Bei einer Autofinanzierung zahlen Sie den Kaufpreis über Monate oder Jahre zurück. Beim klassischen Ratenkredit bleibt die Monatsrate gleich; am Laufzeitende ist das Darlehen getilgt. Eine Ballonfinanzierung senkt die Monatsrate, lässt aber eine größere Schlusszahlung offen.
Vergleichen Sie den effektiven Jahreszins, der die jährlichen Kreditkosten im Verhältnis zum Nettodarlehensbetrag angibt, den Gesamtbetrag und den Zahlungsplan. Die niedrigste Monatsrate bedeutet nicht automatisch die günstigste Finanzierung. Allgemeine Statistiken zu Konsumentenkrediten zeigen keinen verlässlichen aktuellen Zinssatz speziell für Pkw-Kredite.
Welche Autofinanzierung passt?
Sie können den Kredit direkt bei einer Bank aufnehmen oder eine Finanzierung über den Autohändler abschließen. Händler vermitteln Kredite häufig über eine Partnerbank. Die Vertragsbedingungen und möglichen Zusatzprodukte unterscheiden sich je nach Angebot.
| Finanzierungsform | Rückzahlung | Darauf kommt es an |
|---|---|---|
| Klassischer Ratenkredit | Sie zahlen gleichbleibende Raten. Am Ende der vereinbarten Laufzeit ist der Kredit regulär getilgt. | Die Rate ist meist höher als bei einer Ballonfinanzierung. Dafür bleibt keine große Schlusszahlung offen. |
| Ballonfinanzierung | Sie zahlen niedrigere Raten und begleichen am Ende einen größeren Restbetrag. | Planen Sie die Schlussrate von Anfang an ein. Eine Anschlussfinanzierung verursacht weitere Zinskosten. |
| Drei-Wege-Finanzierung | Je nach Vertrag kommen am Laufzeitende zum Beispiel Kauf, Rückgabe oder Anschlussfinanzierung infrage. | Rückgabe und Schlusszahlung richten sich nach den konkreten Vertragsbedingungen. |
Bei einer Ballonfinanzierung sollten Sie prüfen, ob Sie die Schlussrate aus Ersparnissen bezahlen können. Wer dafür auf den Verkauf des Autos oder einen neuen Kredit angewiesen ist, trägt ein zusätzliches Risiko: Der Verkaufserlös ist nicht sicher, und für eine Anschlussfinanzierung gelten dann neue Konditionen.
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Ein Auto dient bei einer Finanzierung häufig als Sicherheit für den Kreditgeber; ob das in Ihrem Fall gilt und welche Folgen das hat, steht im Vertrag. Prüfen Sie außerdem, ob der Kredit mit dem Kaufvertrag verbunden ist. Das kann bei einem Widerruf rechtlich relevant werden, gilt aber nicht automatisch für jede Autofinanzierung.
Monatsrate und Gesamtkosten vergleichen
Eine niedrige Rate sagt allein wenig über die Gesamtkosten aus. Entscheidend sind auch die Laufzeit, die Anzahlung, der noch offene Betrag am Laufzeitende und mögliche Zusatzkosten. Der effektive Jahreszins fasst die Gesamtkosten eines Verbraucherdarlehens als jährlichen Prozentsatz des Nettodarlehensbetrags zusammen. Die Preisangabenverordnung regelt, welche Kosten dabei einzubeziehen sind.
Ein Beispiel des ADAC-Rechners in Zusammenarbeit mit Bank11 zeigt den Unterschied: Bei einer Ballonvariante kann die laufende Rate niedriger sein als bei einem klassischen Kredit; dafür fällt am Ende eine Schlussrate an. Die Zahlen aus diesem Anbieterbeispiel zeigen weder einen durchschnittlichen Marktzins noch ein Angebot, das für alle gilt.
Auch die Bundesbank-Zahlen zu Konsumentenkrediten sind kein Pkw-Zinssatz. Sie erfassen breitere Kreditkategorien. Der Wert von 8,54 Prozent bezog sich im Januar 2025 auf Konsumentenkredite insgesamt, nicht speziell auf Autokredite. Für Ihr Angebot zählt daher der persönliche Zinssatz, den der Kreditgeber nach Prüfung Ihrer Angaben nennt.
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Pkw-Kreditangebote vergleichen
Vergleichen Sie Kredite für denselben Kaufpreis und dieselbe Anzahlung. Sonst stellen Sie unterschiedliche Finanzierungen gegenüber. Achten Sie neben dem effektiven Jahreszins auf den Gesamtbetrag und darauf, wann welche Zahlungen fällig werden. Bei einer Ballonfinanzierung gehört die Schlussrate in den Vergleich; bei einer möglichen Anschlussfinanzierung sollten Sie nicht mit heutigen Konditionen rechnen, weil diese später neu festgelegt werden.
Prüfen Sie außerdem, ob der Händlerpreis bei einer Finanzierung vom Preis bei anderer Zahlungsweise abweicht. Einen allgemeinen Vorteil von Händler- oder Bankkrediten gibt es nicht. Lassen Sie sich deshalb Kaufpreis und Kreditkosten getrennt ausweisen und vergleichen Sie die vollständigen Angebote.
