Wer in Deutschland einen Santander-Kredit sucht, findet die frühere Santander Consumer Bank AG heute als Openbank Deutschland AG. Das Unternehmen gehört zur Santander-Gruppe und vergibt neue Kredite unter der Marke Openbank. Welches Unternehmen den Kredit gibt, steht im Vertrag.
Openbank bietet Ratenkredite zur freien Verwendung und Autofinanzierungen an. Zinssatz und Monatsrate richten sich nach der persönlichen Kreditprüfung. Beispielrechnungen dienen nur zur Orientierung und nennen nicht Ihre persönlichen Konditionen.
Openbank als Kreditgeber
Santander hat das europäische Privatkundengeschäft in Openbank integriert. In Deutschland firmiert der Kreditgeber nun als Openbank Deutschland AG. Auf älteren oder weitergeleiteten Internetseiten erscheint zum Teil noch der Name Santander. Prüfen Sie deshalb vor dem Abschluss, welche Gesellschaft im konkreten Angebot und im Kreditvertrag als Darlehensgeber steht.
Die folgenden Konditionen stammen vom Anbieter. Sie zeigen nicht, ob der Kredit aktuell günstiger oder teurer ist als Angebote anderer Anbieter. Auch ein beworbener „Ab“-Zins sagt nicht voraus, welchen Zinssatz eine einzelne Person erhält.
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Ratenkredit zur freien Verwendung
Der Ratenkredit ist laut Anbieter für Beträge von 1.000 bis 75.000 Euro vorgesehen. Das Geld lässt sich etwa für eine Renovierung oder zur Umschuldung bestehender Kredite einsetzen. Die Bank prüft Ihren Antrag und Ihre Bonität. Damit ist gemeint, ob Sie den Kredit voraussichtlich zurückzahlen können.
Openbank nennt auf verschiedenen Produktseiten effektive Jahreszinsen ab 2,99 Prozent. Die genannten Höchstzinsen unterscheiden sich: Eine Seite nennt 11,98 Prozent, eine andere 12,34 Prozent. Die „Ab“-Angabe ist daher kein verlässlicher Maßstab für den eigenen Kreditpreis. Entscheidend ist das individuelle schriftliche Angebot.
Auch die Beispielrechnungen unterscheiden sich je nach Produktseite. Ein Beispiel nennt 10.000 Euro über 84 Monate zu einem effektiven Jahreszins von 7,27 Prozent. Die Monatsrate beträgt demnach 151,11 Euro, die Gesamtsumme 12.693,24 Euro. Diese Beispielrechnung ist keine persönliche Zusage. Vergleichen Sie immer die Gesamtkosten Ihres eigenen Angebots.
Autofinanzierung mit Schlussrate
Für die Autofinanzierung nennt der Anbieter Kreditsummen von 3.000 bis 150.000 Euro; die effektiven Jahreszinsen hängen vom konkreten Angebot ab. Die möglichen Laufzeiten unterscheiden sich danach, ob die Finanzierung mit oder ohne Schlussrate vereinbart wird. Das Fahrzeug kann nach Anbieterangaben neu oder gebraucht sein. Auch Käufe von Privatpersonen kommen infrage.
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Bei einer Schlussrate fallen die Monatsraten niedriger aus, während am Laufzeitende ein größerer Betrag zu zahlen bleibt. Planen Sie frühzeitig, wie Sie die Schlussrate zahlen. Eine spätere Anschlussfinanzierung hängt von einer erneuten Kreditprüfung ab; auch ein Verkauf des Autos deckt den Restbetrag nicht automatisch.
Bei einer Fahrzeugfinanzierung kann die Zulassungsbescheinigung Teil II als Sicherheit beim Kreditgeber verbleiben. Welche Sicherheiten gelten, steht im jeweiligen Vertrag. Eine Anzahlung senkt den benötigten Kreditbetrag und damit in der Regel auch die Summe, auf die Zinsen anfallen.
Antrag, Rückzahlung und Gebühren
Openbank bietet den Kreditantrag online an. Zur Identitätsprüfung nennt der Anbieter Videoidentifikation und eine Identifikation über das Bankkonto. Auch PostIdent ist möglich. Mit einer Konditionsanfrage lässt sich prüfen, welche Kreditkonditionen Ihnen angeboten werden. Openbank bezeichnet ihre Anfrage bei der SCHUFA als neutral. Prüfen Sie trotzdem das konkrete Angebot und klären Sie, welche Folgen eine spätere Kreditanfrage hat.
