Für die vorzeitige Rückzahlung oder Umschuldung eines Kredits brauchst du den Ablösebetrag für den geplanten Zahlungstag. Die Bank weist ihn in einer Ablösebescheinigung aus. Er umfasst die zu diesem Datum offene Restschuld und gegebenenfalls eine Vorfälligkeitsentschädigung – den Ausgleich für Zinsen, die der Bank durch die frühere Rückzahlung entgehen.
Ob sich die Ablösung lohnt, zeigt ein Vergleich: Stelle die verbleibenden Zahlungen dem Ablösebetrag und allen Kosten des neuen Kredits gegenüber. Für Immobilienkredite gelten andere Regeln als für gewöhnliche Ratenkredite.
Ablösebetrag berechnen
Grobe Orientierung:
Ablösebetrag am gewählten Tag = offene Restschuld + zulässige Vorfälligkeitsentschädigung + weitere berechtigte Beträge
Die Bank berechnet den verbindlichen Betrag anhand des Vertrags und des gewünschten Ablösetags. Die Restschuld verändert sich, wenn bis dahin eine Rate fällig wird oder weitere Zinsen anfallen. Deshalb stimmt eine ältere Ablösebescheinigung möglicherweise nicht mehr mit dem Betrag am Überweisungstag überein.
Addiere Zinsen oder Gebühren nicht selbst, wenn sie schon in der Bescheinigung stehen. Bitte die Bank um eine neue Berechnung, wenn sich der Zahlungstag verschiebt. Prüfe auch die Zahlungsangaben und ob die Bescheinigung bestätigt, dass der Kredit vollständig zurückgezahlt ist.
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Regeln für Ratenkredite
Einen allgemeinen Verbraucherkredit, etwa einen privaten Raten- oder Autokredit, dürfen Kreditnehmer grundsätzlich ganz oder teilweise vorzeitig zurückzahlen. Eine Kündigungsfrist ist dafür nicht nötig. Wenn du den Kredit früher zurückzahlst, zahlst du für die verbleibende Laufzeit weniger Zinsen und sonstige Kreditkosten.
Bei einem Kredit mit festem Zinssatz darf die Bank unter bestimmten Voraussetzungen eine Vorfälligkeitsentschädigung verlangen. Für allgemeine Verbraucherdarlehen begrenzt § 502 BGB diese Entschädigung auf den niedrigeren der folgenden Beträge:
- höchstens 1 Prozent des vorzeitig zurückgezahlten Betrags, wenn bis zum vereinbarten Rückzahlungstermin mehr als ein Jahr verbleibt;
- höchstens 0,5 Prozent, wenn bis zum vereinbarten Rückzahlungstermin höchstens ein Jahr verbleibt;
- zusätzlich höchstens die Zinsen, die bis zum vereinbarten Rückzahlungstermin noch angefallen wären.
Die Prozentwerte sind Obergrenzen, keine pauschale Gebühr. Bei einer Restschuld von 6.171,25 Euro läge die 1-Prozent-Grenze rechnerisch bei höchstens 61,71 Euro. Ob die Bank überhaupt eine Entschädigung verlangen darf und ob die Zinsgrenze den Betrag weiter senkt, hängt vom Vertrag und den gesetzlichen Voraussetzungen ab.
Eine Entschädigung ist unter anderem ausgeschlossen, wenn der Kredit variabel verzinst ist. Auch unzureichende Vertragsangaben oder bestimmte Versicherungsleistungen können den Anspruch ausschließen. Prüfe deshalb die Vertragsbedingungen und lass dir eine verlangte Entschädigung nachvollziehbar aufschlüsseln.
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Prüfe auch separat berechnete Ablöse- oder Bearbeitungsgebühren. Die Verbraucherzentrale hält solche Gebühren nach ihrer Einschätzung für unzulässig. Wichtig ist, wofür die Bank das Geld verlangt und wie sie die Forderung begründet. Eine Gebühr für eine Bescheinigung ist nicht automatisch eine Vorfälligkeitsentschädigung.
Immobilienkredite gesondert prüfen
Bei einem Immobilienkredit gelten die Grenzen von 1 und 0,5 Prozent nicht automatisch; während einer festen Zinsbindung ist eine vorzeitige Ablösung grundsätzlich an besondere Voraussetzungen gebunden. Ein berechtigtes Interesse, etwa der Verkauf der finanzierten Immobilie, kann eine Ablösung ermöglichen. Verlangt die Bank eine Entschädigung, fällt deren Berechnung deutlich komplexer aus als bei einem gewöhnlichen Ratenkredit.
