Wer in Deutschland kurzfristig Geld braucht, kann sein Auto als Sicherheit einsetzen. Dafür kommen ein Kfz-Pfandkredit, ein Bankdarlehen mit dem Auto als Sicherheit oder ein Verkauf mit anschließender Rückmiete infrage. Die Verträge unterscheiden sich darin, ob Sie weiterfahren dürfen, welche Kosten anfallen und was passiert, wenn Sie nicht zurückzahlen.
Prüfen Sie zuerst die Vertragsform. Vergleichen Sie den gesamten Rückzahlungsbetrag und lassen Sie schriftlich festhalten, wo das Auto bleibt. Eine schnelle Auszahlung zeigt nicht, ob die Rückzahlung für Sie tragbar ist.
Pfandkredit, Bankdarlehen oder Rückmiete
Beim Kfz-Pfandkredit dient das Auto als Pfand. Der Pfandleiher bewertet das Fahrzeug und zahlt einen Kredit aus. Ob Sie es während der Laufzeit weiter nutzen dürfen oder es beim Anbieter bleibt, hängt vom konkreten Angebot ab. Verlassen Sie sich nicht allein auf die Bezeichnung „Auto beleihen“.
Bei einem Bankdarlehen mit Autosicherheit bleibt das Fahrzeug häufig beim Kreditnehmer. Der Anbieter kann als Sicherheit etwa die Zulassungsbescheinigung Teil II verlangen. Die genauen Bedingungen stehen im Vertrag. Anders als beim klassischen Pfandkredit kann der Kreditnehmer bei einem Bankdarlehen persönlich zur Rückzahlung verpflichtet bleiben.
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Beim Verkauf mit Rückmiete verkaufen Sie das Auto an einen Anbieter und mieten es anschließend zurück. Sie erhalten Geld aus dem Verkauf, zahlen danach aber Miete und sind nicht mehr Eigentümer des Fahrzeugs. Lesen Sie Kauf- und Mietvertrag gemeinsam: Entscheidend sind unter anderem Verkaufspreis, Miete, Rückgaberegeln und Folgen von Zahlungsrückständen.
Kosten des Pfandkredits prüfen
Für einen Pfandleiherkredit ist der monatliche Zinssatz gesetzlich auf höchstens 1 Prozent der Kreditsumme begrenzt. Dazu können jedoch Gebühren kommen. Wie viel Sie insgesamt zahlen müssen, hängt vom Zinssatz und möglichen Gebühren ab. Fragen Sie nach dem konkreten Auslösebetrag, also der Summe, die Sie zahlen müssen, um das Auto zurückzubekommen.
Die Verbraucherzentrale Hamburg nennt als allgemeines Beispiel für einen Pfandkredit eine Gebühr von 6,50 Euro bei 300 Euro Kreditsumme. Das ist kein Preisangebot für einen Autopfandkredit. Bei Krediten über 300 Euro können Anbieter und Kunde die Geschäftskosten frei vereinbaren. Auch wenn die Laufzeit nur einen Teil eines Monats umfasst, kann der Anbieter einen ganzen Monat berechnen.
Lassen Sie sich im Vertrag getrennt aufschlüsseln, welche Beträge auf Zinsen, Gebühren, Versicherungsprämien oder mögliche Verwertungskosten entfallen. Bei einer Verlängerung steigen die Gesamtkosten. Die Verbraucherzentrale warnt bei Pfandkrediten allgemein vor möglichen zusätzlichen Kosten von 30 Prozent der Kreditsumme oder mehr, wenn ein Pfand nicht rechtzeitig ausgelöst und die Vereinbarung verlängert wird. Diese Angabe bezieht sich nicht speziell auf Autopfandkredite.
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Rückzahlung und Verwertung des Autos
Ein Pfandleiherkredit hat eine Mindestlaufzeit von drei Monaten. Wird das Darlehen nicht zurückgezahlt, kann der Anbieter das Pfand verwerten, zum Beispiel versteigern lassen. Der Anbieter darf das Pfand grundsätzlich frühestens einen Monat nach Fälligkeit des gesamten Kredits verwerten. Die Pfandleiherverordnung regelt außerdem die Ankündigung und den Ablauf der Verwertung.
