Wer in Deutschland mit einer PAYBACK-Karte bezahlen und Punkte sammeln möchte, hat die Wahl zwischen Visa und American Express. Zusätzlich gibt es eine Visa-Karte auf Guthabenbasis: Die Ausgaben werden vom zuvor aufgeladenen Betrag abgezogen. Die Karten unterscheiden sich bei Jahresgebühr, Auslandskosten und Punktegutschrift.
Die kostenlose PAYBACK American Express bringt bei geeigneten Umsätzen mehr Punkte als die Visa, kostet aber Gebühren für Fremdwährungszahlungen und Bargeldabhebungen. Die Visa kostet nach den seit Frühjahr 2025 angebotenen Konditionen 29 Euro pro Jahr und erhebt keine Fremdwährungsgebühr. Welche Karte günstiger ist, hängt davon ab, wo und wie Sie bezahlen.
PAYBACK-Karten im Vergleich
| Karte | Jahresgebühr | Punkte für Kartenumsätze | Abrechnung | Wichtige Kosten und Einschränkungen |
|---|---|---|---|---|
| PAYBACK Visa Kreditkarte | 29 Euro | 1 Punkt je 5 Euro | Monatliche Abbuchung des Gesamtbetrags | Bargeldabhebung im Inland: 2 Prozent, mindestens 5 Euro |
| PAYBACK Visa auf Guthabenbasis | Erstes Jahr kostenlos, danach 29 Euro | 1 Punkt je 5 Euro | Ausgaben werden vom aufgeladenen Guthaben abgezogen | Bei Zahlungen in den meisten Fremdwährungen: 1,75 Prozent |
| PAYBACK American Express | Keine Jahresgebühr | 1 Punkt je 3 Euro, ausgenommen Tankstellenumsätze | Monatliche Abbuchung des Gesamtbetrags | Fremdwährungsgebühr: 2 Prozent; Bargeldabhebung: 4 Prozent, mindestens 5 Euro |
| PAYBACK American Express PLUS | 35 Euro zusätzlich pro Jahr | Insgesamt 2 Punkte je 3 Euro bis zu 20.000 Euro Jahresumsatz, danach 1 Punkt je 3 Euro | Zusatzoption zur PAYBACK American Express | Höhere Punktegutschrift gilt nicht für Tankstellenumsätze |
Die Konditionen in der Tabelle entsprechen den veröffentlichten Angaben mit Stand 30. Oktober 2026. Für Visa-Karten, die vor Frühjahr 2025 beantragt wurden, können andere Bedingungen gelten. Entscheidend sind die Unterlagen zu deiner Karte.
So viel sind die Punkte wert
PAYBACK setzt den Wert eines Punktes mit einem Cent an. Unter dieser Annahme bringt die Visa bei geeigneten Kartenumsätzen rechnerisch etwa 0,20 Prozent des Umsatzes als Punkte zurück. Bei der American Express sind es außerhalb von Tankstellenumsätzen etwa 0,33 Prozent. Das ist ein rechnerischer Wert, kein fester Geldbetrag. Wie viel die Punkte Ihnen bringen, hängt davon ab, ob und wofür Sie sie einlösen.
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Die Visa-Jahresgebühr von 29 Euro entspricht 2.900 Punkten. Bei einem Punkt je 5 Euro Umsatz müssten Sie 14.500 Euro im Jahr mit der Karte ausgeben, um diese Punktzahl allein über Kartenumsätze zu sammeln. Dabei sind mögliche Willkommenspunkte und zusätzliche PAYBACK-Punkte bei Partnern nicht berücksichtigt.
Ab 200 Punkten bietet PAYBACK verschiedene Einlösemöglichkeiten, darunter die Überweisung auf ein Bankkonto und die Umwandlung im Verhältnis 1:1 in Miles-&-More-Prämienmeilen. Prüfe vor dem Einlösen, welche Möglichkeit dir am meisten bringt.
Visa oder American Express?
Die PAYBACK American Express kostet keine Jahresgebühr und sammelt auf geeignete Umsätze mehr Punkte als die Visa. Sie passt eher, wenn du häufig mit Karte bezahlst und keine Fremdwährungs- oder Bargeldgebühren zahlst. Außerdem müssen die Geschäfte, in denen du einkaufst, American Express akzeptieren. Ob ein Geschäft American Express akzeptiert, prüfst du im Zweifel direkt dort.
