Wenn Sie in Deutschland einen Ratenkredit planen, zeigt ein Kreditratenrechner, wie Kreditsumme, Laufzeit und Zinssatz die monatliche Rate und den Gesamtbetrag beeinflussen. So können Sie Ihr Budget planen und Angebote vergleichen.
Die Berechnung ist eine Schätzung. Über die Kreditbewilligung und den tatsächlichen Zinssatz entscheidet die Bank nach Prüfung Ihrer Kreditwürdigkeit.
Angaben für den Kreditratenrechner
Geben Sie zunächst den gewünschten Kreditbetrag und die Laufzeit ein. Einen angenommenen Zinssatz geben Sie je nach Rechner ein; andere zeigen zunächst eine Rate auf Grundlage der angegebenen Konditionen. Weitere Kosten fragen einige ebenfalls ab. Prüfen Sie deshalb, welche Angaben in das Ergebnis einfließen.
Bei einem Kredit mit gleichbleibendem Zinssatz und gleich hohen Monatsraten sinkt der noch offene Kreditbetrag nach jeder Zahlung. Der Rechner berücksichtigt das und berechnet daraus die Rate. Die tatsächliche Abrechnung kann davon abweichen, etwa durch konkrete Zahlungstermine, Gebühren oder Vertragsbedingungen.
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Ein längerer Rückzahlungszeitraum verteilt den Kredit auf mehr Monatsraten. Dadurch sinkt meist die einzelne Rate, dafür zahlen Sie über einen längeren Zeitraum Zinsen. Eine kürzere Laufzeit bedeutet meist höhere Monatsraten und eine schnellere Rückzahlung.
Monatsrate und Gesamtkosten vergleichen
Achten Sie neben der Monatsrate auf den effektiven Jahreszins und den Gesamtbetrag. Der effektive Jahreszins gibt die jährlichen Kreditkosten nach gesetzlichen Vorgaben an. Er umfasst Zinsen und bestimmte bekannte Kosten, die mit dem Kredit verbunden sind. Der Sollzins bezeichnet dagegen den vertraglichen Zinssatz für das geliehene Geld und reicht für einen vollständigen Angebotsvergleich allein nicht aus.
Der Gesamtbetrag zeigt, wie viel Sie bei den angenommenen Konditionen zurückzahlen. Eine kleine Monatsrate kann teuer werden, wenn die Laufzeit lang ist. Vergleichen Sie deshalb immer Rate und Gesamtbetrag gemeinsam.
Angebote fair vergleichen
Vergleichen Sie Angebote für denselben Kreditbetrag und dieselbe Laufzeit. Erst dann lässt sich einschätzen, wie sich die Konditionen tatsächlich unterscheiden. Stellen Sie dabei den effektiven Jahreszins, die Monatsrate und den Gesamtbetrag gegenüber. Prüfen Sie auch, ob der Zinssatz festgeschrieben ist und ob Sie Sondertilgungen leisten können. Das sind zusätzliche Zahlungen neben den vereinbarten Raten. Klären Sie außerdem, unter welchen Bedingungen Sie den Kredit vorzeitig zurückzahlen können.
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Die Verbraucherzentrale warnt davor, sich von einem niedrigen beworbenen „Ab“-Zins, also einem möglichen Einstiegszinssatz, leiten zu lassen. Der tatsächlich angebotene Zinssatz hängt unter anderem von der Bonität und den Kreditbedingungen ab. Prüfen Sie auch mögliche Zusatzkosten. Eine freiwillige Restschuldversicherung ist beispielsweise nicht zwingend im effektiven Jahreszins enthalten. Prüfen Sie daher, ob Versicherungsbeiträge oder andere Zusatzleistungen im ausgewiesenen Gesamtbetrag stecken und ob Sie die Leistung wirklich benötigen.
Eine tragbare Rate planen
Orientieren Sie sich an dem Betrag, den Sie während der gesamten Laufzeit zuverlässig entbehren können. Ziehen Sie von Ihrem regelmäßigen Einkommen zunächst Miete, Lebenshaltungskosten, bestehende Raten und andere feste Ausgaben ab. Lassen Sie außerdem Spielraum für Rücklagen und absehbare Änderungen, etwa höhere Kosten oder ein geringeres Einkommen.
Der Rechner berechnet die Rate, ohne Ihre Haushaltslage oder finanzielle Belastbarkeit einzubeziehen. Setzen Sie die Rate daher nicht so hoch an, dass unerwartete Ausgaben Ihren Zahlungsplan gefährden. Die Bank muss Ihre Kreditwürdigkeit vor Abschluss eines Verbraucherkreditvertrags prüfen. Diese Prüfung ersetzt jedoch nicht Ihre eigene Budgetplanung.
Wenn Sie früher zurückzahlen wollen
Bei Verbraucherkrediten ist eine vollständige oder teilweise vorzeitige Rückzahlung grundsätzlich möglich. Eine vorzeitige Rückzahlung senkt die verbleibenden Kreditkosten entsprechend. Unter den gesetzlichen Voraussetzungen kann die Bank bei bestimmten Krediten mit festem Zinssatz eine begrenzte Gebühr für die vorzeitige Rückzahlung verlangen. Diese Gebühr heißt Vorfälligkeitsentschädigung.
Fragen Sie deshalb vor Vertragsabschluss nach den Regeln für Sondertilgungen und prüfen Sie die Kreditbedingungen. Je nach Anbieter sind Sondertilgungen kostenfrei oder an bestimmte Bedingungen geknüpft. Ein Rechner bildet diese Unterschiede nicht unbedingt ab.
Bei bestehenden Schulden
Ein neuer Kredit zur Umschuldung kann mehrere Raten bündeln. Eine niedrigere Monatsbelastung bedeutet aber nicht automatisch geringere Gesamtkosten: Wird die Rückzahlung verlängert, zahlen Sie möglicherweise länger Zinsen. Vergleichen Sie deshalb den Gesamtbetrag des neuen Kredits mit den Kosten Ihrer bestehenden Kredite.
Wenn die Raten bereits schwer zu bezahlen sind, klären Sie zuerst Ihre Situation, bevor Sie weitere Schulden aufnehmen. Eine anerkannte Schuldnerberatungsstelle bietet kostenfreie Beratung und kann mit Ihnen Alternativen prüfen.
