Bei einem Ratenkredit bekommen Sie den vereinbarten Betrag auf einmal und zahlen ihn danach in monatlichen Raten zurück. Jede Rate enthält einen Teil der Kreditsumme und die Zinsen. Eine niedrige Monatsrate bedeutet nicht automatisch niedrige Gesamtkosten.
Vergleichen Sie Monatsrate und Laufzeit. Ziehen Sie auch den effektiven Jahreszins und den Rückzahlungsbetrag heran. Achten Sie darauf, dass die Rate auch bei unerwarteten Ausgaben in Ihr Budget passt.
So setzen sich Kreditraten zusammen
Die Rate hängt vor allem davon ab, wie viel Sie leihen, wie hoch der Zinssatz ist und wie lange Sie den Kredit zurückzahlen. Bei einer kürzeren Laufzeit zahlen Sie jeden Monat mehr, sind aber früher schuldenfrei. Bei einer längeren Laufzeit sinkt die Monatsrate. Dafür zahlen Sie länger Zinsen.
Der effektive Jahreszins hilft Ihnen, Kreditangebote zu vergleichen. Er berücksichtigt neben dem Sollzins, also dem Zinssatz für den Kredit, bestimmte weitere Kosten. Der Sollzins allein zeigt diese Kosten nicht vollständig. Prüfen Sie deshalb auch den Gesamtbetrag, den Sie während der gesamten Laufzeit zurückzahlen.
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Für neu vergebene Verbraucherkredite meldete eine Auswertung von Bundesbank-Daten für August 2026 einen durchschnittlichen effektiven Jahreszins von 8,70 Prozent ohne weitere Kosten und 8,99 Prozent einschließlich Kosten. Das sind Marktdurchschnitte, keine persönlichen Konditionen oder Zusagen. Ihr Angebot hängt unter anderem von Ihrer Bonität, also Ihrer Kreditwürdigkeit, dem Kreditbetrag und der Laufzeit ab.
Angebote sinnvoll vergleichen
Vergleichen Sie Kredite möglichst für denselben Betrag und dieselbe Laufzeit. Sonst fällt die Monatsrate womöglich nur deshalb niedriger aus, weil Sie den Kredit länger zurückzahlen. Prüfen Sie bei jedem Angebot:
- den effektiven Jahreszins und den Sollzins
- die Monatsrate und die Laufzeit
- den Gesamtbetrag, den Sie zurückzahlen
- zusätzliche Kosten oder mitverkaufte Produkte
- die Bedingungen für zusätzliche Tilgungen und eine vorzeitige Rückzahlung
Bei einer Händlerfinanzierung sollten Sie Kaufpreis und Kredit getrennt betrachten. Ein Angebot mit null Prozent Zinsen ist nur dann kostenfrei, wenn keine weiteren Kosten anfallen und keine Zusatzprodukte dazukommen. Prüfen Sie auch, ob eine Schlussrate vorgesehen ist. Dann müssen Sie am Ende der Laufzeit womöglich eine größere Summe auf einmal zahlen.
Kreditrate mit dem Budget prüfen
Berücksichtigen Sie nicht nur Ihren aktuellen Kontostand. Vergleichen Sie Ihr regelmäßiges Nettoeinkommen mit Ihren festen Ausgaben und laufenden Lebenshaltungskosten; beziehen Sie bestehende Kreditraten ebenfalls ein. Denken Sie auch an unregelmäßige Ausgaben und planen Sie Geld für Reparaturen oder andere unerwartete Kosten ein.
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Das Gesetz legt nicht mit einer festen Prozentzahl fest, wie hoch die Rate bei einem bestimmten Haushaltseinkommen sein darf. Entscheidend ist, ob nach allen Ausgaben genug Geld übrig bleibt, um die Rate dauerhaft zu zahlen. Wenn das Budget dafür sehr knapp wäre, sollten Sie einen geringeren Kreditbetrag oder eine andere Finanzierung prüfen.
Bonität und Kreditantrag
Bevor Sie einen Verbraucherkredit abschließen, muss der Kreditgeber prüfen, ob Sie kreditwürdig sind. Dabei geht es darum, ob Sie die vereinbarten Zahlungen voraussichtlich leisten können. Bei einem allgemeinen Verbraucherkredit darf der Kreditgeber den Vertrag laut Gesetz nur schließen, wenn die Prüfung keine erheblichen Zweifel daran ergibt.
