Auch mit 60 können Sie in Deutschland einen Kredit beantragen; ein gesetzliches Höchstalter gibt es nicht. Die Bank prüft vor allem, ob Sie die Raten mit Ihrem Einkommen nach Abzug der laufenden Ausgaben zahlen können und ob Kreditsumme und Laufzeit dazu passen. Außerdem gelten die Regeln der jeweiligen Bank.
Bei einem Ratenkredit zahlen Sie den geliehenen Betrag in regelmäßigen Raten zurück. Bei einem Kredit, für den Ihre Immobilie als Sicherheit dient, gelten andere Bedingungen; am Laufzeitende kann noch eine hohe Summe offen sein. Welche Finanzierung passt, hängt auch davon ab, wofür Sie das Geld benötigen.
Worauf Banken achten
Banken prüfen, ob Sie den Kredit voraussichtlich zurückzahlen können. § 505a des Bürgerlichen Gesetzbuchs verpflichtet Banken dazu. Das Gesetz nennt jedoch kein allgemeines Höchstalter für Kreditnehmende.
Für die Prüfung zählen etwa Ihr aktuelles Einkommen und Ihre regelmäßigen Ausgaben. Auch bestehende Kredite und Ihre Bonität fließen in die Einschätzung ein. Bonität bezeichnet die Einschätzung, wie zuverlässig Sie Zahlungsverpflichtungen erfüllen. Wenn Sie bereits Rente beziehen oder der Renteneintritt während der Laufzeit bevorsteht, muss die geplante Rate auch mit dem dann verfügbaren Einkommen tragbar sein. Weitere regelmäßige Einkünfte können für die Einschätzung relevant sein, sofern Sie diese belegen können.
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Die Anforderungen unterscheiden sich je nach Kredit und Bank. Die Deutsche Bank nennt Rentnerinnen und Rentner zum Beispiel als mögliche Kundschaft für ihren Privatkredit, prüft aber jeden Antrag einzeln. Das ist die Regelung eines einzelnen Anbieters und sagt nichts über eine Zusage bei einer anderen Bank aus.
Warum Alter eine Rolle spielt
Mit zunehmendem Alter können Banken genauer darauf achten, wie lange ein Kredit läuft und welches Einkommen während dieser Zeit zur Verfügung steht. Entscheidend ist dabei der konkrete Rückzahlungsplan. Ein Kredit über eine lange Laufzeit stellt andere Anforderungen als ein kleinerer Kredit, der deutlich früher zurückgezahlt wird.
Eine Untersuchung des Instituts für Finanzdienstleistungen aus dem Jahr 2023 zeigt, dass einige Banken Altersgrenzen meldeten. 55 Prozent der befragten Banken gaben eine Altersgrenze für Verbraucherkredite an; 41 Prozent nannten eine Grenze für das Alter bei Antragstellung. Für Verbraucherkredite nannten 49 Prozent eine Altersgrenze zum Ende der Laufzeit, weitere 31 Prozent eine Altersgrenze für die vollständige Rückzahlung.
Die Zahlen zeigen nur, was die befragten Banken in dieser Untersuchung angegeben haben. Sie sind weder eine aktuelle Übersicht über alle Banken noch eine Prognose, ob ein bestimmter Antrag mit 60 bewilligt wird. Fragen Sie deshalb bei einem Anbieter gezielt nach drei möglichen Regeln: dem Höchstalter bei Antragstellung, dem Alter am Laufzeitende und dem Alter bei vollständiger Rückzahlung.
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So prüfen Sie die Rate
Bevor Sie einen Antrag stellen, rechnen Sie mit dem Einkommen, das Ihnen während der gesamten Laufzeit voraussichtlich zur Verfügung steht. Berücksichtigen Sie dabei auch regelmäßige Ausgaben, bestehende Kreditraten und einen finanziellen Puffer für unerwartete Kosten. Eine Rate, die heute passt, kann nach dem Wechsel in den Ruhestand zu hoch sein.
Vergleichen Sie den effektiven Jahreszins und die Gesamtkosten. Beziehen Sie auch die Laufzeit in den Vergleich ein. Der effektive Jahreszins umfasst neben dem Sollzins bestimmte weitere Kreditkosten. Deshalb eignet er sich besser zum Vergleich als die Monatsrate allein. Bei einer längeren Laufzeit fallen länger Zinsen an. Deshalb ist ein Kredit mit niedrigerer Monatsrate nicht automatisch günstiger.
Für die Vorbereitung helfen diese Fragen:
- Mit welchem Einkommen kann ich während der gesamten Laufzeit voraussichtlich rechnen?
- Welche Altersgrenze gilt bei Antrag, Laufzeitende und vollständiger Rückzahlung?
- Welche Unterlagen brauche ich, um Rente, weitere Einkünfte und regelmäßige Ausgaben zu belegen?
