feste Ausgaben vom monatlichen Nettoeinkommen ab. Berücksichtige dann neben der Kreditrate auch laufende Autokosten wie Versicherung, Kraftstoff, Wartung und Reparaturen. Ein finanzieller Puffer hilft, unerwartete Ausgaben aufzufangen.
Prüfe außerdem, ob du die Rate auch dann zahlen kannst, wenn deine Einnahmen vorübergehend sinken. Bei einer Ballonfinanzierung gehört die Schlussrate in diese Planung. Wer sie nur durch einen späteren Kredit begleichen kann, sollte die mögliche Anschlussfinanzierung nicht als sichere Lösung einplanen.
Vertragsbedingungen und Zusatzkosten prüfen
Kreditgeber können unterschiedliche Sicherheiten verlangen. Bei manchen Autokrediten dient das Fahrzeug als Sicherheit. Dann musst du möglicherweise bestimmte Fahrzeugpapiere einreichen oder hinterlegen. Solche Anforderungen gelten nicht einheitlich. Prüfe, welche Unterlagen du wann einreichen musst und welche Folgen eine verspätete Einreichung laut Vertrag hat.
Auch die vorzeitige Rückzahlung solltest du vor Vertragsabschluss prüfen. Bei bestimmten Verbraucherdarlehen mit einem für die Laufzeit fest vereinbarten Sollzins kann bei vorzeitiger Rückzahlung eine Vorfälligkeitsentschädigung anfallen. Das ist eine Entschädigung für die vorzeitige Rückzahlung. Das Gesetz begrenzt sie grundsätzlich auf höchstens ein Prozent des vorzeitig zurückgezahlten Betrags beziehungsweise 0,5 Prozent, wenn höchstens ein Jahr bis zur vereinbarten Rückzahlung verbleibt. Zusätzlich darf sie die Zinsen nicht übersteigen, die bis zum Vertragsende angefallen wären. Es gelten gesetzliche Voraussetzungen und Ausnahmen. Entscheidend sind deshalb der konkrete Vertrag und die geltenden Regeln.
Eine Restschuldversicherung soll bestimmte Zahlungsausfälle absichern, etwa bei Arbeitsunfähigkeit oder Tod. Sie kann teuer sein und Ausschlüsse oder Wartezeiten enthalten. Prüfe den Preis, den versicherten Umfang und die Bedingungen getrennt vom Kredit. Verlasse dich nicht darauf, dass eine optionale Police bereits im ausgewiesenen effektiven Jahreszins enthalten ist.
Bei Verbraucherkrediten hast du laut den vorvertraglichen Informationen grundsätzlich 14 Kalendertage lang ein Widerrufsrecht. Es gelten gesetzliche Ausnahmen und die Bedingungen deines Vertrags. Lies daher die Widerrufsinformationen zu deinem konkreten Vertrag, statt von identischen Bedingungen bei jeder Finanzierung auszugehen.
Wenn die Rate nicht mehr tragbar ist
Bei Zahlungsschwierigkeiten solltest du früh mit dem Kreditgeber sprechen und keine neue Finanzierung aufnehmen, ohne die Gesamtschuld und die Rückzahlbarkeit zu prüfen. Eine Umschuldung hilft nur, wenn sie die Belastung tatsächlich senkt und die Gesamtkosten nachvollziehbar bleiben. Eine längere Laufzeit kann zwar die Monatsrate verringern, zugleich aber die Zinskosten erhöhen.
Anerkannte Schuldnerberatungsstellen bieten kostenfreie Beratung an. Sie können gemeinsam mit dir Einnahmen, Ausgaben und bestehende Schulden ordnen und Alternativen zu einem weiteren Kredit besprechen.