Banken nutzen dafür unter anderem die Aktiv-Passiv- oder Aktiv-Aktiv-Methode, mit der sie den finanziellen Nachteil der vorzeitigen Rückzahlung berechnen. Die Risiko- und Verwaltungskosten, die sie dadurch spart, muss sie abziehen. Bitte um die Berechnung und lass dir sagen, welche Methode und Vertragsdaten die Bank verwendet hat. Bei einer hohen Forderung kann eine unabhängige Prüfung sinnvoll sein.
Für langfristige Festzinsdarlehen gibt es außerdem ein gesetzliches Kündigungsrecht nach § 489 BGB: Ein Darlehen mit festem Zinssatz, dessen Zinsbindung über zehn Jahre hinausreicht, lässt sich grundsätzlich zehn Jahre nach vollständiger Auszahlung mit einer Frist von sechs Monaten kündigen. Maßgeblich sind der Auszahlungstag, die Vertragsbedingungen und die genaue Kündigungsfrist. Prüfe diese Angaben, bevor du den Kredit ablöst.
Ersparnis durch Umschuldung vergleichen
Ein niedrigerer Zinssatz für den neuen Kredit reicht nicht aus, um eine Ersparnis festzustellen. Vergleiche die Gesamtkosten:
Mögliche Ersparnis = Summe der verbleibenden Zahlungen des alten Kredits − Ablösebetrag − Gesamtkosten des neuen Kredits
Für die Rechnung brauchst du die noch offenen Raten des alten Kredits, den Ablösebetrag für einen konkreten Tag und die vollständigen Kosten des neuen Kredits. Nutze beim neuen Angebot die gesamte Rückzahlungssumme statt nur des Zinssatzes oder der Monatsrate.
Eine längere Laufzeit senkt häufig die Monatsrate, verlängert aber die Rückzahlung und kann die Gesamtkosten erhöhen. Vergleiche deshalb möglichst Angebote mit ähnlicher Laufzeit. Wenn die neue Laufzeit abweicht, berücksichtige die gesamte Zahlungsdauer und die Restschuld am Ende.
Wenn du den Kredit mit eigenem Geld ablöst, vergleichst du die Summe der Raten, die du dadurch sparst, mit dem Ablösebetrag. Berücksichtige auch, wie viel Geld deinem Haushalt danach als Reserve bleibt.
In fünf Schritten vorgehen
So prüfst du die Ablösung Schritt für Schritt. Bei Immobilienkrediten musst du außerdem die besonderen Ablöseregeln beachten.
- Kreditart feststellen: Prüfe, ob es sich um einen allgemeinen Ratenkredit oder einen Immobilienkredit handelt. Davon hängen die Ablöserechte und die Entschädigungsregeln ab.
- Zahlungstag festlegen: Wähle einen realistischen Termin und fordere für genau diesen Tag die Ablösebescheinigung an.
- Vertrag prüfen: Achte auf feste oder variable Zinsen, Sondertilgungsrechte, Restlaufzeit und Angaben zur Vorfälligkeitsentschädigung.
- Betrag kontrollieren: Vergleiche bei einem Ratenkredit eine verlangte Entschädigung mit den gesetzlichen Obergrenzen und der verbleibenden Zinslast. Bei einem Immobilienkredit bitte um die vollständige Berechnung.
- Gesamtkosten vergleichen: Stelle den Ablösebetrag und die Kosten eines neuen Kredits den verbleibenden Zahlungen des alten Kredits gegenüber.
Wenn die Rate nicht mehr passt
Eine Umschuldung hilft bei Zahlungsproblemen nur, wenn die neue Rate dauerhaft ins Haushaltsbudget passt und die Gesamtkosten vertretbar bleiben. Prüfe deshalb Einnahmen, notwendige Ausgaben und die verfügbaren Rücklagen, bevor du einen neuen Kredit aufnimmst.
Wenn bereits Raten ausbleiben oder mehrere Schulden offen sind, wende dich an eine anerkannte, kostenfreie Schuldnerberatung. Sie kann die finanzielle Lage gemeinsam mit dir ordnen und Alternativen zu weiterer Verschuldung prüfen.
