Wer in Deutschland einen Ratenkredit aufnehmen will, sollte prüfen, ob die Monatsrate auch bei höheren Ausgaben oder unerwarteten Kosten ins Budget passt. Welcher Kredit passt, hängt von Ihrem Finanzplan, dem benötigten Betrag und den Konditionen ab. Ein Angebot, das für alle passt, gibt es nicht.
Vergleichen Sie Angebote für denselben Betrag und dieselbe Laufzeit. Achten Sie auf den effektiven Jahreszins, die Gesamtrückzahlung und mögliche Zusatzkosten. Der effektive Jahreszins fasst die jährlichen Kreditkosten als Prozentwert zusammen und erleichtert den Vergleich.
Prüfen Sie zuerst Ihr Budget
Rechnen Sie vor dem Kreditantrag aus, welcher Betrag nach Abzug Ihrer Miete und laufenden Rechnungen übrig bleibt. Ziehen Sie davon auch die Ausgaben für Lebensmittel sowie bestehende Raten ab. Planen Sie auch einen Puffer für unerwartete Ausgaben ein. Es gibt keine feste Regel wie „Die Rate darf höchstens einen bestimmten Anteil des Einkommens ausmachen“, die für alle Haushalte passt.
Berücksichtigen Sie außerdem, ob sich Ihr Einkommen oder Ihre Ausgaben während der Laufzeit ändern könnten. Eine niedrige Monatsrate wirkt zunächst bequem, verlängert aber häufig die Rückzahlung und erhöht dadurch die Gesamtkosten. Leihen Sie deshalb nur den Betrag, den Sie tatsächlich benötigen, und wählen Sie die Laufzeit so kurz wie tragbar.
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Überlegen Sie auch, ob der Kauf oder die Ausgabe warten kann. Sparen kostet keine Kreditzinsen. Wenn eine notwendige Ausgabe keinen Aufschub erlaubt oder ein neuer Kredit teurere bestehende Schulden ablösen soll, kann ein Kredit sinnvoll sein. Vergleichen Sie bei einer Umschuldung die gesamten verbleibenden Kosten mit der Gesamtrückzahlung des neuen Kredits.
Ratenkredite richtig vergleichen
Vergleichen Sie Kredite mit gleicher Kreditsumme und Laufzeit. Erst dann zeigt der effektive Jahreszins, welches Angebot günstiger ist. Prüfen Sie zusätzlich die konkrete Monatsrate und den Gesamtbetrag, den Sie bis zur vollständigen Rückzahlung zahlen.
Ein beworbener Zinssatz „ab“ gilt nicht automatisch für jeden Antrag. Kreditgeber legen Ihre persönlichen Konditionen anhand ihrer Kriterien und Ihrer Bonität fest. Entscheidend ist daher das persönliche Angebot, nicht der Werbezins. Achten Sie auch darauf, ob der Zinssatz für die gesamte Laufzeit feststeht und ob sich die Rate verändern kann.
Vergleichen Sie bei jedem Angebot vor allem:
- effektiver Jahreszins und gesamte Rückzahlung
- Kreditsumme, Laufzeit und monatliche Rate
- zusätzliche Produkte oder Gebühren
- Bedingungen für Sondertilgungen und eine vorzeitige Rückzahlung
Wenn ein Vergleichsportal Angebote zeigt, prüfen Sie, welche Kreditgeber darin enthalten sind und wie das Portal die Ergebnisse sortiert. Portale erleichtern die erste Auswahl, enthalten aber nicht zwingend Angebote vom gesamten Markt. Ein Vergleich über smava ist daher ein Ausgangspunkt. Prüfen Sie passende Angebote auch direkt bei Kreditgebern, die im Portal fehlen könnten.
Restschuldversicherung genau prüfen
Eine Restschuldversicherung soll unter bestimmten Bedingungen Kreditraten absichern, etwa bei Arbeitslosigkeit oder längerer Krankheit. Verbraucherzentralen raten zur Vorsicht: Solche Versicherungen können teuer sein und Ausschlüsse oder Wartezeiten enthalten. Prüfen Sie deshalb die Kosten, die Bedingungen und mögliche Leistungen bestehender Versicherungen, bevor Sie ein Angebot annehmen.
Bei neuen Verträgen darf die Restschuldversicherung erst eine Woche nach dem Kreditvertrag abgeschlossen werden. Diese Frist gilt seit dem 2. Januar 2025. Diese Regel sagt nichts darüber aus, ob sich die Versicherung im Einzelfall lohnt. Lassen Sie sich die Kosten und Bedingungen separat nennen, statt sie nur zusammen mit der Kreditrate zu betrachten.
Kredit vorzeitig zurückzahlen
Verbraucher können einen Kredit grundsätzlich ganz oder teilweise vorzeitig zurückzahlen. Dadurch sinken die Gesamtkosten, weil der Kreditgeber Zinsen und weitere Kreditkosten für die restliche Laufzeit abzieht.
Bei bestimmten Verbraucherdarlehen mit festem Sollzinssatz kann der Kreditgeber eine Entschädigung für die vorzeitige Rückzahlung verlangen. Sie ist grundsätzlich auf 1 Prozent des vorzeitig zurückgezahlten Betrags begrenzt. Liegt zwischen der Rückzahlung und dem vereinbarten Ende höchstens ein Jahr, gilt grundsätzlich eine Grenze von 0,5 Prozent. Zusätzlich darf die Entschädigung die Zinsen nicht übersteigen, die bis zum vereinbarten Ende angefallen wären. Es gelten weitere gesetzliche Voraussetzungen und Ausnahmen. Lesen Sie deshalb die Vertragsbedingungen, bevor Sie Sondertilgungen einplanen.
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Warnzeichen bei Kreditangeboten
Seien Sie vorsichtig, wenn ein Anbieter einen Kredit trotz negativer SCHUFA-Auskunft als besonders einfach oder sicher darstellt oder Sie unter Zeitdruck zum Abschluss drängt. Die Verbraucherzentrale warnte im Januar 2026 vor Kreditwebseiten, bei denen Verbraucher statt eines Kredits Rechnungen für Gebühren oder Abonnements erhalten hatten. In den gemeldeten Fällen ging es um Kosten von bis zu 700 Euro. Das ist ein berichteter Höchstbetrag aus dieser Warnung, kein üblicher Preis.
Prüfen Sie auch, ob der Kredit an den Abschluss weiterer Verträge geknüpft wird, etwa einer Versicherung oder eines Sparprodukts. Wenn Sie bereits Schwierigkeiten haben, bestehende Raten zu bezahlen, verschärft ein weiterer Kredit die Belastung häufig. Eine anerkannte Schuldnerberatung hilft kostenlos dabei, Ihre finanzielle Lage zu ordnen und Alternativen zu einem neuen Kredit zu besprechen.
Wenn ein Kreditgeber Ihren Antrag ablehnt, prüfen Sie Ihre Haushaltsrechnung und bestehenden Verpflichtungen. Eine Ablehnung beweist für sich allein nicht, dass jeder Kredit untragbar wäre. Holen Sie aber nicht einfach immer weitere Angebote ein, ohne zu verstehen, warum der erste Antrag abgelehnt wurde.
