Mit einem Autokredit bezahlen Sie den Autokauf in regelmäßigen Raten. Entscheidend sind die monatliche Belastung für Ihren Haushalt und der Gesamtbetrag, den Sie zurückzahlen. Vergleichen Sie deshalb den effektiven Jahreszins, der Zinsen und weitere Kreditkosten pro Jahr zusammenfasst, den Gesamtbetrag und eine mögliche Schlussrate. Achten Sie nicht nur auf die beworbene Monatsrate.
Bei der klassischen Finanzierung zahlen Sie den Kredit meist in gleich hohen Raten zurück. Eine Finanzierung mit Schlussrate senkt die laufenden Raten, lässt am Ende aber einen größeren Betrag offen. Sie passt, wenn Sie die Schlussrate sicher begleichen können.
Kreditarten für den Autokauf
Ein klassischer Ratenkredit verteilt den Kaufpreis auf gleich hohe Monatsraten. Mit der letzten Rate ist der Kredit zurückgezahlt. Ein zweckgebundener Autokredit ist für den Fahrzeugkauf vorgesehen; der Kreditgeber kann dafür einen Kaufnachweis verlangen oder das Auto als Sicherheit nutzen. Im Vertrag steht, ob der Kreditgeber die Zulassungsbescheinigung Teil II (den Fahrzeugbrief) einbehält.
Bei einer Schlussratenfinanzierung zahlen Sie während der Laufzeit weniger zurück. Dafür bleibt am Ende eine größere Restschuld. Sie bezahlen sie aus Ersparnissen, durch den Verkauf des Autos oder mit einem neuen Kredit, einer sogenannten Anschlussfinanzierung. Auf eine spätere Finanzierung sollten Sie sich nicht verlassen: Zins, Kreditentscheidung und Monatsrate stehen erst zu diesem Zeitpunkt fest.
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| Finanzierungsart | Rückzahlung | Worauf Sie achten sollten |
|---|---|---|
| Klassischer Ratenkredit | Gleich hohe Raten bis zur vollständigen Rückzahlung | Die Monatsrate ist höher als bei vielen Schlussratenmodellen, der Schuldenabbau aber planbar. |
| Finanzierung mit Schlussrate | Niedrigere Monatsraten und ein hoher Betrag am Laufzeitende | Legen Sie vor Vertragsabschluss fest, wie Sie die Schlussrate bezahlen. |
| Händler- oder Herstellerfinanzierung | Je nach Angebot als Raten- oder Schlussratenkredit | Vergleichen Sie den finanzierten Kaufpreis mit dem Barpreis und möglichen Rabatten. |
| Leasing | Sie zahlen für die Nutzung des Fahrzeugs | Laufleistung und Rückgabebedingungen unterscheiden sich von einem Kredit zum Fahrzeugkauf. |
Ein separater Bankkredit kann Ihnen helfen, den Fahrzeugpreis unabhängig von der Finanzierung zu verhandeln. Ein zweckgebundener Autokredit ist jedoch nicht automatisch günstiger als ein frei verwendbarer Ratenkredit. Vergleichen Sie die konkreten Angebote.
Was die Zinsangaben aussagen
Der Sollzins bezeichnet die Zinsen für das geliehene Geld. Der effektive Jahreszins berücksichtigt zusätzlich weitere Kreditkosten und eignet sich deshalb besser zum Angebotsvergleich. Prüfen Sie zusätzlich den Gesamtbetrag, den Sie zurückzahlen müssen. Eine niedrige Monatsrate sagt für sich genommen wenig über die Gesamtkosten aus, besonders wenn die Laufzeit lang ist oder eine Schlussrate anfällt.
Die verfügbaren Vergleichswerte messen unterschiedliche Dinge. Ein Zweidrittelzins ist ein beworbener Zinssatz, den der Kreditgeber nach den gesetzlichen Vorgaben mindestens zwei Dritteln der zustande kommenden Verträge gewähren muss. Er ist keine Zusage für einzelne Antragsteller. Angaben aus einzelnen Vergleichsdiensten lassen sich nicht ohne Weiteres gegenüberstellen und sind kein Durchschnitt für sämtliche Pkw-Kredite in Deutschland. Die Bundesbank veröffentlicht zwar Zinsdaten für Konsumentenkredite, führt darin aber keine eigene bundesweite Zinsreihe nur für Autokredite.
Was eine Schlussrate kostet
Eine niedrige Rate verschiebt einen Teil der Rückzahlung in die Zukunft. Das kann die monatliche Belastung senken, erhöht aber nicht automatisch die finanzielle Flexibilität: Die offene Schlussrate bleibt eine verbindliche Zahlung.
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Wenn Sie eine Schlussrate wählen, planen Sie ihre Finanzierung schon beim Vertragsabschluss. Rechnen Sie nicht fest mit einem bestimmten Verkaufspreis des Autos oder einem späteren Kredit. Wenn Sie die Schlussrate aus Rücklagen zahlen möchten, prüfen Sie, ob diese Ersparnisse bis zum Fälligkeitstermin tatsächlich verfügbar bleiben.