- Wie hoch sind Gesamtkosten und Rückzahlung, wenn ich unterschiedliche Laufzeiten vergleiche?
Eine kürzere Laufzeit verringert meist die Zeit, in der Zinsen anfallen, erhöht aber die Monatsrate. Wählen Sie daher keine Laufzeit allein danach aus, ob die Rate auf dem Papier niedrig aussieht.
Wenn die Bank ablehnt
Wenn die Bank ablehnt, bleibt offen, ob Sie generell einen Kredit bekommen. Fragen Sie nach dem konkreten Grund und prüfen Sie, ob die beantragte Summe oder Laufzeit angepasst werden kann. Eine kleinere Kreditsumme oder eine kürzere Laufzeit kann besser zu Ihrem Einkommen passen, macht eine Zusage aber nicht sicher.
Wenn eine weitere Person den Kredit mit Ihnen aufnimmt, für Sie bürgt oder eine Sicherheit stellt, können sich ihre finanziellen Verpflichtungen erheblich verändern. Wer für Sie bürgt oder den Kredit gemeinsam aufnimmt, haftet je nach Vereinbarung mit. Prüfen Sie solche Lösungen deshalb sorgfältig und lassen Sie sich erklären, welche Folgen sie für alle Beteiligten haben. Schließen Sie auch eine Restschuldversicherung nicht einfach nebenbei ab: Klären Sie, welche Risiken sie abdeckt, welche Kosten entstehen und ob die Bank sie verlangt.
Das Allgemeine Gleichbehandlungsgesetz verbietet Benachteiligungen wegen des Alters in bestimmten Geschäften des täglichen Lebens. Ob dieser Schutz auch für einen bestimmten Kreditvertrag gilt, ist rechtlich noch nicht für alle Kreditarten abschließend geklärt. Ein Urteil aus Kassel betraf einen bestimmten Fall: Ein 89-jähriger Rentner mit einer monatlichen Rente von mehr als 6.400 Euro erhielt eine Kreditkarte mit einem Verfügungsrahmen von 2.500 Euro nicht. Das Landgericht Kassel bestätigte am 23. September 2024 eine Entschädigung von 3.000 Euro. Daraus folgt kein Anspruch auf einen Kredit in jedem Einzelfall. Eine Bank muss die Rückzahlungsfähigkeit prüfen; eine pauschale Ablehnung allein wegen des Alters kann dennoch Fragen zum Diskriminierungsschutz aufwerfen.
Kredit mit Immobilie absichern
Ein Kredit, bei dem die eigene Immobilie als Sicherheit dient, unterscheidet sich von einem gewöhnlichen Ratenkredit. Bei manchen Angeboten, die als Seniorenkredit bezeichnet werden, zahlen Kreditnehmende während der Laufzeit nur Zinsen. Die geliehene Summe bleibt zunächst bestehen und wird am Ende fällig.
Die Verbraucherzentrale zeigt mit einer Beispielrechnung, wie dieses Modell funktioniert: Eine 66-jährige Person im Ruhestand leiht 120.000 Euro auf ein vollständig abbezahltes Haus im Wert von 350.000 Euro. Bei einem ausdrücklich beispielhaften Zinssatz von 4 Prozent und einer Laufzeit von 20 Jahren beträgt die monatliche Zinszahlung 400 Euro. Über die Laufzeit fallen in diesem Rechenbeispiel 96.000 Euro Zinsen an. Am Ende bleiben die 120.000 Euro Kreditsumme zurückzuzahlen. Die Rechnung ist kein aktuelles Angebot; Gebühren sind darin nicht enthalten.
Vor einem solchen Kredit muss klar sein, woher die Rückzahlung am Laufzeitende kommt. Als Rückzahlung können etwa ein Verkauf der Immobilie oder eine Anschlussfinanzierung dienen. Auch eine Rückzahlung aus anderen Mitteln kommt infrage. Wenn der Plan nicht aufgeht, steht die Immobilie als Sicherheit auf dem Spiel. Die Verbraucherzentrale nennt eine Beleihung von etwa 40 bis 50 Prozent des Immobilienwerts als häufige Größenordnung. Die tatsächlichen Bedingungen hängen vom Anbieter und vom Einzelfall ab.
Neue Regeln für Verbraucherkredite ab November 2026
Die Bundesregierung kündigte am 19. Mai 2026 an, dass neue Regeln zur Umsetzung der EU-Verbraucherkreditrichtlinie im November 2026 in Kraft treten sollen. Dazu gehört nach der Regierungsinformation ein Recht auf eine menschliche Überprüfung, wenn eine Kreditwürdigkeitsentscheidung auf einer automatisierten Auswertung personenbezogener Daten beruht. Das angekündigte Recht schafft keinen besonderen Anspruch auf einen Kredit ab 60 und hebt die Pflicht zur Prüfung der Rückzahlungsfähigkeit nicht auf.