Die Visa berechnet bei der seit Frühjahr 2025 angebotenen Karte keine Gebühr des Herausgebers für Zahlungen in Fremdwährungen. Für Abhebungen an ausländischen Geldautomaten erhebt die BW-Bank laut ihren Angaben ebenfalls keine Gebühr. Der Automatenbetreiber oder ein anderes beteiligtes Institut kann trotzdem eigene Kosten berechnen. Im Inland kostet eine Bargeldabhebung 2 Prozent, mindestens jedoch 5 Euro.
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Bei beiden Karten mit monatlicher Abrechnung wird der gesamte offene Betrag vom verknüpften Girokonto abgebucht. Sie zahlen den Betrag also nicht in Raten zurück. Für die Visa müssen Antragstellende in Deutschland wohnen und eine Bonitätsprüfung bestehen.
Wann die Guthabenkarte sinnvoll ist
Bei der PAYBACK Visa auf Guthabenbasis bezahlen Sie nur mit Geld, das Sie vorher auf die Karte geladen haben. Das erste Jahr ist laut Angebot kostenlos; danach fällt eine Jahresgebühr von 29 Euro an.
Die Guthabenkarte kann für Menschen interessant sein, die keine klassische Kreditkarte nutzen möchten oder erhalten. Bei Hotelbuchungen und Mietwagen ist eine Guthabenkarte jedoch manchmal ungeeignet: Anbieter verlangen für Kautionen häufig eine Karte mit verfügbarer Kreditlinie. Kläre deshalb vor der Buchung mit dem Anbieter, ob er die Karte akzeptiert.
Bei Zahlungen in Fremdwährungen berechnet die Guthabenkarte in den meisten Währungen außerhalb des Euro-Raums 1,75 Prozent. PAYBACK nennt Ausnahmen für Schweizer Franken und norwegische Kronen. Auch schwedische Kronen und rumänische Lei sind ausgenommen. Prüfe die aktuellen Kartenbedingungen, bevor du die Karte für Auslandsreisen einplanst.
Wann sich American Express PLUS rechnet
American Express PLUS kostet 35 Euro im Jahr und ergänzt die PAYBACK American Express. Bis zu einem Jahresumsatz von 20.000 Euro gibt es mit der Zusatzoption einen zusätzlichen Punkt je 3 Euro Umsatz, der für die Aktion zählt. Zusammen ergibt das zwei Punkte je 3 Euro. Oberhalb dieser Umsatzgrenze gilt wieder der Standardsatz von einem Punkt je 3 Euro. Tankstellenumsätze zählen nicht für die erhöhte Punktegutschrift.
Bei 20.000 Euro geeignetem Jahresumsatz ergeben sich rechnerisch höchstens 6.666 zusätzliche Punkte aus der höheren Sammelrate. Zum von PAYBACK angesetzten Wert von einem Cent je Punkt entspricht das 66,66 Euro. Diese Rechnung setzt voraus, dass Sie den nötigen Umsatz erreichen und die Punkte zu diesem Wert einlösen. Sie berücksichtigt außerdem nicht, ob die angebotenen Gutscheine für Sie tatsächlich nützlich sind.
Mit PLUS gibt es auch monatliche Punkteaktionen. Laut PAYBACK erhalten Sie monatlich 250 zusätzliche Punkte bei qualifizierenden Umsätzen von 3.500 bis 4.999,99 Euro; ab 5.000 Euro sind es 1.000 Punkte. Laut Angebot zählen dafür nur einzelne Umsätze von mindestens 3 Euro. Vergleiche die Bedingungen mit deinen geplanten Ausgaben, bevor du die jährliche Zusatzgebühr zahlst.
Willkommenspunkte und Punkteverfall
Willkommensangebote ändern sich. Zum genannten Stand warb PAYBACK für die Visa mit 1.500 zusätzlichen Punkten nach erfolgreicher Kartenausstellung. Für die American Express wurden bis zu 4.000 Willkommenspunkte beworben. „Bis zu“ nennt den höchsten möglichen Bonus. Welche Bedingungen dafür gelten, steht in den Angebotsdetails.
Prüfe vor dem Antrag die vollständigen Angebotsbedingungen, besonders die Voraussetzungen für den Bonus und den Zeitpunkt der Gutschrift.
PAYBACK-Karteninhaber sind von der üblichen Regel zum Verfall von Punkten ausgenommen, solange sie weiterhin aktiv am PAYBACK-Programm teilnehmen. Wenn du drei Jahre lang keine PAYBACK-Punkte sammelst, können Punkte dennoch verfallen.