Im Vertrag steht, welche Regeln für zusätzliche Zahlungen neben den vereinbarten Raten (Sondertilgungen) und für vorzeitige Rückzahlungen gelten. Openbank nennt für Sondertilgungen eine mögliche Gebühr, die Vorfälligkeitsentschädigung: bis zu einem Prozent des zusätzlich gezahlten Betrags. Fragen Sie vor einer größeren Zahlung nach dem konkreten Ablösebetrag und möglichen Kosten. Für den Kreditvertrag besteht laut Anbieter ein 14-tägiges Widerrufsrecht.
Die Bank beschreibt Zahlungsaufschübe als kostenpflichtig und von ihrer Zustimmung abhängig. Wenn das Budget knapp wird, sollten Sie die Kosten einer solchen Änderung schriftlich prüfen, bevor Sie sie beantragen.
Restschuldversicherung prüfen
Eine Restschuldversicherung soll je nach Vertrag zum Beispiel bei Tod, Arbeitsunfähigkeit oder Arbeitslosigkeit bestimmte Kreditraten übernehmen. Leistungen und Ausschlüsse unterscheiden sich je nach Versicherung. Auch Wartezeiten und Preis variieren. Die Verbraucherzentralen warnen, dass solche Versicherungen teuer sein können und nicht in jedem Fall leisten. Prüfen Sie daher die Versicherungsbedingungen und die zusätzliche Belastung genau. Wird die Prämie mitfinanziert, zahlen Sie auch für diesen Betrag Zinsen.
Für bestimmte Verbraucherkredite gelten seit dem 2. Januar 2025 strengere Regeln: Der Kredit darf nicht davon abhängig gemacht werden, dass Sie eine Restschuldversicherung abschließen. Außerdem darf der Versicherungsvertrag bei den erfassten Verträgen frühestens eine Woche nach dem Kreditvertrag geschlossen werden. Die Verbraucherzentrale weist darauf hin, dass ein Verstoß gegen diese Wartezeit den Versicherungsvertrag unwirksam macht. Die Regel gilt nicht rückwirkend für ältere Verträge; maßgeblich sind Vertragsart und Abschlussdatum.
Bei älterer Kritik an Santander kommt es auf den Zeitpunkt an. Eine Untersuchung des Instituts für Finanzdienstleistungen aus dem Jahr 2019, beauftragt von Finanzwende, kritisierte unter anderem die Beratung bei den damals getesteten Kreditverkäufen. Das ist ein Befund zu den untersuchten Situationen von 2019 und belegt nicht, wie Openbank heute berät. Ein Vergleich von Stiftung Warentest aus dem Jahr 2020 bewertete bestimmte Bedingungen der Santander-Versicherung für Arbeitsunfähigkeit vergleichsweise günstig. Damit lässt sich aber nicht beurteilen, ob die Police für eine einzelne Person nötig oder preislich sinnvoll ist.
Kreditkosten richtig vergleichen
Vergleichen Sie mehrere Angebote anhand des effektiven Jahreszinses und der Monatsrate. Beziehen Sie auch die gesamte Rückzahlung ein. Bei einer Autofinanzierung mit Schlussrate gehört der am Ende fällige Betrag ebenfalls in den Vergleich. Prüfen Sie, ob Versicherungen oder andere Zusatzkosten hinzukommen. Klären Sie auch, welche Kosten für Sondertilgungen oder eine Ratenpause anfallen.
Bevor Sie einen Kredit beantragen, prüfen Sie Ihr monatliches Budget: Ziehen Sie feste Ausgaben und einen Puffer für unerwartete Kosten von Ihrem regelmäßigen Einkommen ab. Die Rate sollte auch dann tragbar bleiben, wenn einzelne Ausgaben steigen. Eine längere Laufzeit senkt oft die Monatsrate, erhöht aber die Gesamtsumme, die Sie zurückzahlen.
Wer bereits Schwierigkeiten hat, bestehende Raten zu zahlen, sollte einen neuen Kredit nicht als automatische Lösung betrachten. Eine kostenfreie, anerkannte Schuldnerberatung kann helfen, Einnahmen, Ausgaben und mögliche Vereinbarungen mit Gläubigern zu prüfen.
