Wenn Sie dringend einen Ratenkredit brauchen, zählen drei Zeitpunkte: die erste Rückmeldung der Bank, die endgültige Zusage und der Geldeingang. Dazwischen stehen oft noch weitere Schritte: Die Identität wird geprüft, der Vertrag wird abgeschlossen und das Geld überwiesen. Deshalb ist eine sofortige Auszahlung nicht bei jedem Antrag möglich.
Eine digitale Kontoprüfung, vollständige Angaben und bereitliegende Unterlagen beschleunigen den Ablauf. Prüfen Sie auch die Rate, Laufzeit und Gesamtkosten: Eine schnelle Auszahlung lohnt sich nicht, wenn die Rückzahlung dauerhaft zu teuer ist.
Was „sofort“ beim Ratenkredit bedeutet
Bei einem Online-Ratenkredit laufen drei Schritte nacheinander ab. Zuerst erhalten Sie eine vorläufige Einschätzung oder ein Angebot. Danach prüft die Bank Ihre Angaben und Bonität, also Ihre Fähigkeit, den Kredit zurückzuzahlen. Erst wenn sie den Vertrag endgültig genehmigt und Sie ihn abgeschlossen haben, veranlasst sie die Auszahlung. Anschließend muss das Geld noch auf Ihrem Konto ankommen.
Eine schnelle Vorabentscheidung ist daher keine verbindliche Zusage. Die Volkswagen Bank weist bei ihrer Sofortzusage darauf hin, dass die Bank Unterlagen noch prüfen muss, bevor die Genehmigung feststeht. Auch das Kreditrecht verlangt eine Prüfung der Kreditwürdigkeit vor Vertragsabschluss.
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Die beworbenen Zeitangaben beziehen sich zudem auf unterschiedliche Abschnitte. Die DKB nennt für ihren Sofortkredit bei erfolgreicher digitaler Kontoprüfung einen möglichen Geldeingang innerhalb von 30 Minuten. Bei norisbank ist eine Auszahlung innerhalb von 24 Stunden möglich, sofern die Voraussetzungen erfüllt sind. Die Bank of Scotland nennt für die abschließende Prüfung nach Eingang des unterschriebenen Vertrags und der Identitätsbestätigung in der Regel ein bis zwei Werktage. Diese Angaben gelten jeweils für das betreffende Angebot und sind nicht direkt vergleichbar.
So vermeiden Sie unnötige Wartezeit
Wählen Sie zuerst ein Prüfverfahren, das Sie vollständig abschließen können. Bei einer digitalen Kontoprüfung prüft die Bank die Kontobewegungen aus einem festgelegten Zeitraum. Dafür brauchen Sie den Zugang zum betreffenden Konto und müssen der Datenabfrage zustimmen. Wer diesen Weg nicht nutzen möchte, kann je nach Anbieter Unterlagen hochladen oder ein anderes Identifizierungsverfahren wählen. Welche Variante verfügbar ist, hängt vom Kreditangebot ab.
Legen Sie die verlangten Nachweise bereit, bevor Sie den Antrag starten. Je nach Bank gehören dazu aktuelle Gehaltsabrechnungen oder ein Rentenbescheid und ein Kontoauszug, auf dem der Zahlungseingang erkennbar ist. Bei manchen Angeboten ersetzt die digitale Prüfung diese Unterlagen. Bei anderen müssen Sie sie trotzdem einreichen. Entscheidend ist die Dokumentenliste der ausgewählten Bank.
Schließen Sie Identifizierung und Vertragsunterzeichnung möglichst direkt ab. Für eine Videoidentifizierung brauchen Sie ein gültiges Ausweisdokument und ein geeignetes Gerät. Bei einer digitalen Unterschrift sollten Sie die Vertragsunterlagen sorgfältig lesen, bevor Sie bestätigen. Kontrollieren Sie außerdem, ob Name, Anschrift, Einkommen und Auszahlungskonto korrekt eingetragen sind. Abweichende oder fehlende Angaben können Rückfragen auslösen.
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Fragen Sie die Bank, ab welchem Zeitpunkt ihre Zeitangabe gilt. „24 Stunden“ kann sich etwa auf den Zeitraum nach vollständigem Antrag oder nach erfolgter Genehmigung beziehen. Da Anbieter ihre Bearbeitungszeiten unterschiedlich beschreiben, sagt die Zahl allein nicht, wann das Geld tatsächlich verfügbar ist.
Warum die Auszahlung länger dauern kann
Fehlende Nachweise, eine nicht abgeschlossene Identifizierung oder eine notwendige Rückfrage verzögern den Antrag. Auch eine vorläufige Zusage beendet die Prüfung nicht automatisch. Die Bank muss die Angaben bewerten und die Kreditwürdigkeit prüfen; bei offenen Punkten kann sie den Antrag nicht einfach überspringen.
