Wer in Deutschland einen Kredit sucht, sieht oft Werbung mit einem niedrigen „Ab“-Zins. Der angegebene Zinssatz allein verrät nicht die Gesamtkosten des Kredits. Nennt die Werbung einen Zinssatz oder konkrete Kosten, muss sie nach den geltenden Regeln weitere Angaben klar und gut sichtbar aufführen.
Der effektive Jahreszins umfasst neben dem Sollzins weitere Kreditkosten. So können Sie Angebote besser vergleichen. Ein Beispiel in der Werbung hilft bei der Einordnung, garantiert Ihnen aber nicht den beworbenen Zinssatz.
Welche Angaben eine Kreditwerbung braucht
Die Preisangabenverordnung verlangt klare und faire Werbung für Verbraucherkredite. Angaben zu den Kreditkosten und zur Chance auf einen Kredit dürfen nicht irreführend sein. Nennt die Werbung einen Zinssatz oder eine andere Zahl zu den Kosten, muss sie unter anderem den Kreditgeber oder Vermittler mit Anschrift sowie den Nettodarlehensbetrag aufführen. Damit ist der ausgezahlte Kreditbetrag gemeint. Auch der Sollzinssatz und der effektive Jahreszins müssen genannt werden. Außerdem muss die Werbung angeben, ob der Sollzins fest oder veränderlich ist und welche weiteren Kosten anfallen.
Je nach Kredit gehören außerdem der Gesamtbetrag, die Laufzeit und die Höhe sowie Anzahl der Raten in die Anzeige. Die Anzeige muss den effektiven Jahreszins mindestens so deutlich zeigen wie jeden anderen Zinssatz. Eine kleine Fußnote kann die Pflichtangaben also nicht automatisch ausreichend sichtbar machen.
Anzeige Kreditangebote bei smava vergleichen
Für den Vergleich zweier Angebote sollten Sie deshalb zuerst den effektiven Jahreszins und den Gesamtbetrag prüfen. Ein niedriger „Ab“-Zins ist kein verlässlicher Kostenvergleich, wenn die übrigen Angaben fehlen oder kaum lesbar sind.
Was das Zwei-Drittel-Beispiel aussagt
Bei vielen Werbeanzeigen mit konkreten Kostenangaben muss ein repräsentatives Beispiel die Kreditkosten veranschaulichen. Der im Beispiel genannte effektive Jahreszins muss nach der derzeitigen Regelung für mindestens zwei Drittel der Kreditverträge gelten, die durch die Werbung zustande kommen. Er darf auch niedriger sein.
Die Zwei-Drittel-Regel bezieht sich auf die Verträge, die aus der Werbung hervorgehen. Sie garantiert nicht, dass eine bestimmte Person den dargestellten Zinssatz bekommt. Für ein persönliches Angebot prüft der Kreditgeber Ihre finanzielle Situation und Bonität, also wie zuverlässig Sie den Kredit voraussichtlich zurückzahlen können. Das Beispiel dient als Orientierung für die Werbung; Ihr persönliches Angebot kann davon abweichen.
Pflichtangaben müssen sichtbar sein
Pflichtangaben müssen klar lesbar an gut sichtbarer Stelle stehen. Das zeigt ein Urteil des Landgerichts Düsseldorf: In einer Onlineanzeige der Santander Consumer Bank stand ein „Ab“-Zins von 2,69 Prozent im Vordergrund. Der effektive Jahreszins und weitere Angaben erschienen laut dem Verbraucherzentrale Bundesverband erst auf der nächsten Seite in einer kleinen Fußnote. Das dortige Beispiel nannte für eine Laufzeit von 48 Monaten einen effektiven Jahreszins von 5,99 Prozent. Das Gericht beanstandete die Darstellung; die Entscheidung wurde nach Rücknahme der Berufung rechtskräftig.
Anzeige Kreditangebote bei smava vergleichen
Der Fall stammt aus dem Jahr 2018 und belegt nicht, wie häufig Kreditwerbung heute gegen die Vorgaben verstößt. Er zeigt aber, worauf Sie achten sollten: Stehen die Kosten direkt bei dem beworbenen Zinssatz? Sind sie lesbar, und können Sie das Beispiel ohne Umwege finden?
Irreführende Kreditversprechen erkennen
Die Regeln gegen irreführende Geschäftspraktiken gelten neben den speziellen Vorgaben für Kreditwerbung. Seien Sie vorsichtig bei Anzeigen, die den Eindruck erwecken, ein Kredit sei leicht zu bekommen. Das gilt auch, wenn sie nahelegen, bestehende Verpflichtungen spielten bei der Prüfung kaum eine Rolle oder ein Darlehen verbessere automatisch Ihre finanzielle Lage. Eine Werbeaussage ersetzt weder die Prüfung Ihrer Einnahmen und Ausgaben noch ein persönliches Kreditangebot.
Die Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht (BaFin) kann unter bestimmten Voraussetzungen Werbung regulierter Institute verbieten, wenn diese falsche Erwartungen zu Kreditvergabe oder Kreditkosten weckt. Eine Beschwerde bei der BaFin führt daher nicht automatisch dazu, dass eine einzelne Anzeige gestoppt wird.
Was sich am 20. November 2026 ändert
Für den 20. November 2026 sind Änderungen der deutschen Regeln zu Verbraucherkrediten beschlossen. Dann müssen Anzeigen auch deutlich darauf hinweisen, dass ein Kredit Geld kostet. Die EU-Vorgabe nennt dafür die Formulierung „Achtung! Kreditaufnahme kostet Geld“ oder eine gleichwertige Aussage.
Zudem werden die Pflichtangaben in der Preisangabenverordnung angepasst. Die neuen Vorgaben gelten unter anderem für bestimmte Zahlungsaufschübe beim Kauf von Waren oder Dienstleistungen. Je nach Angebot können etwa der Barzahlungspreis und eine Anzahlung anzugeben sein. Die Änderungen betreffen auch weitere Kreditformen: bestimmte Klein- und Kurzzeitkredite sowie einzelne „Jetzt kaufen, später bezahlen“-Angebote. Ob eine bestimmte Zahlungsoption dazugehört, hängt davon ab, wie sie rechtlich und im Vertrag geregelt ist.
Bis zum Inkrafttreten am 20. November gelten die bisherigen Vorgaben. Bei späteren Anzeigen sollten Sie auf den Warnhinweis und die dann geltenden Pflichtangaben achten.
So prüfen Sie ein Angebot vor dem Antrag
Vergleichen Sie mehrere Angebote anhand des effektiven Jahreszinses, des Gesamtbetrags und der Monatsrate. Prüfen Sie danach, ob die Rate in Ihr Haushaltsbudget passt und noch Geld für unerwartete Ausgaben bleibt. Ein niedriger Zinssatz macht eine Rate nicht tragbar, wenn am Monatsende kaum Spielraum bleibt.
Wenn Sie bereits Schwierigkeiten haben, laufende Rechnungen oder Kreditraten zu bezahlen, ist ein weiterer Kredit keine automatische Lösung. Eine anerkannte Schuldnerberatung bietet kostenfreie Unterstützung und kann mit Ihnen Alternativen zu neuer Verschuldung prüfen.
