Bei einem Ratenkredit in Deutschland zahlst du den geliehenen Betrag über eine vereinbarte Laufzeit in regelmäßigen Raten zurück. Dazu kommen meist Zinsen und möglicherweise weitere Kosten.
Ob der Kredit zu dir passt, hängt von der Kreditart und dem effektiven Jahreszins ab. Entscheidend sind außerdem die Gesamtrückzahlung sowie eine Rate, die dauerhaft in dein Haushaltsbudget passt. Die vereinbarten Raten musst du verbindlich zahlen.
Welche Kreditarten es gibt
Ein Ratenkredit stellt einen festen Geldbetrag bereit. Der Vertrag legt fest, wie lange die Rückzahlung dauert und wie hoch die regelmäßigen Raten sind. Solche Kredite werden zum Beispiel für größere Anschaffungen genutzt.
Bei einem Rahmen- oder Abrufkredit steht ein Kreditrahmen bereit, aus dem du bei Bedarf Geld abrufst. Die Zinsen können variabel sein. Weil sich der offene Betrag durch wiederholte Abrufe verändert, ist die Rückzahlung oft schwerer zu überblicken als bei einem festen Ratenkredit.
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Ein Dispositionskredit erlaubt, das Girokonto bis zu einem vereinbarten Betrag zu überziehen. Ein Immobilienkredit dient dem Kauf, Bau oder der Finanzierung einer Immobilie. Dafür gelten besondere Regeln. Auch Ratenkäufe im Handel können Kreditverträge sein. Entscheidend ist, welche Vertragsart tatsächlich vereinbart wird.
Zinsen und Gesamtkosten vergleichen
Der Sollzins gibt an, welche Zinsen auf das geliehene Geld berechnet werden. Der effektive Jahreszins gibt die jährlichen Kreditkosten als Prozentsatz des Nettodarlehensbetrags an, also des Geldbetrags, den du tatsächlich leihst. Er bezieht die Kosten ein, die nach den gesetzlichen Vorgaben berücksichtigt werden müssen, und hilft dabei, Kreditangebote zu vergleichen.
Der effektive Jahreszins erfasst nicht zwingend jede mögliche Zusatzleistung oder jeden freiwilligen Zusatzvertrag. Prüfe deshalb auch die Vertragsbedingungen. Bei einer Restschuldversicherung etwa solltest du klären, ob sie freiwillig ist und welche Kosten sie verursacht. Eine Null-Prozent-Finanzierung kann tatsächlich zinsfrei sein, doch das Etikett allein zeigt nicht, ob weitere Kosten oder Bedingungen anfallen.
Vergleiche Angebote mit gleicher Laufzeit. Eine niedrigere Monatsrate kann dadurch entstehen, dass du den Kredit länger zurückzahlst. Das entlastet das monatliche Budget, erhöht aber möglicherweise die gesamten Kosten. Für den Vergleich helfen drei Angaben:
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- Nettodarlehensbetrag: Der Betrag, den du tatsächlich leihst.
- Rate und Laufzeit: Deine regelmäßige Rate und die Dauer der Rückzahlung.
- Gesamtbetrag: Wie viel zahlst du über die gesamte Laufzeit zurück?
Der durchschnittliche Marktzins zeigt nicht, welchen Zinssatz du persönlich bekommst. Die Konditionen hängen unter anderem vom Kreditbetrag, der Laufzeit und der Kreditwürdigkeit ab. Deshalb reicht ein einzelner Zinssatz nicht aus, um zu beurteilen, welche Kosten für dich gelten.
Eine tragbare Kreditrate finden
Bevor du einen Kredit beantragst, rechne aus, wie viel Geld übrig bleibt, nachdem du Miete und laufende Rechnungen bezahlt hast. Zieh davon auch Lebenshaltungskosten und bestehende Raten ab. Plane außerdem einen Puffer für unerwartete Ausgaben ein. Die Rate sollte auch dann noch bezahlbar sein, wenn einzelne Kosten steigen oder eine ungeplante Ausgabe dazukommt.