Bei einem klassischen Pfandkredit kann der Pfandleiher Rückzahlung, Zinsen und Kosten grundsätzlich nur aus dem Pfand erhalten. Diese gesetzliche Regel gilt nicht automatisch für Bankdarlehen oder Verkauf-mit-Rückmiete-Verträge. Dort bestimmen die jeweilige Vertragsform und ihre Bedingungen, welche Ansprüche bestehen.
Ein Auto zu verlieren, kann den Alltag zusätzlich erschweren, wenn Sie es für den Arbeitsweg, die Betreuung von Angehörigen oder andere regelmäßige Fahrten brauchen. Rechnen Sie deshalb vor dem Abschluss nicht nur damit, ob Sie die nächste Rate zahlen können. Entscheidend ist, ob Sie den gesamten Betrag zum vereinbarten Termin aufbringen können, ohne danach neue Schulden machen zu müssen.
Anbieter und Vertrag kontrollieren
Wer gewerblich Pfandkredite vergibt, braucht eine Erlaubnis der zuständigen Behörde. Bei einem klassischen Pfandgeschäft muss der Pfandleiher außerdem einen Pfandschein mit den vorgeschriebenen Angaben ausstellen und das Fahrzeug in seinen Unterlagen eintragen. Er muss das Auto gegen bestimmte Risiken versichern. Dazu zählen Feuer und Leitungswasserschäden. Auch Einbruchdiebstahl und Raub müssen abgedeckt sein. Diese Vorgabe ist keine Vollkaskoversicherung für alle möglichen Schäden am Auto.
Vor der Unterschrift sollten Sie klären, ob der Anbieter das Auto übernimmt oder Sie es weiterfahren dürfen. Lassen Sie auch festhalten, wie hoch der Auslösebetrag ist, wann die Zahlung fällig wird und welche Kosten bei einer Verlängerung oder Verwertung entstehen. Prüfen Sie beim Verkauf mit Rückmiete den Kaufpreis zusammen mit den Mietbedingungen.
Der Bundesgerichtshof beurteilte 2022 einen konkreten Verkauf mit Rückmiete als sittenwidrig und nichtig. In dem Fall erhielt der Eigentümer 5.000 Euro für einen BMW, dessen Händlerankaufswert laut Gerichtsunterlagen 13.700 Euro betrug. Das Urteil betrifft den konkret beurteilten Vertrag; andere Verträge dieser Art werden dadurch nicht automatisch unwirksam. Gerichte können prüfen, ob die wirtschaftlichen Bedingungen angemessen sind und wie Kauf- und Mietvertrag zusammenwirken. Bei unklaren oder stark einseitigen Bedingungen sollten Sie vor der Unterschrift unabhängigen Rat einholen.
Alternativen bei Geldnot
Wenn Sie das Auto behalten müssen, vergleichen Sie einen gewöhnlichen Ratenkredit mit einem Darlehen, bei dem das Auto als Sicherheit dient. Prüfen Sie bei jedem Angebot den effektiven Jahreszins, die Gesamtrückzahlung und mögliche Zusatzkosten. Ein Pfandkredit kann bei einem kurzfristigen Engpass und einem festen Rückzahlungsplan passen. Er eignet sich nicht als dauerhafte Lösung, wenn das monatliche Budget bereits regelmäßig nicht ausreicht.
Bei Zahlungsproblemen ist ein weiterer Kredit häufig keine tragfähige Lösung. Eine anerkannte Schuldnerberatungsstelle berät kostenfrei. Dort können Sie Ihre Einnahmen, Ausgaben und bestehenden Forderungen ordnen und prüfen, ob eine Ratenvereinbarung oder eine andere Lösung den finanziellen Druck verringert, ohne das Auto als Sicherheit einzusetzen.