Händlerangebot und Bankkredit vergleichen
Ein Aktionszins beim Händler kann günstig sein. Er allein zeigt aber nicht, ob der Kauf insgesamt preiswert ist. Fragen Sie nach dem Barpreis des Fahrzeugs und danach, ob ein Rabatt entfällt, wenn Sie die Finanzierung nicht nutzen. Stellen Sie anschließend den Gesamtbetrag des Kredits und mögliche Zusatzkosten gegenüber.
Prüfen Sie bei jedem Angebot, ob der ausgewiesene Preis eine Anzahlung, Ihr bisheriges Auto in Zahlung oder zusätzliche Produkte berücksichtigt. Auch eine Restschuldversicherung gehört in den Kostenvergleich. Solche Versicherungen sollen bestimmte Ereignisse abdecken, darunter Tod, Arbeitsunfähigkeit und Arbeitslosigkeit. Sie können teuer sein; außerdem können Ausschlüsse oder Wartezeiten gelten. Schließen Sie sie nur ab, wenn Sie die Bedingungen verstanden und den Nutzen für Ihre Situation geprüft haben. Bei neuen Verträgen darf die Versicherung frühestens eine Woche nach Unterzeichnung des Kreditvertrags abgeschlossen werden.
Kreditrate im Haushaltsbudget prüfen
Kalkulieren Sie neben der Kreditrate die laufenden Autokosten. Dazu gehören Versicherung, Kfz-Steuer, Kraftstoff oder Strom, Wartung und Reparaturen. Lassen Sie außerdem genug Spielraum für Miete, Energie, Lebensmittel und unregelmäßige Ausgaben. Wenn die Rate nur bei dauerhaft idealem Einkommen tragbar ist, ist der Kredit zu hoch angesetzt.
Für den Angebotsvergleich sollten Sie mindestens diese Angaben nebeneinanderstellen:
- effektiver Jahreszins und die Angabe, ob der Sollzins fest oder variabel ist
- Nettodarlehensbetrag, also der Kreditbetrag ohne Zinsen und weitere Kosten, Monatsrate, Laufzeit und Gesamtbetrag
- Höhe und Fälligkeit einer möglichen Schlussrate
- Barpreis des Autos und Preis bei Finanzierung
- Anzahlung, Zusatzprodukte und mögliche Kosten für vorzeitige Rückzahlung
- Vorgaben zur Zulassungsbescheinigung Teil II und zum Verkauf des Fahrzeugs
Ein Rechnergebnis oder ein beworbener Zinssatz ist noch kein persönliches Kreditangebot. Der Kreditgeber muss die Kreditwürdigkeit vor Vertragsabschluss prüfen. Welche Unterlagen und Kriterien er dabei verwendet, unterscheiden sich je nach Anbieter.
Rechte bei einem Pkw-Kredit
Für Verbraucherkredite gilt grundsätzlich ein Widerrufsrecht von 14 Tagen, sofern keine gesetzliche Ausnahme greift. Prüfen Sie die Vertragsunterlagen, denn dort stehen die Informationen zum Fristbeginn und zur Ausübung des Widerrufs. Bei verbundenen Kredit- und Autokaufverträgen können die rechtlichen Folgen im Einzelfall kompliziert sein. Ein Kreditwiderruf bedeutet nicht automatisch, dass sich jeder finanzierte Autokauf rückgängig machen lässt.
Sie dürfen einen Verbraucherkredit grundsätzlich ganz oder teilweise vorzeitig zurückzahlen. Bei einem Kredit mit festem Sollzins kann der Kreditgeber unter den gesetzlichen Voraussetzungen eine Vorfälligkeitsentschädigung verlangen, wenn Sie den Kredit vorzeitig zurückzahlen. Bei allgemeinen Verbraucherdarlehen ist diese Zahlung grundsätzlich auf ein Prozent des vorzeitig zurückgezahlten Betrags begrenzt, wenn mehr als ein Jahr Restlaufzeit besteht. Beträgt die Restlaufzeit höchstens ein Jahr, liegt die Obergrenze bei 0,5 Prozent. Außerdem darf die Entschädigung die Zinsen nicht übersteigen, die bis zum vereinbarten Laufzeitende noch angefallen wären. Prüfen Sie die Vertragsbedingungen, bevor Sie eine größere Sondertilgung leisten.
Wenn Sie die Pkw-Kreditrate nicht zahlen können
Wenn Sie eine Rate voraussichtlich nicht zahlen können, wenden Sie sich frühzeitig an den Kreditgeber. Klären Sie, welche Möglichkeiten Ihr Vertrag vorsieht. Nehmen Sie keinen neuen Kredit auf, ohne die gesamte finanzielle Lage zu prüfen. Ein weiterer Kredit verschiebt das Problem und erhöht die Rückzahlungspflichten.
Eine kostenfreie, anerkannte Schuldnerberatung unterstützt Sie beim Ordnen von Einnahmen, Ausgaben und Schulden sowie beim Prüfen von Alternativen zu einer neuen Verschuldung. Sie ist besonders sinnvoll, wenn mehrere Rechnungen offen sind oder die Kreditrate dauerhaft nicht mehr ins Budget passt.
