Für eine Unternehmensgründung in Deutschland brauchen Sie Geld für den Start. Dafür können Sie eigene Mittel einsetzen, ein Bankdarlehen aufnehmen oder einen öffentlichen Förderkredit nutzen. Für viele kleinere und mittlere Vorhaben kommt der ERP-Gründerkredit – StartGeld der KfW infrage. Sie beantragen ihn bei einer Bank oder Sparkasse und zahlen das Darlehen mit Zinsen zurück.
Ob der Kredit zu Ihrem Vorhaben passt, hängt davon ab, wie viel Geld Sie tatsächlich brauchen und ob Ihre erwarteten Einnahmen für die Raten ausreichen. Auch bei einem Förderkredit prüft die Bank Ihren Antrag. Ein Finanzplan, der zeigt, dass Einnahmen und Ausgaben zusammenpassen, bleibt deshalb wichtig.
Wie viel Kapital braucht die Gründung?
Rechnen Sie zuerst zusammen, welche Ausgaben vor dem Start anfallen und wie viel zusätzliches Geld Sie in den ersten Monaten brauchen. Trennen Sie einmalige Anschaffungen wie Maschinen, Einrichtung oder Fahrzeuge von laufenden Kosten wie Miete, Personal, Waren und Marketing. So sehen Sie, ob Sie einen Kredit für Anschaffungen, für die ersten Monate oder für beides brauchen.
Die Zahlen des KfW-Gründungsmonitors 2025 beziehen sich auf Gründungen im Jahr 2024. 74 Prozent deckten ihren Kapitalbedarf ausschließlich mit eigenen Mitteln. Diese Werte beschreiben die Gründungen insgesamt. Sie sagen weder voraus, welcher Betrag für Ihr Vorhaben angemessen ist, noch wie wahrscheinlich eine Kreditzusage ist.
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KfW-StartGeld für kleinere Vorhaben
Der ERP-Gründerkredit – StartGeld (KfW 067) ist für Gründungen, Übernahmen und junge Unternehmen in den ersten fünf Jahren gedacht. Sie können ihn für einen Haupt- oder Nebenerwerb beantragen. Damit dürfen Sie sowohl Investitionen als auch laufende Betriebskosten bezahlen.
Der Kredit beträgt bis zu 200.000 Euro. Davon dürfen höchstens 80.000 Euro auf Betriebsmittel entfallen. Die Laufzeit kann bis zu zehn Jahre betragen; je nach Variante sind bis zu zwei tilgungsfreie Anlaufjahre möglich. In diesen Jahren fällt zunächst keine Tilgung an, Zinsen müssen aber weiterhin bezahlt werden.
Die KfW übernimmt 80 Prozent des Kreditrisikos gegenüber dem Finanzierungspartner. Das entlastet die Bank, bedeutet für Sie aber weder einen um 80 Prozent geringeren Kredit noch eine entsprechend reduzierte Rückzahlungspflicht. Die Bank prüft den Antrag und vereinbart die Sicherheiten. Die KfW weist das Programm als ohne erforderliches Eigenkapital aus; die Kreditzusage hängt dennoch von der Prüfung durch die Bank ab.
ERP-Förderkredit 077 für größere Vorhaben
Der ERP-Förderkredit Gründung und Nachfolge (KfW 077) kommt für Gründungen, gewerbliche Übernahmen und bestimmte Vorhaben infrage, mit denen Sie ein Unternehmen in den ersten fünf Jahren festigen oder erweitern. Damit lassen sich unter anderem Investitionen finanzieren. Der Kredit kann auch laufende Betriebskosten und Warenlager abdecken. Zudem lassen sich Übernahmen finanzieren.
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Der Kredit darf höchstens 35 Prozent der förderfähigen Kosten ausmachen.
Je nach gewählter Variante beträgt die Laufzeit zehn Jahre mit bis zu zwei tilgungsfreien Jahren oder 15 Jahre mit bis zu fünf tilgungsfreien Jahren. Eine Bürgschaftsbank übernimmt eine Garantie gegenüber der KfW. Der Kreditnehmer haftet laut KfW persönlich. Der Antrag läuft über den Finanzierungspartner, der zunächst die Garantie beantragt.
