Wenn Sie ein Auto finanzieren möchten, zeigt ein Kreditrechner die geschätzten Monatsraten und Rückzahlungen verschiedener Angebote. Dafür brauchen Sie den Kreditbetrag, den effektiven Jahreszins und die Laufzeit. Bei einer Finanzierung mit Schlussrate müssen Sie auch den Betrag vergleichen, den Sie am Ende zahlen.
Die berechnete Rate ist eine Schätzung und keine Kreditzusage. Vergleichen Sie auch die Gesamtkosten und mögliche Zusatzkosten. Prüfen Sie, ob Auto und Kredit in Ihr Haushaltsbudget passen.
Diese Angaben braucht der Autokreditrechner
Ausgangspunkt ist der Betrag, den Sie tatsächlich leihen möchten. Addieren Sie zum Kaufpreis mögliche Zusatzkosten und ziehen Sie davon die Anzahlung ab. So erhalten Sie den Betrag, den Sie finanzieren müssen. Wenn der Händler den Wert Ihres bisherigen Autos auf den Kaufpreis anrechnet, müssen Sie entsprechend weniger finanzieren.
Für einen brauchbaren Vergleich sollten Sie diese Angaben prüfen:
- Kaufpreis, Anzahlung und gegebenenfalls Inzahlungnahmewert
- Kreditbetrag, Laufzeit und effektiver Jahreszins
- Wie hoch eine mögliche Schlussrate ausfällt
- Gebühren oder Zusatzprodukte, soweit der Rechner sie einbezieht
Der effektive Jahreszins berücksichtigt bestimmte Kreditkosten und erleichtert so den Vergleich von Angeboten. Prüfen Sie trotzdem, welche Kosten der jeweilige Rechner einbezieht. Versicherung, Kfz-Steuer, Kraftstoff, Wartung und Reparaturen gehören zu den laufenden Autokosten und fehlen bei einfachen Kreditrechnern häufig.
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Vergleichen Sie nicht nur die Monatsrate. Achten Sie auch auf den Gesamtbetrag, den Sie an den Kreditgeber zurückzahlen, und auf eine mögliche Schlussrate. Die Anzahlung kommt zu den Rückzahlungen hinzu, wenn Sie die gesamten Ausgaben für den Autokauf betrachten.
Monatsrate und Gesamtkosten
Eine niedrige Rate entlastet Ihr monatliches Budget, sagt aber nichts über die gesamten Kreditkosten aus. Eine Schlussrate senkt die laufende Rate, weil ein Teil der Rückzahlung ans Ende der Laufzeit rückt. Dort bleibt dann ein größerer Betrag offen.
Ein Vergleich, den Finanztip am 28. Mai 2025 veröffentlicht hat, zeigt den Unterschied. Angenommen werden ein Auto für 25.000 Euro, 5.000 Euro Anzahlung, ein Kredit über 20.000 Euro, eine Laufzeit von 48 Monaten und ein effektiver Jahreszins von 3,89 Prozent:
| Gleichbleibende Raten | Finanzierung mit Schlussrate | |
|---|---|---|
| Monatliche Rate | 450 Euro | 262 Euro |
| Schlussrate | 450 Euro | 10.000 Euro |
| Gezeigte Kreditrückzahlung insgesamt | 21.600 Euro | 22.310 Euro |
| Gezeigte Zinskosten | 1.600 Euro | 2.310 Euro |
In diesem Beispiel ist die Monatsrate mit Schlussrate deutlich geringer, während die ausgewiesene Kreditrückzahlung zugleich um 710 Euro höher ausfällt. Die gemeinsame Anzahlung von 5.000 Euro ist in den Rückzahlungssummen nicht enthalten. Das ist eine Beispielrechnung und kein aktuelles Angebot oder allgemeiner Preisvergleich.
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Drei Finanzierungsarten im Vergleich
Bei einem klassischen Ratenkredit zahlen Sie über die Laufzeit meist gleichbleibende Raten. Mit der letzten Rate ist der Kredit zurückgezahlt. So lässt sich die Rückzahlung gut planen. Die Monatsrate fällt jedoch höher aus als bei einer Finanzierung, bei der ein Teil der Rückzahlung erst am Ende fällig wird.
Bei einer Ballon- oder Schlussratenfinanzierung bleibt am Ende ein größerer Betrag offen, während die laufenden Raten niedriger ausfallen. Überlegen Sie vor dem Vertragsabschluss, wie Sie die Schlussrate bezahlen. Dafür könnten Sie Ersparnisse nutzen oder das Auto verkaufen. Eine Anschlussfinanzierung ist nicht automatisch verfügbar und verursacht weitere Zinsen.
