Bei einem Sofortkredit bedeutet „sofort“ meist einen digitalen Antrag und eine schnelle erste Entscheidung. Auf dem Konto landet das Geld erst, nachdem die Bank Ihre Kreditwürdigkeit geprüft und alle Vertragsschritte abgeschlossen hat. Danach muss die Überweisung noch verarbeitet werden.
Wie schnell die Bank das Geld überweist, hängt davon ab, ob Sie ihre Voraussetzungen erfüllen, alle Angaben und Nachweise vorliegen und sie den Kredit bewilligt. Eine allgemeine Garantie für eine Gutschrift am selben Tag gibt es nicht.
Sofortzusage und Auszahlung
Eine Sofortzusage ist zunächst eine schnelle Rückmeldung zur Anfrage. Sie bedeutet nicht automatisch, dass der Kredit endgültig bewilligt ist oder das Geld bereits überwiesen wurde. Banken können Angaben und Unterlagen nach der ersten Entscheidung weiter prüfen. Erst wenn die Bank alles geprüft hat und der Vertrag geschlossen ist, weist sie die Überweisung an.
Auch diese Anweisung ist noch nicht dasselbe wie die Gutschrift. Die Bank, bei der Ihr Konto liegt, muss das Geld Ihrem Konto gutschreiben. Bei einer Inlandsüberweisung kann das je nach Bank ein bis zwei Bankarbeitstage dauern. Wochenenden und Feiertage können den Ablauf zusätzlich beeinflussen.
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Die Zeitangaben einzelner Anbieter gelten nur für das jeweilige Produkt und den beschriebenen Ablauf. Die DKB nennt für ihren Privatkredit Sofort eine Auszahlung in der Regel innerhalb von 30 Minuten, wenn der digitale Kontocheck genutzt wird und die Voraussetzungen erfüllt sind. Für ihren klassischen Privatkredit nennt sie nach Genehmigung und Auszahlung in der Regel ein bis zwei Tage. Daraus lässt sich keine allgemeine Frist für Sofortkredite anderer Banken ableiten.
Welche Voraussetzungen gelten?
Vor dem Abschluss eines Verbraucherdarlehens muss die Bank die Kreditwürdigkeit prüfen. Nach § 505a BGB darf sie den Kredit nur vergeben, wenn die Prüfung keine erheblichen Zweifel daran ergibt, dass die vereinbarten Zahlungen geleistet werden. Das Gesetz schreibt jedoch weder ein einheitliches Mindesteinkommen noch einen festen SCHUFA-Wert vor. Auch die verwendeten Daten und Nachweise unterscheiden sich je nach Anbieter.
Viele Banken verlangen, dass Sie volljährig sind, in Deutschland wohnen und regelmäßig Einkommen haben. Welche Einkommensarten eine Bank akzeptiert, hängt vom konkreten Angebot ab. Die DKB nennt für ihren Sofortkredit beispielsweise ein unbefristetes Arbeitsverhältnis und schließt Selbstständige sowie Freiberufler bei diesem Produkt aus. Die Sparkasse nennt für ihren Sofortkredit unter anderem ein Sparkassen-Girokonto mit Online-Banking und regelmäßige Gehalts- oder Renteneingänge. Solche Vorgaben gelten für die jeweiligen Angebote, nicht für alle Banken.
Der Anbieter legt auch fest, welche Unterlagen Sie einreichen müssen. Dazu können Kontoauszüge, Gehaltsabrechnungen, ein Arbeitsvertrag oder bei bestimmten Angeboten Steuerbescheide gehören. Ein digitaler Kontocheck kann manche Nachweise ersetzen oder ergänzen. Wer selbstständig ist, sollte daher gezielt prüfen, ob das gewünschte Produkt diese Einkommensform berücksichtigt.
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So vermeiden Sie Verzögerungen
Bereiten Sie den Antrag so vor, dass die Bank Ihre Angaben ohne Rückfragen prüfen kann. Kontrollieren Sie Einkommen, Ausgaben und bestehende Kredite sorgfältig. Widersprüche oder fehlende Nachweise verzögern die Bearbeitung auch dann, wenn die erste Rückmeldung schnell kommt.
