Wenn Sie Bad, Dach oder Heizung erneuern, kommen drei Finanzierungen infrage: ein Ratenkredit, ein durch die Immobilie abgesichertes Darlehen oder eine Förderung für bestimmte energetische Arbeiten. „Renovierungskredit“ ist kein einheitlich geregeltes Produkt. Je nach Kreditgeber unterscheiden sich Verwendungszweck, Voraussetzungen und Kosten.
Vergleichen Sie die Gesamtkosten und die monatliche Rate und prüfen Sie, welche Nachweise nötig sind. Klären Sie vor Arbeitsbeginn, ob eine Förderung infrage kommt. Bei manchen Programmen müssen Sie den Antrag stellen, bevor Sie Aufträge vergeben.
Welche Finanzierung passt zur Renovierung?
Für kleinere Vorhaben kommt häufig ein unbesicherter Ratenkredit infrage. „Unbesichert“ bedeutet, dass der Kreditgeber keine Grundschuld auf die Immobilie eintragen lässt. Eine Grundschuld ist eine Sicherheit im Grundbuch, auf die der Kreditgeber bei einem Immobilienkredit zurückgreifen kann. Bei größeren Vorhaben sollten Sie auch ein Darlehen vergleichen, das durch eine Grundschuld auf der Immobilie abgesichert ist.
| Finanzierung | Passt eher, wenn … | Darauf achten |
|---|---|---|
| Unbesicherter Ratenkredit | die Kreditsumme überschaubar ist und Sie eine feste Monatsrate möchten | Verwendungsnachweis, Kreditrahmen, Laufzeit und Kosten für vorzeitige Rückzahlung |
| Immobilienkredit mit Grundschuld | Sie ein größeres Vorhaben finanzieren und die Immobilie als Sicherheit einsetzen wollen | Eintragung der Grundschuld, mögliche Mindestbeträge und Anschlussfinanzierung |
| Förderung mit Kredit oder Zuschuss | die Arbeiten bestimmte energetische Anforderungen erfüllen | Förderbedingungen, Nachweise und Antragszeitpunkt |
Der Name des Kredits verrät nicht, welche Bedingungen gelten. Ein Kreditgeber kann Angebote für selbst genutztes Wohneigentum auf Eigentümer beschränken und Belege wie Kostenvoranschläge oder Rechnungen verlangen. Andere Angebote lassen eine flexiblere Verwendung zu. Fragen Sie vor dem Antrag gezielt nach Voraussetzungen, erforderlichen Unterlagen und zulässigen Arbeiten. Auch bei einer vermieteten Immobilie sollten Sie klären, ob der Kreditgeber die geplante Finanzierung akzeptiert und welche Zustimmung des Eigentümers erforderlich ist.
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Rate und Gesamtkosten prüfen
Eine niedrige Monatsrate allein zeigt nicht, ob ein Kredit günstig ist. Eine längere Laufzeit verteilt die Rückzahlung auf mehr Monate, erhöht aber häufig den Betrag, den Sie zurückzahlen. Vergleichen Sie deshalb immer den effektiven Jahreszins, die Monatsrate, die Laufzeit und den Gesamtbetrag.
Konkrete Angebotsbeispiele sind keine Aussage über durchschnittliche Marktzinsen oder die Konditionen, die eine einzelne Person erhält. Ob Sie den Kredit bekommen und zu welchem Zinssatz, hängt von den Vorgaben des Kreditgebers und Ihrer Bonitätsprüfung ab.
Die Preisangabenverordnung schreibt vor, welche Kosteninformationen in der Werbung für Verbraucherkredite zu Zinsen stehen müssen. In einem repräsentativen Beispiel muss der angegebene effektive Jahreszins so gewählt sein, dass mindestens zwei Drittel der Verträge, die aus der Werbung entstehen, diesen Zinssatz oder einen niedrigeren erhalten sollen. Für bestimmte Immobilienkredite gelten abweichende Regeln. Achten Sie daher auf die vollständigen Angaben des konkreten Angebots und vergleichen Sie nicht nur beworbene Zinssätze.
Prüfen Sie außerdem, ob Sondertilgungen möglich sind und welche Kosten eine vorzeitige Rückzahlung auslöst. Bei einem Darlehen mit Grundschuld sollten Sie zusätzlich berücksichtigen, dass die Immobilie als Sicherheit dient. Läuft die Zinsbindung aus, bevor der Kredit vollständig zurückgezahlt ist, müssen Sie die Restschuld neu finanzieren. Der dann geltende Zinssatz steht heute nicht fest.
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Förderung für energetische Arbeiten
Für gewöhnliche Schönheitsreparaturen gibt es nicht automatisch eine staatliche Förderung. Unterstützung kommt vor allem für Maßnahmen infrage, die festgelegte energetische Anforderungen erfüllen.
Der KfW-Kredit 261 richtet sich an umfassende Sanierungen, mit denen ein Gebäude einen vorgegebenen Effizienzhausstandard erreicht. Das Programm sieht einen Kredit von bis zu 150.000 Euro je Wohneinheit und eine lange Laufzeit vor. Sie müssen einen Energieeffizienz-Experten einbeziehen. Wenn Sie den geforderten Standard erreichen und die Bedingungen erfüllen, erhalten Sie möglicherweise einen Tilgungszuschuss. Er senkt den zurückzuzahlenden Kreditbetrag. Seine Höhe hängt davon ab, wie Sie sanieren.
Für bestimmte Heizungsmaßnahmen gibt es mit dem KfW-Zuschuss 458 eine eigene Förderung. Die Förderquote hängt davon ab, welche Kosten nach den Regeln förderfähig sind und welche Voraussetzungen gelten. Ein bestimmter Fördersatz gilt nicht automatisch für jeden Antrag. Förderfähigkeit, Kostenobergrenzen und mögliche Boni richten sich nach den jeweils geltenden Regeln. Auch die Heizungsförderung ist an weitere Voraussetzungen geknüpft.
Für KfW 261 stellen Sie den Antrag über einen Finanzierungspartner. Klären Sie die Förderung, bevor Sie Liefer- oder Leistungsverträge unterschreiben. Die Regeln beider Programme wurden zum 21. Juli 2026 geändert. Prüfen Sie daher vor einer Entscheidung die aktuellen Bedingungen, verfügbaren Mittel und Fristen direkt bei der KfW oder über den Finanzierungspartner.
Kreditrate ins Haushaltsbudget einplanen
Rechnen Sie vor dem Antrag aus, welche Rate nach laufenden Ausgaben und bestehenden Kreditverpflichtungen noch tragbar ist. Berücksichtigen Sie dabei auch unregelmäßige Kosten für das Haus und lassen Sie einen finanziellen Puffer. Ein Kredit, dessen Rate nur bei störungsfreiem Einkommen aufgeht, lässt wenig Spielraum für Reparaturen oder andere Belastungen.
Holen Sie für die geplanten Arbeiten Kostenvoranschläge ein und klären Sie, ob darin alle erforderlichen Leistungen enthalten sind. Werden die Arbeiten teurer als geplant, steigt sonst der Finanzierungsbedarf. Nehmen Sie deshalb nicht vorsorglich mehr Kredit auf, ohne die zusätzlichen Kosten und Zinsen einzurechnen.
Wenn die Rate schon mit bestehenden Verpflichtungen schwer zu tragen ist, verschafft ein weiterer Kredit keine verlässliche Entlastung. Eine anerkannte Schuldnerberatung berät kostenlos und hilft Ihnen, Einnahmen und Ausgaben zu ordnen und Alternativen zu einem neuen Kredit zu prüfen.