Halten Sie vollständige Angaben zu Einkommen, Ausgaben und bestehenden Verpflichtungen bereit. Prüfen Sie vor der Unterschrift, ob Kreditbetrag und Laufzeit dem Angebot entsprechen. Vergleichen Sie auch Rate und Gesamtbetrag mit dem Angebot. Die Informationen, die Sie vor dem Vertragsabschluss erhalten, müssen unter anderem den effektiven Jahreszins und die Raten nennen. Auch Laufzeit und zurückzuzahlender Gesamtbetrag müssen darin stehen.
Vorzeitige Rückzahlung und Widerruf
Einen Verbraucherkredit dürfen Sie grundsätzlich ganz oder teilweise vorzeitig zurückzahlen. Dann sinken die Zinsen und Kosten für die restliche Laufzeit. Bei bestimmten Krediten mit festem Sollzins darf der Kreditgeber eine Entschädigung verlangen. Bei allgemeinen Verbraucherdarlehen ist diese gesetzlich begrenzt: Sie beträgt höchstens ein Prozent des vorzeitig zurückgezahlten Betrags. Sind es bis zum Ende der Laufzeit höchstens noch zwölf Monate, darf sie höchstens 0,5 Prozent betragen. Außerdem darf die Entschädigung nicht höher sein als die Zinsen, die bis zum vereinbarten Laufzeitende angefallen wären.
Sie können einen Verbraucherkredit grundsätzlich innerhalb von 14 Tagen widerrufen. Die Frist beginnt erst, wenn die gesetzlichen Voraussetzungen erfüllt sind. Dazu gehört insbesondere, dass Sie die Vertragsunterlagen und vorgeschriebenen Informationen erhalten haben. Haben Sie das Geld bereits bekommen, müssen Sie es nach dem Widerruf grundsätzlich zurückzahlen. Prüfen Sie deshalb die Widerrufsinformationen in Ihrem Vertrag.
Restschuldversicherung und Händlerkredite
Eine Restschuldversicherung soll Ihre Kreditraten zum Beispiel bei bestimmten Fällen von Arbeitsunfähigkeit oder Arbeitslosigkeit absichern. Prüfen Sie vor dem Abschluss, welche Risiken die Versicherung abdeckt, welche Fälle ausgeschlossen sind und wie viel sie kostet. Versicherungen, die Sie bereits haben, können einen Teil des Risikos abdecken. Für Kreditverträge ab dem 2. Januar 2025 gilt außerdem: Kredit und Restschuldversicherung dürfen nicht gleichzeitig abgeschlossen werden.
Sind Kredit und Kauf rechtlich miteinander verbunden, kann sich der Widerruf des Kredits auch auf den Kaufvertrag auswirken. Ob das gilt, hängt von den Verträgen und den gesetzlichen Voraussetzungen ab. Ist das finanzierte Produkt mangelhaft, müssen Sie die Raten in der Regel zunächst weiterzahlen. Ihre Ansprüche machen Sie gegenüber dem Verkäufer geltend. Der Mangel beendet den Kredit nicht automatisch.
Wenn die Rate zu hoch wird
Wenden Sie sich frühzeitig an den Kreditgeber, sobald Sie absehen, dass Sie eine Rate nicht zahlen können. Fragen Sie, welche Möglichkeiten Ihr Vertrag bietet. Prüfen Sie auch, welche Ausgaben Sie kurzfristig senken können. Mit einem neuen Kredit bestehende Raten zu bezahlen, löst das Problem oft nicht und erhöht die Verschuldung.
Bei anhaltenden Zahlungsschwierigkeiten wenden Sie sich an eine kostenfreie, anerkannte Schuldnerberatung. Seien Sie vorsichtig bei Webseiten und Anzeigen, die Kredite unabhängig von Ihrer Kreditwürdigkeit versprechen. Verbraucherzentralen warnen vor Angeboten, bei denen Sie statt eines Kredits Gebühren zahlen oder ein Abonnement abschließen. Prüfen Sie vor einer Zahlung genau, wer den Vertrag anbietet und welche Leistung Sie dafür bekommen.
