Wenn du einen Kredit aufnehmen oder zurückzahlen möchtest, kannst du mit einem Tilgungsrechner verschiedene Raten, Laufzeiten und Kreditbeträge vergleichen. Der Rechner schätzt anhand deiner Angaben die Restschuld und die Zinskosten. Das Ergebnis ersetzt weder ein konkretes Kreditangebot noch den Tilgungsplan des Kreditgebers.
Bei Ratenkrediten stehen Laufzeit und Monatsrate meist fest. Bei Baufinanzierungen zeigt der Rechner häufig auch die Restschuld am Ende der Sollzinsbindung. Das ist der Zeitraum, in dem der vereinbarte Sollzins gilt.
Was ein Tilgungsrechner berechnet
Die Tilgung ist der Teil einer Rate, der die Kreditschuld verringert. Der restliche Teil deckt vor allem die Zinsen auf den noch offenen Kreditbetrag. Bleiben Rate und Zinssatz gleich, sinkt der Zinsanteil mit der Zeit und der Tilgungsanteil steigt.
Je nach Kreditart zeigt der Rechner die Monatsrate, die gesamten Zinsen und wie sich die Restschuld entwickelt. Manche Rechner zeigen auch, wann der Kredit vollständig zurückgezahlt ist oder wie zusätzliche Zahlungen die Rückzahlung verändern. Bei einer Baufinanzierung ist die Restschuld am Ende der Sollzinsbindung besonders wichtig. Ist dann noch ein Betrag offen, brauchst du für die weitere Rückzahlung in der Regel eine Anschlussfinanzierung.
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Ratenkredit und Baufinanzierung
Bei einem Ratenkredit gibst du meist Kreditbetrag, Laufzeit, Startzeitpunkt und Zinssatz ein. Daraus berechnet der Rechner die regelmäßige Rate und zeigt, wie sich die Restschuld entwickelt. Bei sonst gleichen Bedingungen senkt eine längere Laufzeit die Monatsrate. Du zahlst den Kredit dafür länger zurück und hast typischerweise insgesamt höhere Zinskosten.
Ein Baufinanzierungsrechner berechnet häufig ein Annuitätendarlehen. Dabei bleibt die regelmäßige Rate während der vereinbarten Sollzinsbindung gleich. Du gibst oft den Kreditbetrag und den Sollzins ein. Außerdem gibst du entweder die anfängliche Tilgung oder die gewünschte Monatsrate an. Das Ergebnis zeigt unter anderem, welcher Betrag nach der gewählten Bindungsfrist noch offen ist.
| Merkmal | Ratenkredit | Baufinanzierung |
|---|---|---|
| Typische Eingaben | Kreditbetrag, Laufzeit, effektiver Jahreszins | Kreditbetrag, Sollzins, Tilgung oder Rate, Sollzinsbindung |
| Zentrales Ergebnis | Monatsrate und Gesamtkosten | Rate und Restschuld am Ende der Sollzinsbindung |
| Zu beachten | Laufzeit und Kosten der Angebote vergleichen | Anschlussfinanzierung für eine verbleibende Restschuld einplanen |
Angaben für den Tilgungsrechner
Damit die Schätzung brauchbar ist, müssen deine Angaben zum Kredit passen. Prüfe zuerst, ob der Rechner für einen Ratenkredit oder eine Baufinanzierung gedacht ist. Übernimm dann die Werte aus dem Angebot oder Vertrag, statt einen Zinssatz anzunehmen.
Für einen Ratenkredit brauchst du Kreditbetrag, Laufzeit und effektiven Jahreszins. Bei einer Baufinanzierung gibst du den vertraglichen Sollzins und die Sollzinsbindung ein. Berücksichtigt der Rechner Sondertilgungen, trage nur Beträge ein, die dein Vertrag erlaubt. Auch der Zeitpunkt der zusätzlichen Zahlung beeinflusst das Ergebnis.
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Ändere danach immer nur einen Wert. So siehst du zum Beispiel, wie eine höhere Monatsrate die Restschuld verändert oder wie stark eine längere Laufzeit die Gesamtkosten erhöht. Vergleiche Kreditangebote außerdem mit gleicher Laufzeit und ähnlichen Bedingungen. Eine niedrige Monatsrate allein zeigt nicht, wie teuer der Kredit insgesamt ist.
So liest du die Ergebnisse
An der Monatsrate siehst du, welchen Betrag du regelmäßig zahlen musst. Die Aufteilung in Zins und Tilgung zeigt, welcher Teil der Rate deine Schuld verringert. Vergleiche Angebote anhand der Summe der Zinsen und des Gesamtbetrags, den du im berechneten Zeitraum zurückzahlst.
Bei einer Baufinanzierung achte besonders auf die Restschuld am Ende der Sollzinsbindung. Wenn der Rechner für die gesamte Rückzahlung mit dem heutigen Zinssatz rechnet, zeigt er nur ein mögliches Szenario. Er kennt weder die künftigen Zinsen noch die Konditionen deiner späteren Anschlussfinanzierung.
Die Verbraucherzentrale rechnet auch rückwärts: Bei 1.300 Euro Monatsrate, 3 Prozent Zins und einer geplanten Rückzahlung innerhalb von 15 Jahren ergibt sich ein maximaler Kreditbetrag von 188.241 Euro. Das zeigt, welcher Kreditbetrag bei dieser Rate und Laufzeit rechnerisch möglich wäre. Die Rechnung ist kein aktuelles Kreditangebot und sagt nicht voraus, welchen Betrag eine Bank bewilligt.