Kreditgeber müssen die Kreditwürdigkeit prüfen. Diese Prüfung schätzt ein, ob du den Kredit voraussichtlich zurückzahlen kannst. Sie bestätigt jedoch nicht, dass die Rate für deinen Haushalt langfristig bequem tragbar ist. Entscheide daher anhand deines eigenen Budgets und nicht allein danach, ob ein Kreditgeber einen Antrag annimmt.
Rechte bei Verbraucherkrediten
Für viele entgeltliche Kredite zwischen einem Unternehmen und einer Privatperson gelten die Regeln für Verbraucherdarlehen. Das Gesetz sieht Ausnahmen vor, etwa für bestimmte kleine oder kurzfristige Darlehen. Bei Immobilienkrediten gelten eigene Vorschriften. Die genaue Einordnung hängt vom Vertrag ab.
Der Vertrag muss gesetzlich vorgeschriebene Angaben enthalten. Nach dem Abschluss muss der Kreditgeber dir eine Vertragsabschrift geben. Wenn der Kredit eine festgelegte Rückzahlung vorsieht, kannst du außerdem einen Tilgungsplan verlangen, der zeigt, wie sich die Raten auf Zinsen und Rückzahlung verteilen.
Für Verbraucherdarlehen besteht grundsätzlich ein Widerrufsrecht. Die Frist beträgt üblicherweise 14 Tage; gesetzliche Ausnahmen sind möglich. Lies deshalb die Widerrufsinformationen im Vertrag und prüfe, wann die Frist beginnt.
Verbraucher können einen Kredit grundsätzlich ganz oder teilweise vorzeitig zurückzahlen. Bei bestimmten Krediten mit gebundenem Sollzins, der für eine vereinbarte Zeit feststeht, darf der Kreditgeber eine Vorfälligkeitsentschädigung verlangen, also eine Entschädigung wegen der vorzeitigen Rückzahlung. Bei einem allgemeinen Verbraucherdarlehen ist sie gesetzlich begrenzt: auf höchstens ein Prozent des vorzeitig zurückgezahlten Betrags oder, wenn bis zur vereinbarten Rückzahlung höchstens ein Jahr verbleibt, auf höchstens 0,5 Prozent. Sie darf außerdem die Sollzinsen nicht übersteigen, die bis zur vereinbarten Rückzahlung noch angefallen wären. Für Immobilienkredite gelten abweichende Bedingungen.
Wenn du Kreditraten nicht zahlen kannst
Melde dich frühzeitig beim Kreditgeber, wenn eine Rate absehbar ausfällt. So kannst du klären, welche Möglichkeiten der Vertrag bietet, bevor weitere Rückstände entstehen. Eine verspätete Zahlung kann zusätzliche Kosten verursachen.
Bei einem Ratenkredit darf der Kreditgeber nicht wegen jeder einzelnen verspäteten Rate automatisch den gesamten Restbetrag verlangen. Das Gesetz setzt dafür mehrere Voraussetzungen fest. Dazu gehören mindestens zwei aufeinanderfolgende rückständige Teilzahlungen. Außerdem müssen bestimmte Mindestbeträge erreicht sein und eine zweiwöchige Zahlungsfrist erfolglos verstreichen.
Übersteigen die bestehenden Raten bereits das Budget, ist ein neuer Kredit nicht automatisch eine Lösung. Die Ablösung alter Kredite mit einem neuen Kredit kann die Zahl der Zahlungen vereinfachen. Eine niedrigere Monatsrate entsteht dabei möglicherweise durch eine längere Laufzeit. Vergleiche deshalb die verbleibenden Gesamtkosten der alten Kredite mit den Gesamtkosten des neuen Kredits, einschließlich möglicher Gebühren.
Bei Zahlungsproblemen hilft eine kostenfreie, anerkannte Schuldnerberatung dabei, Einnahmen, Ausgaben und Forderungen zu ordnen und nächste Schritte zu prüfen. Sie kann Alternativen zu einer weiteren Verschuldung aufzeigen.