Nach der Genehmigung kommt die Überweisung hinzu. Echtzeitüberweisungen im Euroraum werden üblicherweise innerhalb von Sekunden ausgeführt und sind rund um die Uhr verfügbar. Das beschleunigt jedoch nur die Zahlung zwischen Konten. Es ersetzt weder die Kreditprüfung noch den Vertragsabschluss. Auch eine Bank, die eine schnelle Überweisung anbietet, kann deshalb keine sofortige Kreditentscheidung für jeden Antrag garantieren.
Kosten vor der Zusage vergleichen
Vergleichen Sie den effektiven Jahreszins, die Monatsrate, die Laufzeit und den Gesamtbetrag, den Sie zurückzahlen. Der effektive Jahreszins berücksichtigt neben dem Sollzins bestimmte Kosten des Kredits und eignet sich deshalb besser für den Angebotsvergleich. Eine längere Laufzeit senkt zwar häufig die Monatsrate, erhöht aber die Gesamtkosten.
Schnelligkeit allein sagt nichts darüber aus, ob ein Kredit günstig ist. Volkswagen Bank weist darauf hin, dass ein schneller Kredit nicht zwingend zusätzliche Antrags- oder Bearbeitungsgebühren kostet. Zugleich kann der Zinssatz höher liegen als bei einem zweckgebundenen Kredit, etwa für ein Fahrzeug. Entscheidend sind die konkreten Vertragsbedingungen, nicht das Versprechen einer schnellen Auszahlung.
Prüfen Sie vor der Unterschrift, ob die Rate auch dann in Ihr Haushaltsbudget passt, wenn unerwartete Ausgaben anfallen. Rechnen Sie Miete und Energie zusammen. Berücksichtigen Sie außerdem Versicherungen, laufende Kredite und regelmäßige Lebenshaltungskosten. Ziehen Sie die Summe vom verfügbaren Einkommen ab. Wenn danach kaum Spielraum bleibt, verschärft ein neuer Kredit den finanziellen Druck.
Unseriöse Kreditangebote und Schuldnerberatung
Seien Sie vorsichtig bei Angeboten, die einen Kredit trotz negativer SCHUFA ohne Prüfung versprechen oder eine Auszahlung unabhängig von Ihrer finanziellen Lage zusagen. Die Verbraucherzentrale berichtet von Fällen, in denen Interessierte stattdessen Rechnungen für Gebühren oder Abonnements erhielten. Eine Warnung nannte Kosten von bis zu 700 Euro in einzelnen Fällen. Dieser Betrag ist weder typisch noch allgemein zu erwarten. Prüfen Sie deshalb Vertragsbedingungen und Anbieter sorgfältig.
Zahlen Sie keine Vorkosten, nur um eine Kreditzusage oder Auszahlung zu erhalten. Lesen Sie auch Kleingedrucktes zu Vermittlungsgebühren und Zusatzverträgen. Bei einem Verbraucherdarlehen besteht grundsätzlich ein Widerrufsrecht mit einer gesetzlichen Frist von 14 Tagen. Wann die Frist genau beginnt und welche Folgen ein Widerruf hat, hängt von den vorgeschriebenen Vertragsinformationen und den Umständen ab. Prüfen Sie deshalb die Widerrufsinformationen in Ihrem Vertrag, statt davon auszugehen, dass Sie das Geld später kostenlos zurückgeben können.
Wenn Sie einen Kredit suchen, um bestehende Rechnungen oder Raten zu bezahlen, holen Sie vor einem weiteren Darlehen Unterstützung. Eine anerkannte Schuldnerberatung berät in der Regel kostenfrei und kann mit Ihnen prüfen, welche Zahlungen Vorrang haben und ob sich eine tragfähige Lösung ohne neue Schulden finden lässt.
Vor dem Antrag prüfen
Gehen Sie diese Fragen vor dem Absenden des Antrags durch. So erkennen Sie fehlende Unterlagen oder unklare Angaben früh und vermeiden unnötige Rückfragen. Die Prüfung ersetzt jedoch nicht die Kreditentscheidung der Bank.
- Habe ich die verlangten Einkommens- und Kontonachweise sowie ein gültiges Ausweisdokument bereit?
- Kann ich die gewählte Identifizierung abschließen und die digitale Unterschrift leisten?
- Stimmen meine persönlichen Angaben und die Bankverbindung für die Auszahlung?
- Passen Monatsrate und Gesamtrückzahlung zu meinem Haushaltsbudget?
- Weiß ich, ab welchem Schritt die angegebene Auszahlungszeit beginnt?
- Verlangt der Anbieter Geld, bevor der Kredit bewilligt ist?
