Welche Kreditform passt, hängt davon ab, wofür Sie das Geld brauchen und wie Sie es zurückzahlen. Beim Ratenkredit erhalten Sie eine feste Summe, beim Dispokredit einen vereinbarten Kreditrahmen auf Ihrem Girokonto. Immobilienkredite haben eigene Bedingungen und Laufzeiten.
Der Name des Kredits sagt nicht immer genau, welche Vertragsbedingungen gelten: Ein Autokredit ist meist ein Ratenkredit für den Fahrzeugkauf. Die Vertragsbedingungen richten sich danach, wann und wie Sie das Geld abrufen, wie die Rückzahlung geregelt ist und welche Kosten entstehen.
Ratenkredit für feste Ausgaben
Bei einem Ratenkredit zahlt der Kreditgeber eine vereinbarte Summe auf einmal aus. Sie zahlen das Geld in regelmäßigen Raten zurück. Laufzeit, Rate und Zinsbedingungen stehen im Vertrag. Ein Ratenkredit passt zum Beispiel für größere Anschaffungen oder Ausgaben, die Sie nicht sofort aus eigenen Mitteln bezahlen möchten.
Ein Autokredit ist häufig ein Ratenkredit, der für den Fahrzeugkauf vorgesehen ist. Auch eine Finanzierung direkt beim Händler kann ein Ratenkredit sein. Der Produktname allein sagt daher wenig über die Vertragsbedingungen aus.
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Achten Sie beim Vergleich auf den effektiven Jahreszins und die Gesamtsumme aller Rückzahlungen; beziehen Sie auch die Laufzeit ein. Eine niedrigere Monatsrate senkt Ihre monatliche Belastung, verlängert aber häufig die Rückzahlungszeit. Entscheidend ist, dass die Rate auch dann in Ihr Budget passt, wenn unerwartete Ausgaben dazukommen.
Dispo und Kreditrahmen
Ein Dispositionskredit, kurz Dispo, erlaubt Ihnen, Ihr Girokonto bis zu einer vereinbarten Grenze zu überziehen. Er ist flexibel und kann eine kurzfristige Lücke überbrücken. Da Sie den Dispo nicht nach einem festen Ratenplan zurückzahlen, sinkt der Schuldenstand erst, wenn Sie Geld auf Ihr Konto einzahlen. Die Verbraucherzentralen weisen auf die vergleichsweise hohen Zinsen hin; die konkrete Höhe hängt von der Bank und dem Zeitpunkt ab.
Eine geduldete Überziehung ist davon zu unterscheiden: Dabei lässt die Bank eine Zahlung zu, obwohl kein entsprechender Disporahmen vereinbart wurde oder die vereinbarte Grenze überschritten ist. Die Bank entscheidet im Einzelfall, ob sie eine solche Überziehung zulässt und zu welchen Bedingungen. Damit sagt sie keinen Kreditrahmen zu.
Auch Kreditkarten und Rahmenkredite können einen wiederholt nutzbaren Kreditrahmen bieten. Bei Ratenzahlung zahlen Sie den offenen Betrag in mehreren Teilbeträgen zurück. Wenn nur eine niedrige Mindestrate fällig ist, bleibt die Schuld länger bestehen und es fallen weiter Zinsen an. Prüfen Sie daher, wie hoch die monatliche Rückzahlung ausfällt und ob sie den Saldo tatsächlich zügig abbaut.
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Rechnungskauf, Ratenkauf und Finanzierungsangebote
„Jetzt kaufen, später bezahlen“ umfasst verschiedene Verträge. Eine spätere Rechnungszahlung ist anders aufgebaut als ein Ratenkauf. Beim Ratenkauf zahlen Sie den Kaufpreis über mehrere Monate zurück; je nach Vertrag fallen dafür Zinsen oder Gebühren an. Die Bezeichnung des Angebots verrät nicht zuverlässig, welche Kosten entstehen.
Auch Finanzierungsangebote können mit weiteren Produkten verbunden sein, etwa einer Kreditkarte oder einem zusätzlichen Kreditrahmen. Prüfen Sie, ob Sie solche Leistungen mit abschließen und welche Bedingungen dafür gelten. Vergleichen Sie außerdem den Kaufpreis und alle Kosten mit anderen Angeboten, um die Gesamtkosten des finanzierten Kaufs einzuschätzen.