Weitere Finanzierungsmöglichkeiten
Wenn der Kapitalbedarf kleiner ist oder ein klassischer Bankkredit schwer erreichbar scheint, kommt der Mikrokreditfonds Deutschland als Prüfoption infrage. Das Bundes-Existenzgründungsportal nennt Darlehen bis zu 25.000 Euro. Klären Sie vor einer Entscheidung direkt beim Programm oder einer Vermittlungsstelle, welche Zinssätze und Laufzeiten gelten. Fragen Sie dort auch nach Gebühren und den Zugangsvoraussetzungen.
Auch Landesförderdarlehen können passen. Höhe, Zweck und Bedingungen unterscheiden sich je nach Bundesland; einen Einstieg bieten die Förderdatenbank des Bundes und das jeweilige Landesförderinstitut. Bei fehlenden Sicherheiten kann außerdem eine Bürgschaftsbank relevant sein. Eine Bürgschaft verbessert die Absicherung des Kreditgebers, ersetzt aber nicht die Prüfung des Geschäftsmodells und befreit Sie nicht automatisch von der Rückzahlung.
Nicht jede Finanzierung ist ein Kredit. Der Mikromezzaninfonds Deutschland unterstützt Unternehmen über eine stille Beteiligung, also eine Beteiligungsform, die sich von einem gewöhnlichen Darlehen unterscheidet. Der Gründungszuschuss der Bundesagentur für Arbeit ist wiederum ein Zuschuss für bestimmte Personen, die aus der Arbeitslosigkeit in eine hauptberufliche Selbstständigkeit wechseln. Für beide Angebote gelten eigene Voraussetzungen.
So läuft der Kreditantrag ab
Wenden Sie sich für einen KfW-Förderkredit an eine Bank oder Sparkasse und stellen Sie den Antrag, bevor Sie mit dem Vorhaben beginnen. Planen Sie auch Anschaffungen und Übernahmen zeitlich entsprechend. Klären Sie mit der Bank oder Sparkasse, welche Schritte als Beginn des Vorhabens gelten, bevor Sie verbindliche Aufträge erteilen.
Für die Prüfung braucht die Bank eine nachvollziehbare Finanzierung und Planung. Stellen Sie zuerst Ihre Investitionen und laufenden Kosten zusammen. Ergänzen Sie eine Liquiditätsplanung, die zeigt, wann Geld eingeht und ausgeht, und eine Rentabilitätsplanung, die erwartete Erträge und Kosten vergleicht. Fügen Sie außerdem Informationen zu Ihrer Geschäftsidee und dazu hinzu, wie Sie Kundschaft gewinnen und Umsätze erzielen wollen.
Das Bundes-Existenzgründungsportal empfiehlt als allgemeine Orientierung, mindestens 20 Prozent des Gesamtkapitals aus eigenen Mitteln einzuplanen. Die Empfehlung ist unverbindlich; das StartGeld hat keine solche Mindestquote. Unabhängig davon prüft die Bank, ob die Finanzierung tragfähig ist und welche Sicherheiten sie verlangt.
Rückzahlung und Kosten prüfen
Vergleichen Sie vor der Unterschrift die monatlichen Raten und die gesamte Rückzahlungssumme. Beziehen Sie dabei auch den effektiven Jahreszins und die Laufzeit ein. Wie hoch die Zinsen ausfallen, hängt von den aktuellen Programmkonditionen und Ihrem persönlichen Angebot ab. Verlassen Sie sich deshalb nicht auf eine einzelne Zinsangabe, die möglicherweise veraltet ist.
Planen Sie die Rückzahlung mit vorsichtigen Umsatzannahmen. Eine tilgungsfreie Zeit senkt die Belastung am Anfang, verschiebt die Tilgung aber in die Folgejahre. Prüfen Sie, ob Ihr Unternehmen die späteren Raten auch dann tragen kann, wenn die Einnahmen langsamer steigen als erwartet. Fragen Sie außerdem nach möglichen Kosten für eine verspätete Auszahlung oder eine außerplanmäßige Tilgung. Beim StartGeld nennt die KfW eine Bereitstellungsprovision, wenn der Kredit nicht rechtzeitig abgerufen wird; außerplanmäßige Tilgungen können eine Vorfälligkeitsentschädigung auslösen.
Beachten Sie auch die Haftung: Die Risikoübernahme der KfW beim StartGeld bezieht sich auf die Beziehung zwischen KfW und Finanzierungspartner. Sie hebt Ihre Verpflichtung zur Rückzahlung nicht auf. Beim Förderkredit 077 weist die KfW ausdrücklich auf die persönliche Haftung des Kreditnehmers hin.