Zusatzprodukte wie Versicherungen, Mitgliedschaften oder Kreditkarten können die Kosten erhöhen. Fragen Sie, ob solche Angebote freiwillig sind. Klären Sie auch, welche Kosten sie verursachen und ob sie für die Kreditvergabe vorausgesetzt werden. Wenn der Zinssatz von Ihrer Bonität, also Ihrer Kreditwürdigkeit, abhängt, kann der beworbene Zinssatz außerdem von Ihrem persönlichen Angebot abweichen. Ein sogenannter Zweidrittelzins bezeichnet den Zinssatz, den mindestens zwei Drittel der Kreditnehmer erhalten, sofern der Anbieter mit dieser Angabe wirbt.
Welche Pkw-Kreditrate passt ins Budget?
Berechnen Sie zuerst, wie viel nach den regelmäßigen Ausgaben für die Kreditrate übrig bleibt. Berücksichtigen Sie dabei auch die laufenden Kosten des Autos. Dazu gehören Versicherung und Steuer. Rechnen Sie außerdem Kraftstoff und Wartung ein. Lassen Sie einen finanziellen Puffer für unerwartete Ausgaben; eine Rate, die nur in einem Monat ohne zusätzliche Kosten funktioniert, ist zu knapp kalkuliert.
Eine längere Laufzeit senkt die Monatsrate, verlängert aber die Rückzahlung. Eine höhere Anzahlung verringert den Kreditbetrag. Wählen Sie die Laufzeit daher nicht allein nach der niedrigsten Rate, sondern danach, wie lange Sie die Zahlungen sicher tragen können und wie viel der Kredit insgesamt kostet.
Antrag und Kreditprüfung
Geben Sie Einkommen und regelmäßige Verpflichtungen im Antrag vollständig an, damit der Kreditgeber prüfen kann, ob Ihre Angaben und Ihre finanzielle Lage zur beantragten Rate passen. Lesen Sie vor der Unterschrift die Informationen, die Sie vor dem Vertragsabschluss erhalten müssen. Prüfen Sie, ob Rate, Laufzeit, Gesamtbetrag und gegebenenfalls Schlusszahlung mit dem Angebot übereinstimmen.
Bei einem Händlerkredit können Autokauf und Kredit gemeinsam präsentiert werden. Nehmen Sie sich Zeit, die Kreditbedingungen getrennt vom Kaufpreis zu prüfen. Achten Sie insbesondere darauf, ob der Vertrag Zusatzprodukte enthält und ob das Fahrzeug als Sicherheit dient.
Widerruf und vorzeitige Rückzahlung
Für Verbraucherdarlehen besteht grundsätzlich ein Widerrufsrecht. Die gesetzliche Widerrufsfrist beträgt in der Regel 14 Kalendertage; Fristbeginn und mögliche Ausnahmen hängen unter anderem davon ab, ob Sie die vorgeschriebenen Informationen erhalten haben. Bewahren Sie Vertrag und Unterlagen auf und prüfen Sie die Widerrufsinformationen im konkreten Angebot.
Sie können einen Verbraucherkredit grundsätzlich ganz oder teilweise vorzeitig zurückzahlen. Bei einem Kredit mit gebundenem Sollzins, also einem vereinbarten festen Zinssatz, kann bei vorzeitiger Rückzahlung eine Vorfälligkeitsentschädigung anfallen. Das ist eine Entschädigung, die der Kreditgeber dafür verlangen kann. Für Allgemein-Verbraucherdarlehen ist sie grundsätzlich auf höchstens ein Prozent des vorzeitig zurückgezahlten Betrags begrenzt. Wenn bis zum vereinbarten Rückzahlungstermin höchstens ein Jahr verbleibt, gilt eine Obergrenze von 0,5 Prozent. Die Entschädigung darf außerdem nicht höher sein als die Sollzinsen, die bis zum regulären Ende angefallen wären. Gesetzliche Ausschlussgründe sind ebenfalls zu beachten.
Bei einem über den Händler vermittelten Kredit können Kauf- und Darlehensvertrag unter bestimmten Voraussetzungen rechtlich zusammenhängen. Ein Widerruf des Kredits führt deshalb nicht automatisch zur Rückgabe des Autos. Ob Sie den Kauf und den Kredit rückgängig machen können, hängt vom Vertrag und den Umständen des Einzelfalls ab.
Wenn die Pkw-Kreditrate nicht mehr passt
Wenn Sie absehen, dass eine Rate ausfällt, sprechen Sie frühzeitig mit dem Kreditgeber. Warten Sie nicht, bis mehrere Zahlungen offen sind. Nehmen Sie keinen neuen Kredit auf, ohne die Gesamtkosten und Ihre künftige Monatsbelastung zu prüfen. Eine kostenlose, anerkannte Schuldnerberatung hilft Ihnen, Ihre finanzielle Lage zu ordnen und Alternativen zu weiteren Schulden zu prüfen.