Immobilienkredite und Rückzahlung
Kredite für den Kauf oder Erhalt einer Immobilie unterscheiden sich von gewöhnlichen Ratenkrediten. Das Bürgerliche Gesetzbuch zählt dazu unter anderem Darlehen, die durch eine Grundschuld oder Hypothek abgesichert sind, sowie Kredite, die dem Erwerb oder Erhalt von Eigentumsrechten an Grundstücken und Gebäuden dienen.
Ein verbreitetes Modell ist das Annuitätendarlehen. Während der vereinbarten Zinsbindung bleibt die regelmäßige Rate gleich. Mit der Zeit sinkt der Anteil für Zinsen und der Anteil für die Tilgung, also die Rückzahlung des geliehenen Betrags, steigt. Nach Ende der Zinsbindung ist das Darlehen häufig noch nicht vollständig zurückgezahlt. Für den verbleibenden Betrag brauchen Sie dann eine Anschlussfinanzierung. Prüfen Sie deshalb neben der Monatsrate auch, welche Restschuld am Ende der Zinsbindung voraussichtlich offen ist.
Die Zahlen zum Kreditbestand zeigen das ebenfalls: Nach Angaben der Deutschen Bundesbank entfielen 2024 mehr als drei Viertel der Kredite an private Haushalte auf durch Wohnimmobilien gesicherte Darlehen. Konsumentenkredite machten rund 11 Prozent aus. Diese Anteile beziehen sich auf die von der Bundesbank betrachteten Bankdaten und nicht auf jede denkbare Form privater Verschuldung.
Gesetzliche Regeln für Verbraucherkredite
Das Bürgerliche Gesetzbuch unterscheidet bei entgeltlichen Verbraucherdarlehen zwischen allgemeinen Verbraucherdarlehen und Immobiliardarlehen. Für beide gelten gesetzliche Vorgaben. Kreditgeber müssen vor Abschluss eines Verbraucherdarlehens die Kreditwürdigkeit prüfen. Bei Immobilienkrediten berücksichtigt die Prüfung unter anderem Einkommen, Ausgaben und weitere finanzielle Umstände.
Diese gesetzlichen Kategorien umfassen nicht alle Namen, unter denen Kredite im Alltag angeboten werden. Sie helfen trotzdem dabei, verschiedene Vertragsarten einzuordnen. Ein Kredit lässt sich nach seinem Zweck, einer möglichen Sicherheit und der Art der Rückzahlung beschreiben. Diese Merkmale können zusammen auftreten.
Kreditkosten richtig vergleichen
Vergleichen Sie Angebote anhand des effektiven Jahreszinses und des Gesamtbetrags, den Sie zurückzahlen. Der effektive Jahreszins berücksichtigt neben dem Sollzins auch bestimmte weitere Kreditkosten. Achten Sie auch auf die Laufzeit, mögliche Zusatzverträge und darauf, ob der Zinssatz fest oder veränderlich ist. Zinssätze unterscheiden sich nach Kreditart, Anbieter, Vertragsbedingungen und Zeitpunkt; eine einzelne Zahl beschreibt daher nicht den Preis jedes Kredits.
Stellen Sie vor dem Abschluss Ihre regelmäßigen Einnahmen und Ausgaben gegenüber. Lassen Sie dabei Raum für unregelmäßige Kosten und prüfen Sie, ob die Rate über die ganze Laufzeit tragbar bleibt. Bei einem Immobilienkredit gehört dazu auch die Frage, ob Sie eine mögliche Restschuld nach der Zinsbindung weiterfinanzieren können.
Wenn Sie bereits Schwierigkeiten haben, Rechnungen oder Kreditraten zu bezahlen, schafft ein weiterer Kredit nicht automatisch Entlastung. Sprechen Sie frühzeitig mit den Gläubigern über mögliche Lösungen. Kostenfreie, anerkannte Schuldnerberatungsstellen helfen dabei, die finanzielle Lage zu ordnen und Alternativen zu neuer Verschuldung zu prüfen.