Prüfen Sie vor dem Antrag die Bedingungen des konkreten Angebots:
- Sind die Alters- und Wohnsitzvorgaben erfüllt?
- Akzeptiert die Bank Ihre Einkommensart, und verlangt sie ein bestimmtes Girokonto?
- Welche Unterlagen stehen in der persönlichen Antragsliste?
- Sind Identitätsprüfung, Kontocheck und digitale Unterschrift abgeschlossen?
- Wird das Geld auf das eigene Konto überwiesen oder bei einer Umschuldung direkt an den bisherigen Kreditgeber gezahlt?
Folgen Sie der persönlichen Unterlagenliste der Bank statt einer allgemeinen Liste im Internet. Manche Anbieter setzen zudem Fristen für das Einreichen unterschriebener Vertragsunterlagen. Für die beschriebene Online-Antragsstrecke nennt die Sparkasse beispielsweise einen Upload innerhalb von zehn Tagen; diese Frist gilt nicht allgemein für andere Kreditangebote.
Rate und Kosten vorab prüfen
Eine schnelle Auszahlung sollte nicht dazu führen, dass Sie die Rückzahlungskosten übergehen. Vergleichen Sie den effektiven Jahreszins, den Gesamtbetrag und die Monatsrate. Prüfen Sie außerdem, ob nach Miete, Energie, Lebensmitteln, Versicherungen und bestehenden Raten noch genug Geld für unregelmäßige Ausgaben bleibt. Eine Rate, die nur in einem günstigen Monat tragbar ist, belastet den Haushalt bei einer unerwarteten Rechnung schnell.
Es gibt keine feste Einkommensgrenze und keinen Anteil des Einkommens, der für alle als Kreditrate passt. Entscheidend sind die tatsächlichen Einnahmen und Ausgaben des eigenen Haushalts. Bei schwankendem Einkommen sollte die Rate auch in einem schwächeren Monat bezahlbar bleiben.
Unseriöse Eilangebote erkennen
Seien Sie vorsichtig bei Versprechen wie „Kredit ohne Bonitätsprüfung“ oder einer Zusage unabhängig von der Rückzahlungsfähigkeit. Eine Bank muss die Kreditwürdigkeit prüfen. Ein Vermittler leitet Ihre Anfrage an Banken oder andere Kreditgeber weiter. Diese entscheiden über den Kredit.
Prüfen Sie besonders genau, wenn vor der Auszahlung Gebühren verlangt werden oder der Kredit mit Zusatzangeboten verbunden ist. Dazu gehören Prepaid-Karten und Abonnements ebenso wie Versicherungen oder Finanzsanierungen. Die Verbraucherzentrale berichtet von Fällen, in denen Menschen statt eines Kredits Rechnungen für Gebühren oder Abonnements erhielten. Sie nennt dabei Kosten von bis zu 700 Euro. Das ist kein typischer Kreditpreis und keine Aussage über alle Anbieter, zeigt aber, wie teuer ein vermeintliches Eilangebot werden kann.
Lesen Sie vor einer Unterschrift die Vertragsbedingungen und den Gesamtpreis. Wenn Anbieter, Vertragspartner oder Kosten unklar bleiben, zahlen Sie nichts und geben Sie keine sensiblen Daten heraus, bis Sie das Angebot geprüft haben.
Wenn eine neue Rate nicht passt
Ein neuer Kredit löst ein Zahlungsproblem nur dann, wenn die Rückzahlung tragbar bleibt. Geht es darum, laufende Rechnungen oder bestehende Raten zu bezahlen, prüfen Sie zuerst, ob sich Zahlungsfristen vereinbaren oder Ausgaben anpassen lassen. Bei anhaltenden Schulden hilft eine anerkannte, kostenfreie Schuldnerberatung, Ihre Einnahmen und Forderungen zu ordnen und nächste Schritte zu finden.
Bei einer Umschuldung sollten Sie außerdem die gesamten Kosten des neuen Kredits mit den Kosten der bestehenden Verbindlichkeiten vergleichen. Eine niedrigere Monatsrate allein sagt wenig aus, wenn sie durch eine längere Laufzeit zu einem höheren Gesamtbetrag führt.
