Wer einen Kreditrahmen berechnen möchte, muss zuerst klären, was gemeint ist: der Dispo, Rahmenkredit oder das Kreditkartenlimit einer Bank oder die Kreditsumme, die sich mit einer tragbaren Monatsrate finanzieren lässt? In Deutschland gibt es dafür keine einheitliche Formel auf Basis des Nettoeinkommens.
Ziehen Sie regelmäßige Ausgaben, bestehende Raten, Rücklagen und einen Puffer von Ihren verlässlichen Einnahmen ab. Der übrige Betrag zeigt, welche Monatsrate tragbar sein könnte. Er ist weder eine Kreditzusage noch automatisch der Betrag, den eine Bank bewilligt.
Monatlichen Kreditspielraum berechnen
Stellen Sie regelmäßige Nettoeinnahmen und Ausgaben gegenüber. Berücksichtigen Sie neben Miete und Nebenkosten auch Lebenshaltung, Versicherungen, Mobilität und Kinderbetreuung. Unregelmäßige Kosten wie jährliche Versicherungsbeiträge teilen Sie durch zwölf und rechnen den Monatsanteil mit ein. Planen Sie außerdem Rücklagen für Reparaturen und andere unerwartete Ausgaben ein.
Monatlicher Spielraum = Nettoeinnahmen − laufende Ausgaben − bestehende Kreditraten − Rücklagen − Puffer
Bei schwankendem Einkommen hilft es, die Rechnung nicht auf einen besonders guten Monat zu stützen. Prüfen Sie auch, ob die Rate noch tragbar wäre, wenn wichtige Ausgaben steigen oder Einnahmen sinken. Die Verbraucherzentrale empfiehlt eine strukturierte Haushaltsrechnung und einen finanziellen Puffer für Immobilienfinanzierungen. Diese Art der Haushaltsrechnung hilft auch bei der eigenen Planung. Sie ist aber keine verbindliche Prüfformel für jede Kreditart.
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Aus der Rate die Kreditsumme ableiten
Bei einem Ratenkredit hängt die mögliche Kreditsumme nicht nur von der Monatsrate ab. Auch Zinssatz und Laufzeit bestimmen, wie viel Sie aufnehmen können. Eine längere Laufzeit senkt bei gleicher Kreditsumme meist die Monatsrate, erhöht aber die Zeit, in der Zinsen anfallen.
Aus Monatsrate, Laufzeit und Zinssatz können Sie die mögliche Kreditsumme grob berechnen. Gebühren und eine andere Art der Zinsberechnung können das Ergebnis beeinflussen. Eine solche Rechnung ist keine Marktangabe und keine Kreditzusage.
Vergleichen Sie konkrete Angebote anhand des effektiven Jahreszinses und des Gesamtbetrags, den Sie zurückzahlen. Der effektive Jahreszins berücksichtigt neben dem Sollzins weitere preisbestimmende Kosten, soweit diese bei dem Angebot anfallen. Entscheidend bleibt, dass die Monatsrate auch mit Rücklagen und den übrigen Ausgaben in Ihr Budget passt.
Dispo und Rahmenkredit einschätzen
Ein Dispokredit ist ein vereinbarter Überziehungsrahmen auf dem Girokonto. Sie zahlen Zinsen auf den Betrag, den Sie tatsächlich nutzen. Das eingeräumte Limit beschreibt also den verfügbaren Rahmen, nicht die Summe, die Sie dauerhaft ausgeben sollten.
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Die Höhe des Dispos unterscheidet sich von Bank zu Bank. Die PSD Bank München nennt für ihren Dispokredit höchstens das Zweifache des Nettoeinkommens; die tatsächliche Höhe hängt dort auch von der Bonität ab. Andere Bankinformationen nennen als Faustregel zwei bis drei Netto-Monatsgehälter. Die genannten Zahlen beschreiben einzelne Angebote oder Bankpraktiken. Für gesetzliche Vorgaben und die persönliche Bezahlbarkeit sind sie kein Maßstab.
Prüfen Sie deshalb bei einem Dispo, ob Sie einen genutzten Betrag aus dem laufenden Einkommen wieder ausgleichen können. Wenn Sie dauerhaft im Minus bleiben oder den Rahmen regelmäßig ausschöpfen, wird die Zinsbelastung zum laufenden Kostenfaktor. Ein Ratenkredit kann für eine planbare Rückzahlung eher passen, sofern die Rate tragbar ist und die Gesamtkosten des Angebots niedriger ausfallen.
Kreditkartenlimit gesondert betrachten
Für Kreditkarten gibt es keine allgemeine, verlässliche Einkommensformel, aus der sich ein Limit berechnen lässt. Die Höhe richtet sich nach den Bedingungen des Anbieters und der Bonitätsprüfung. Karten unterscheiden sich auch darin, wie und wann offene Beträge zurückgezahlt werden.
Bei einer Karte mit Teilzahlung bleiben Beträge länger offen und verursachen entsprechend länger Zinsen. Prüfen Sie daher vor der Nutzung, ob die Abrechnung vollständig eingezogen wird oder ob eine Teilzahlung vereinbart ist. Ein hohes Limit ist kein Hinweis darauf, dass sich der gesamte Betrag ohne finanzielle Belastung nutzen lässt.
Was Banken gesetzlich prüfen
Vor dem Abschluss eines Verbraucherdarlehens müssen Kreditgeber die Kreditwürdigkeit prüfen. Bei einem allgemeinen Verbraucherdarlehen darf der Vertrag nur zustande kommen, wenn aus der Prüfung keine erheblichen Zweifel an der vertragsgemäßen Rückzahlung entstehen. Das Bürgerliche Gesetzbuch nennt Angaben der Person, die den Kredit aufnimmt, und, falls nötig, Auskünfte von Stellen, die Bonitätsdaten verarbeiten.
Für Immobiliendarlehen verlangt das Gesetz eine eingehende Prüfung auf Grundlage notwendiger, ausreichender und angemessener Informationen, darunter Einkommen, Ausgaben und weitere finanzielle Umstände. Die Vorschriften legen jedoch keinen allgemeinen Prozentsatz des Nettoeinkommens und keinen bundesweit gültigen Dispo-Multiplikator fest. Banken wenden eigene Prüfverfahren an; die persönliche Haushaltsrechnung ersetzt diese Prüfung nicht.
Wenn der Kreditrahmen zur Belastung wird
Ein eingeräumter Kreditrahmen kann dazu verleiten, regelmäßig mehr auszugeben, als das laufende Budget hergibt. Der Verbraucherzentrale Bundesverband warnt davor, dass dauerhaft genutzte Dispos und Kreditkartenkredite zu Überschuldung beitragen. Er fordert, dass Banken bei Dispokrediten stärker auf die individuellen Einnahmen und Ausgaben achten und die Rückzahlung innerhalb von zwölf Monaten ermöglichen. Diese Zwölf-Monats-Frist ist eine Forderung des Verbandes, keine allgemeine gesetzliche Vorgabe.
Wenn Sie laufende Raten nur noch mit neuen Krediten bezahlen oder den Dispo nicht mehr abbauen können, sollte ein weiterer Kredit nicht die erste Lösung sein. Eine kostenfreie, anerkannte Schuldnerberatung kann helfen, Einnahmen, Forderungen und mögliche nächste Schritte zu ordnen.