Sollzins und effektiver Jahreszins
Als vertraglich vereinbarter Zinssatz für einen Kredit dient der Sollzins Baufinanzierungsrechnern häufig dazu, die Rate und die Entwicklung der Restschuld zu berechnen. Der effektive Jahreszins bezieht außerdem bestimmte bekannte Kosten ein. Bei Verbraucherkrediten eignet er sich deshalb besser, um Angebote zu vergleichen.
Der effektive Jahreszins schließt nach den gesetzlichen Vorgaben nicht automatisch alle möglichen Ausgaben ein. Kosten für Versicherungen oder andere Leistungen können außen vor bleiben, wenn sie keine Voraussetzung für den Kredit zu den angegebenen Konditionen sind. Prüfe solche Zusatzkosten deshalb gesondert. Bei einem Ratenkredit solltest du auch eine angebotene Restschuldversicherung einrechnen, wenn sie zusätzliche Kosten verursacht.
Beispiel für eine Baufinanzierung
In einem Rechenbeispiel der Sparkasse geht es um einen Kredit über 200.000 Euro, einen Sollzins von 3,5 Prozent und eine anfängliche Tilgung von 2 Prozent. Die monatliche Rate beträgt rund 917 Euro. Ohne Sondertilgungen dauert die Rückzahlung laut Beispiel etwa 29 Jahre. Insgesamt fallen 118.395 Euro Zinsen an, und nach 20 Jahren bleiben 83.705 Euro offen.
Mit zusätzlichen Sondertilgungen von 5.000 Euro am Ende jedes Jahres sinkt die berechnete Rückzahlungsdauer in diesem Beispiel auf etwa 17 Jahre. Die Zinskosten betragen dann 65.189 Euro. Die Ergebnisse hängen von den Annahmen und dem Zeitpunkt der Sonderzahlungen ab. Sie entsprechen weder typischen Marktkonditionen noch einer Empfehlung für eine bestimmte Finanzierung.
Sondertilgung und vorzeitige Rückzahlung
Bei einer Baufinanzierung steht im Vertrag, ob und unter welchen Bedingungen du Sondertilgungen leisten darfst. Manche Verträge erlauben zusätzliche Zahlungen bis zu einer festgelegten Höhe oder nur zu bestimmten Zeitpunkten. Andere erlauben keine oder nur eingeschränkte Sondertilgungen. Prüfe die Vertragsbedingungen, bevor du solche Zahlungen in die Rechnung einbeziehst.
Grundsätzlich darfst du Verbraucherdarlehen ganz oder teilweise vorzeitig zurückzahlen. Unter bestimmten gesetzlichen Voraussetzungen kann der Kreditgeber dafür eine Vorfälligkeitsentschädigung verlangen. Bei den erfassten allgemeinen Verbraucherdarlehen darf sie höchstens 1 Prozent des vorzeitig zurückgezahlten Betrags betragen. Bleibt höchstens ein Jahr Vertragslaufzeit, liegt die Obergrenze bei 0,5 Prozent. Die Entschädigung darf außerdem nicht höher sein als die Zinsen, die bis zum Ende der verbleibenden Laufzeit angefallen wären.
Für Immobiliendarlehen mit festem Sollzins gelten während der Sollzinsbindung eigene Regeln. Du darfst den Kredit in dieser Zeit nur unter den gesetzlichen Voraussetzungen vorzeitig zurückzahlen. Die Regeln für allgemeine Verbraucherdarlehen gelten daher nicht automatisch für jede Baufinanzierung.
Grenzen und Rückzahlungsplan
Ein Online-Rechner rechnet nur mit den Werten, die du eingibst. Er sagt weder voraus, ob ein Kreditgeber deinen Kredit bewilligt, noch ob du den eingetragenen Zinssatz erhältst. Auch bei Zahlungszeitpunkten, Rundungen, Gebühren und besonderen Vertragsbedingungen kann das tatsächliche Ergebnis abweichen. Vergleiche die Berechnung deshalb mit dem konkreten Angebot und dem Kreditvertrag.
Wenn dein Verbraucherdarlehen einen festgelegten Rückzahlungstermin hat, kannst du nach § 492 Absatz 3 BGB jederzeit einen Tilgungsplan anfordern. Laut den ergänzenden Vorgaben im Einführungsgesetz zum BGB zeigt der Plan, wann Zahlungen fällig sind, in welchen Abständen du sie leisten musst und wie sie sich auf Kreditbetrag, Zinsen und weitere Kosten verteilen. Ändern sich Sollzins oder Kosten, gelten die aufgeführten Beträge nur bis zur nächsten Änderung.
Prüfe vor der Kreditentscheidung, ob du die Rate nach Miete, Rechnungen und anderen festen Ausgaben noch bezahlen kannst; eine längere Laufzeit senkt zwar die Monatsrate, erhöht aber häufig die gesamten Zinskosten. Wenn du schon Schwierigkeiten hast, deine Raten zu bezahlen, löst ein neuer Kredit das Problem nicht automatisch; eine kostenfreie, anerkannte Schuldnerberatung kann dir helfen, deine finanzielle Lage zu ordnen und andere Möglichkeiten zu prüfen.