Bei einer Drei-Wege-Finanzierung können Sie das Auto am Laufzeitende je nach Vertrag bezahlen, die Schlussrate weiter finanzieren oder das Auto zurückgeben. Bei einer Rückgabe gelten die konkreten Vertragsbedingungen. Übermäßige Kilometer oder Schäden können zusätzliche Kosten auslösen. Ein einfacher Kreditrechner bildet solche Rückgaberegeln nicht zuverlässig ab.
Händlerangebot und Bankkredit prüfen
Vergleichen Sie die Finanzierung und das gesamte Kaufangebot. Ein niedriger Händlerzins kann attraktiv sein. Ein unabhängiger Bankkredit kann dagegen Spielraum schaffen, den Autopreis wie bei einem Barkauf zu verhandeln. Welche Variante weniger kostet, hängt vom Kaufpreis, den Rabatten und den Kreditkosten ab.
Stellen Sie deshalb für beide Angebote Kaufpreis, Anzahlung, effektiven Jahreszins, Gesamtrückzahlung und Schlussrate gegenüber. Rechnen Sie auch Gebühren und optionale Zusatzprodukte ein. Bei einem zweckgebundenen Autokredit verlangt die Bank möglicherweise einen Kaufnachweis oder sichert den Kredit über das Fahrzeug ab.
Auch ein Angebot mit null Prozent Zinsen ist nicht automatisch das günstigste. Entscheidend bleibt, ob der Kaufpreis mit Finanzierung höher ausfällt, ein Rabatt entfällt oder Zusatzprodukte Geld kosten. Vergleichen Sie den Endpreis mit dem Preis bei einem anderen Kreditangebot. Fragen Sie auch, welche Zusatzleistungen Sie kaufen müssen.
Monatsrate ins Budget einordnen
Die Kreditrate ist nur ein Teil der Kosten, die ein Auto verursacht. Planen Sie zusätzlich Versicherung, Steuer, Kraftstoff oder Strom sowie Wartung und Reparaturen ein. Ein Rechner, der nur den Kreditbetrag berücksichtigt, zeigt nicht, ob das Auto insgesamt dauerhaft bezahlbar ist.
Berechnen Sie vor dem Vergleich, wie viel Geld nach Ihren übrigen festen Ausgaben für die monatliche Rate übrig bleibt. Eine längere Laufzeit senkt die Rate, verlängert aber die Rückzahlung. Bei einer Schlussrate muss zusätzlich Geld für den Fälligkeitstermin eingeplant werden. Passt die Finanzierung nur, wenn am Ende eine neue Finanzierung zustande kommt, hängt die Planung von einer späteren Kreditentscheidung ab.
Vertrag und Rückzahlung prüfen
Vergleichen Sie vor dem Abschluss die schriftlichen Kreditunterlagen mit den Angaben aus dem Rechner. Bei Verbraucherkrediten gehören dazu unter anderem Nettokreditbetrag, effektiver Jahreszins, Laufzeit, Raten und Fälligkeitstermine, Gesamtbetrag sowie Informationen zum Widerruf. Entscheidend sind das konkrete Vertragsangebot und der Tilgungsplan, der die Raten und Zahlungstermine aufführt.
Ein Verbraucherkredit lässt sich grundsätzlich vorzeitig ganz oder teilweise zurückzahlen. Wenn Sie ein fest verzinstes Allgemein-Verbraucherdarlehen vorzeitig zurückzahlen, kann unter bestimmten gesetzlichen Voraussetzungen eine Vorfälligkeitsentschädigung anfallen. Das ist ein Ausgleich, den der Kreditgeber für die vorzeitige Rückzahlung verlangen kann. Sie ist gesetzlich begrenzt: höchstens ein Prozent des vorzeitig zurückgezahlten Betrags oder 0,5 Prozent, wenn höchstens ein Jahr bis zur vereinbarten Rückzahlung verbleibt. Außerdem darf die Entschädigung die Zinsen nicht übersteigen, die bis zum Vertragsende noch angefallen wären. Prüfen Sie die Vertragsbedingungen für Ihren konkreten Kredit.
Das gesetzliche Widerrufsrecht gilt außerdem für Verbraucherdarlehen. Seine Regeln und Fristen hängen vom konkreten Vertrag ab. Lesen Sie die Widerrufsinformationen im Angebot, statt von einer beliebigen Frist oder einem jederzeitigen Rücktritt auszugehen.
Wenn die Finanzierung zu teuer ist
Wenn die Rate schon bei der Planung kaum ins Budget passt, senken Sie zunächst den Kreditbedarf oder prüfen Sie ein günstigeres Auto. Nehmen Sie keinen weiteren Kredit auf, nur um eine bestehende Schlussrate oder andere Zahlungslücken zu überbrücken, ohne die Gesamtkosten neu zu berechnen.
Bei Zahlungsschwierigkeiten lohnt sich frühzeitig der Kontakt zum Kreditgeber. Anerkannte Schuldnerberatungsstellen beraten Sie auch kostenlos. So lässt sich klären, welche Schritte möglich sind, bevor Rückstände weiter anwachsen.
