Wer in Deutschland einen Kredit sucht, kann sich an eine Bank oder einen Kreditvergleich wenden. Auch eine Privatperson oder eine Online-Plattform kommt infrage. Wichtig sind, wer das Geld verleiht, welche Gesamtkosten entstehen und ob die Monatsrate ins Budget passt.
Bezeichnungen wie „Privatkredit“ oder „Kredit von privat“ verraten nicht, wer das Geld verleiht. Eine Plattform veröffentlicht möglicherweise nur Anzeigen oder vermittelt Kontakte; letztlich kann eine Bank oder ein institutioneller Geldgeber den Kredit vergeben.
Welche Kreditgeber infrage kommen
Bei einem Bankkredit ist die Bank der Kreditgeber. Ein Vergleichsdienst zeigt Angebote verschiedener Anbieter oder stellt den Kontakt her. Er vergibt den Kredit nicht zwangsläufig selbst. Banken prüfen in der Regel die Kreditwürdigkeit und verlangen Angaben zu Einkommen und Ausgaben.
Ein Darlehen von Familie oder Freunden lässt sich individuell vereinbaren. Flexible Absprachen verhindern keinen Streit, wenn eine Rate ausbleibt oder die Rückzahlung länger dauert als erwartet. Auch ein Arbeitgeber kann Beschäftigten Geld leihen. Dabei sollte im Vertrag stehen, was mit dem offenen Betrag geschieht, wenn das Arbeitsverhältnis endet.
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Online-Plattformen erfüllen unterschiedliche Aufgaben. Manche vermitteln Kredite, andere veröffentlichen lediglich Anzeigen und stellen Kontakt zwischen Interessierten her. Prüfen Sie deshalb vor einer Anfrage, ob die Plattform selbst Geld verleiht, einen Kredit vermittelt oder nur ein Inserat anbietet.
Wer Onlinekredite finanziert
„P2P-Kredit“ steht für einen Kredit, bei dem Privatpersonen Geld an andere Privatpersonen verleihen. Bei Onlineangeboten mit dieser Bezeichnung finanzieren heute nicht zwingend einzelne private Geldgeber den Kredit. Banken oder institutionelle Investoren können ebenfalls beteiligt sein.
Die Einschätzungen zum Angebot echter P2P-Kredite in Deutschland gehen auseinander. Weitgehend klar ist, dass direkte Kredite von privaten Anlegern an einzelne Kreditnehmer seltener sind, als der Begriff vermuten lässt. Es gibt keine verlässlichen Marktdaten dazu, welcher Anteil solcher Kredite tatsächlich von Privatpersonen stammt. Fragen Sie beim konkreten Angebot nach, wer den Kredit finanziert und mit wem Sie den Vertrag schließen.
Gesamtkosten richtig vergleichen
Vergleichen Sie den effektiven Jahreszins und den Gesamtbetrag, den Sie zurückzahlen. Der effektive Jahreszins drückt die Gesamtkosten eines Kredits als jährlichen Prozentsatz aus. Achten Sie außerdem auf die Laufzeit und die Monatsrate. Prüfen Sie auch mögliche Zusatzkosten. Eine niedrige Rate kann durch eine längere Laufzeit zu höheren Gesamtkosten führen.
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Gebühren für eine Plattform oder Kreditvermittlung müssen Sie getrennt von den Kreditzinsen betrachten. Sie sind nicht automatisch Kreditzinsen und belegen nicht, dass ein Darlehen zustande kommt. So nennt das Anzeigenportal kreditinserat.de in seinen auf den 25. Januar 2026 datierten Nutzungsbedingungen Gebühren von 1,69 Prozent für einen Monat, 1,49 Prozent pro Monat bei zwei Monaten und 1,29 Prozent pro Monat bei drei Monaten. Die Berechnung ist auf 10.000 Euro begrenzt. Laut den Bedingungen wird die gewählte Gebühr fällig, sofern kein Widerruf erfolgt. Die Gebühr deckt das Inserat ab; eine Finanzierungszusage ist damit nicht verbunden.
Private Darlehen schriftlich regeln
Wenn Privatpersonen einander Geld leihen, sollten sie mindestens Betrag, Zinsen, Laufzeit und Rückzahlungstermine schriftlich festhalten. Vereinbaren Sie auch, was bei verspäteten Zahlungen gilt und wie sich der Vertrag beenden lässt. Die schriftlichen Vereinbarungen zeigen beiden Seiten, welche Absprachen gelten, und können Missverständnisse im persönlichen Umfeld vermeiden.
Nach § 488 BGB muss der Kreditgeber den vereinbarten Betrag bereitstellen; der Kreditnehmer muss ihn zurückzahlen und vereinbarte Zinsen leisten. Ist keine Rückzahlungszeit vereinbart, gilt grundsätzlich eine Kündigungsfrist von drei Monaten. Für private Darlehen gelten nicht automatisch dieselben Verbraucherkreditregeln wie für einen Kreditvertrag zwischen einem gewerblichen Anbieter und einer Privatperson.
Unseriöse Angebote erkennen
Seien Sie besonders vorsichtig, wenn ein Anbieter Geld verlangt, bevor der Kredit ausgezahlt ist, oder mit einer sicheren Zusage ohne Prüfung wirbt. Verbraucherzentralen berichten über Fälle, in denen Suchende stattdessen Gebühren, kostenpflichtige Mitgliedschaften, Prepaid-Karten oder unerwünschte Versicherungen erhielten. In einer Warnung aus dem Jahr 2026 ging es um Forderungen von bis zu 700 Euro. Dieser Betrag beschreibt die dort geschilderten Fälle und ist kein typischer Kreditpreis.
Wenn ein gewerblicher Anbieter einer Privatperson einen Verbraucherkredit vermittelt, hat er grundsätzlich erst dann Anspruch auf eine Vergütung, wenn der Kredit ausgezahlt wurde und das Widerrufsrecht nicht mehr besteht. Das Gesetz begrenzt auch weitere Entgelte. Eine Gebühr für ein Anzeigenportal ist jedoch gesondert zu beurteilen. Prüfen Sie, wofür Sie zahlen und ob der Vertrag ausdrücklich ein Inserat, eine Vermittlung oder einen Kredit betrifft.
Prüfen Sie vor der Unterschrift:
- Lassen sich Kreditgeber und Vertragspartner eindeutig benennen?
- Ist klar, ob der Anbieter Geld verleiht, vermittelt oder nur Anzeigen veröffentlicht?
- Sind Zinsen, Gebühren, Laufzeit und Rückzahlung vollständig aufgeführt?
- Soll eine Vorauszahlung geleistet werden, bevor ein Kredit zustande kommt?
Wenn die Rate nicht ins Budget passt
Rechnen Sie vor dem Antrag aus, wie viel Geld nach Ihren regelmäßigen Ausgaben übrig bleibt. Ziehen Sie Miete, Energie, Versicherungen, bestehende Raten und andere regelmäßige Ausgaben von Ihrem Einkommen ab. Planen Sie einen Puffer für unerwartete Kosten ein. Bleibt danach kein verlässlicher Spielraum, erhöht ein weiterer Kredit das Risiko, dass Rechnungen oder Raten ausfallen.
Wenn bereits Schulden oder Zahlungsrückstände bestehen, ist ein neuer Kredit keine sichere Lösung. Eine kostenfreie, anerkannte Schuldnerberatung kann mit Ihnen die Forderungen ordnen und mögliche Schritte besprechen. Wenn die Bank ablehnt, prüfen Sie, ob Sie die Kreditsumme senken, die Rückzahlung anders planen oder die Ausgabe aufschieben können.
